Billån – Finansiera din drömbil med ett billån

Ett billån är ett specifikt lån för bilar. Du kan låna upp till 80% av bilens värde med bilen som säkerhet. Du kan även använda dig av privatlån utan säkerhet för att köpa bil.

Vad är ett billån?

När du ansöker om ett bolån sätter du bostaden som säkerhet för lånet. Detsamma gäller vid billån. Ett billån är ett lån med en säkerhet, i det här fallet en bil. Det är enbart vissa lån som kräver en säkerhet som bolån eller privatlån. Säkerhet för lånet behövs till exempel inte om man tar ett smslån. Att låna med säkerhet innebär att om du inte betalar ditt lån har banken rätt att sälja din säkerhet, som bilen eller bostaden, för att få sina pengar.

Snabbval
Läser in...

    Långivaren är mån om att bilens värde ska vara så högt som möjligt. Det beror på att de vill få tillbaka så mycket pengar som möjligt om de tvingas sälja den. Om bilen är finansierad med ett billån finns det ofta krav på att den ska vara helförsäkrad. Detta för att skydda den från brand, stöld, glasskador osv.

    När du vill låna pengar för att köpa en bil behöver du ofta lägga en kontantinsats. Det gäller oavsett om du ansöker direkt hos en långivare eller om du finansierar bilen genom en bilfirma. Ett vanligt krav är att kontantinsatsen ska bestå av minst 20% av bilens värde.

    Att man behöver en kontantinsats beror på att bilar generellt sätt har en snabb värdeminskning. Ett vanligt talesätt är att bilen sjunker i värde så snart man startar den eller kör ut den genom grindarna på bilfirman. Oftast behöver dessutom bilen vara ny för att man ska bli beviljad ett billån. Det går alltså inte att köpa en begagnad bil med ett billån hos de flesta långivare.

    Utöver kontantinsatsen så brukar det finnas en maxgräns på hur lång löptiden för lånet kan vara. Den ligger ofta från 8 år upp till 12 år. Som du förstår är banken mån om att värdet på bilen är högre än lånet som bilen står som säkerhet för. Det är för att säkerställa att de inte går med förlust om de blir tvungna att sälja den.

    Efter att du skickat in din ansökan om billån får du ofta svar inom 24 timmar. Hos vissa långivare kan det dock dröja längre. Långivaren måste ta en kreditupplysning på dig och säkerställa din ekonomiska situation. Ofta använder de UC, Upplysningscentralen, eller ett alternativt kreditupplysningsbolag. Du kan därför välja om du vill ansöka om att låna pengar utan UC eller inte.

    Om din ansökan om ett billån blir beviljad kommer pengarna betalas ut till dig. Långivarna betalar ofta ut de samma dag, men ibland kan det dröja till nästa bankdag. Efter att utbetalningen skett tar det vanligtvis 1-2 bankdagar innan pengarna finnas på ditt bankkonto.

    Läs mer om utbetalning av lån.

    Exempel: Om bilen kostar 125 000 kr så måste du betala 25 000 kr kontant och resterande 100 000 kr får du låna till.

    Ränteexempel: Billån på 100 000kr, återbetalningstid 5 år, ränta 4,20%, effektiv ränta 5,00%, totalt att betala 112 589kr

    Krav för att få ett beviljat billån

    Innan du ansöker om ett billån finns det några saker du behöver uppfylla. Enligt lag måste du först och främst vara minst 18 år gammal. Åldersgränsen kan variera mellan de olika långivarna. Några kräver en högre ålder som minsta ålder. Men den kan aldrig vara lägre än 18 år.

    Andra vanliga krav är att du har en taxerad inkomst. Hur hög inkomsten måste vara skiljer sig mellan långivarna men vanliga mått är minst 10 000 kr/månad eller mer. Du bör även vara fri från betalningsanmärkningar. Många långivare accepterar inte ansökningar om en av de sökande har en betalningsanmärkning. Du kan ansöka om ett privatlån istället för ett billån om du har betalningsanmärkningar.

    Billån

    Hitta det bästa billånet

    Att ansöka om ett billån är ingen enkel affär. Många blir nekade lån. Av de som får sin ansökan beviljad är det många som inte får den ränta de önskade. Därför gäller det att vara förberedd innan du ansöker om ett billån. Det finns några saker att tänka på innan du ansöker.

    Välj rätt långivare

    Många gör misstaget att välja den första långivare de hittar. Ofta har man en annan tjänst hos långivaren eller har sparat pengar med de tidigare. Det är ett klassiskt misstag som många låntagare gör oavsett vilken typ av lån det gäller. Det finns enbart fördelar med att jämföra billån hos de olika långivarna innan du ansöker.

    Genom att jämföra alternativen innan kan du få ett bättre avtal. Det kan innebära lägre ränta, avgifter eller bättre löptid. Även om det endast gäller enstaka procent så kan det göra stor skillnad på totalbeloppet. Speciellt när de gäller lån på högre belopp. Det är därför Sverigekredit finns för dig. Så du enkelt kan jämföra billån och långivare för att hitta det bästa alternativet för dig.

