5 saker att ha koll på när du tar lån utan säkerhet
Är du i behov av pengar, men har inget som kan fungera som säkerhet t.ex. i sjukvård i förhållande till långivare? Det är inte omöjligt att få ett lån utan säkerhet, men det kan vara extra viktigt att hålla koll på villkoren för lånet, eftersom räntor och avgifter ofta är högre än vid andra lån.
1. Vad är effektiv ränta?
Långivare framställer alltid villkoren för lånen så att det ska se så bra ut som möjligt. Därför är det du som vill låna pengar utan säkerhet som själv måste lära dig att förstå vad de egentligen betyder. Viktigast här är att förstå vilken effektiv ränta som gäller för ditt privatlån. När du jämför lån utan säkerhet finns det olika räntesatser angivna och det är där du hittar de kostnader du kommer behöva betala för lånet, förutom att du behöver betala tillbaka den summa du lånar.
Det finns nominell ränta och effektiv ränta, där den nominella räntan alltid är lägre. Det går att beskriva den nominella räntan som en grundläggande ränta, som du behöver betala till exempel vid ett snabblån. Det brukar också finnas andra avgifter, som en uppläggningsavgift, avgifter för avier och liknande, som också är kostnader du behöver betala om du vill ha ett lån utan säkerhet. I den effektiva räntan räknas alla avgifter in, så det är den som anger de verkliga kostnaderna för lånet.
2. Längre amorteringstid kan ge högre kostnader
När du ansöker om ett lån tänker du kanske att det är bra om du har längre tid på dig att betala tillbaka pengarna, eftersom det då blir en mindre summa att betala varje månad. Vilken återbetalningstid som kan passa dig beror på hur mycket du behöver låna utan säkerhet, hur stora inkomster du har och andra faktorer. Men generellt innebär ett lån utan säkerhet med lång löptid att lånet kommer att kosta mer, eftersom avgifterna sammanlagt blir större. För lån med säkerhet kan långa amorteringstider fungera ganska bra, särskilt när det gäller bolån, eftersom en bostads värde ofta ökar ju längre tiden går.
3. Vad innebär ett lån utan säkerhet?
Långivare tar alltid en risk när de lånar ut pengar, därför är det normala att de vill ha en säkerhet – det vill säga något som de kan lösa in för att få tillbaka lånet om du inte sköter avbetalningarna. Vid bostadslån kan det till exempel vara själva bostaden. En annan form av säkerhet är att använda en borgensman, som då blir ansvarig för din skuld om du inte betalar den själv.
Ett lån utan säkerhet innebär att det inte finns något som långivaren kan lösa in, utan tanken är att din inkomst ska räcka för att betala tillbaka lånet. Eftersom ett lån utan säkerhet är en större risk för långivaren brukar den här sortens lån ha högre ränta än lån med säkerhet. Därför är det viktigt att se till att jämföra många olika långivare och inte ta första bästa, så att man kan vara säker på att man inte får ett dyrare lån än man hade behövt.
4. Det går att låna utan UC
När en låntagare överväger att bevilja dig ett lån kommer en kreditupplysning göras. Det är för att det ska gå att bedöma din betalningsförmåga, alltså om du kommer kunna betala tillbaka lånet. Det vanligaste är att en kreditupplysning för blancolån görs via UC, men om du av någon anledning vill undvika just UC kan du välja en låntagare som gör sin kreditupplysning via en annan tjänst.
Varje gång du ansöker om lån registreras det som att någon gjort en kreditupplysning för dig, oavsett om du sen beviljas lånet eller inte. Har du gjort ett flertal ansökningar där många olika kreditupplysningar tagits kan det göra att UC värderar din betalningsförmåga som lägre än den egentligen är, vilket kan leda till att du inte får låna pengar utan säkerhet när du behöver det. Att välja en långivare som inte använder sig av UC kan därför vara ett bra alternativ.
5. Kan alla låna pengar?
Exakt vad som gäller när du ska ta ett lån utan säkerhet finns i villkoren hos långivaren för just det lånet som du behöver, men det finns vissa saker som i stort sett alltid krävs för att ett lån ska vara möjligt. Du måste vara minst 18 år och svensk medborgare. Det kan även finnas en övre åldersgräns på någonstans mellan 60 och 80 år. Ofta finns det dessutom minimikrav när det gäller inkomst. Därutöver är det få långivare som tillåter att du har betalningsanmärkningar eller skulder som har gått till Kronofogden. Du behöver även BankID för ansökan i de flesta fall.
Att låna med betalningsanmärkningar är inte omöjligt, men det kan minska urvalet av långivare. Det som går att få är ett snabblån, där räntan är högre och betalningstiden kortare än vid andra lån. Det beror på att långivaren tar en risk genom att låta dig ta ett privatlån trots dina betalningsanmärkningar. Har det gått så långt att du fått en skuld hos Kronofogden kan det vara betydligt svårare att få låna pengar, men det kan vara möjligt om du till exempel har en säkerhet eller om du har möjlighet att ta borgenslån.