    Några av långivarna erbjuder dessutom körkortslån. Det kan vara bra att ha ett körkort om man ska köra sin drömbil eller om ens partner behöver ett körkort.

    Välj rätt ränta

    När man ansöker om lån så är allas dröm att räntan ska vara så liten som möjligt. Men för att få en låg ränta behöver du under söka ett par saker. Först av allt behöver du bestämma dig för om du vill ha en rörlig eller en fast ränta.

    Fast ränta på ett lån betyder att räntan på ditt lån är densamma under hela löptiden eller en viss period. Du bestämmer det tillsammans med din långivare. Ofta är perioderna 1-5 år långa och efter denna period kan du ändra ditt val. Fast ränta innebär alltså att räntan är orörlig under den tidsbestämda perioden. Om du tror att räntan kommer att stiga under den närmaste tiden så kan det vara klokt att välja fast ränta.

    Rörlig ränta är motsatsen till fast ränta. Räntan följer då marknaden och går under löptiden upp och ner. Det gör att din månadskostnad varierar efter marknaden. När räntan är hög betalar du mycket och när räntan är låg betalar du lite. Historiskt sett är det mer fördelaktigt med låg ränta än rörlig ränta. Det är en högre risk för dig som låntagare att ha rörlig ränta eftersom det är möjligt att den stiger. Dock gör rörlig ränta det möjligt att få en låg ränta om ränteläget sjunker.

    Du har dessutom rätt till ett avdrag på 30% av det du betalat i ränta under året på din deklaration.

    Här finns mer information om avdragsgilla räntor och lånekostnader.

    Välj rätt löptid

    När du lånar pengar till en bil så behöver du välja en löptid. Många långivare av billån har en gräns på max 8-12 år. Du behöver välja en löptid som ger dig en månadskostnad som din ekonomiska situation klarar av. Dessutom bör du inte välja en för lång löptid då lån tenderar att bli dyrare desto längre löptid man har. Men det finns en annan viktig sak att tänka på.

    Det är lätt att man väljer en för lång löptid när det kommer till billån. En låg månadskostnad lockar. Men risken är att du lånar över värdeminskningen.

    När du köper en bil har den ett visst värde, oavsett om den är ny eller begagnad. För varje år som går och varje mil som den används så sjunker det värdet. Om det är en ny bil eller en relativt ny bil så sjunker värdet väldigt snabbt.

    Har du då lånat till hela köpesumman med ett privatlån så kan du inte välja en lång löptid för att få ner månadskostnaden, även om det är lockande. Det är viktigt att du amorterar så pass mycket på lånet att bilens värde alltid är högre än lånet.

    Om du efter en tid väljer att sälja bilen eller vill byta den mot en annan bil kan det bli jobbigt om bilens värde är lägre än lånet. Varje bil du köper och sedan säljer till ett lägre pris än lånebeloppet förvärrar din finansiella situation.

    För ett tryggt bilköp bör du undersöka värdeminskningen på den bilen du önskar köpa för att sedan bestämma vilken månadskostnad som håller skulden lägre än värdeminskningen. Om den månadskostnaden inte passar i din ekonomiska situation bör du avstå från att köpa en bil.

    Annuitetslån eller rak amortering

    Förutom att jämföra långivare, löptid och ränta så behöver du bestämma hur du vill betala ditt lån. När du ska betala tillbaka ett lån kan du hos vissa långivare välja mellan annuitetslån eller lån med rak amortering. Det som skiljer dessa åt är främst hur mycket du vill betala per månad samt i vilken takt du kommer att amortera på lånet.

    Vid rak amortering amorterar du samma belopp på lånet varje månad. Det innebär att du har en fast summa som du betalar av på lånebeloppet. Sedan lägger långivaren till kostnaden för räntan ovanpå det. Det betyder att du betalar ett högre månadsbelopp i början av lånet. Månadskostnaden sjunker i takt med att lånebeloppet minskar.

    Annuitetslån innebär istället att du betalar samma summa varje månad under hela låneperioden. I början av låneperioden är därför den största delen av summan ränta. Allt eftersom löptiden går så kommer en allt mindre del av beloppet bli ränta och mer bli amortering av lånebeloppet. Men du betalar fortfarande samma summa varje månad. Om du väljer annuitetslån vet du garanterat vad lånet kommer att kosta varje månad. Du får en lugn och jämn återbetalning av lånet. Men det blir ofta dyrare i slutändan.

    Senaste nytt

    Billån med betalningsanmärkning

    Om du har en eller flera betalningsanmärkningar så kan det vara svårare att få ett privatlån men det är inte omöjligt. Flera långivare accepterar ansökningar om lån med betalningsanmärkningar så länge du kan visa en god ekonomi. Du behöver en inkomst som visar att du utan tvivel kan betala tillbaka lånet och dessutom måste alla skulder hos Kronofogden vara betalade.

    Om du har en aktuell skuld hos Kronofogden eller betalningsanmärkningar så rekommenderar vi inte att du skuldsätter dig ytterligare. Om du ändå vill ta ett lån behöver du göra en ordentlig budget för att säkerställa att din ekonomi är tillräckligt god för att kunna återbetala lånet. Detta för att du inte ska hamna i en ekonomisk kris och riskera fler anmärkningar och ärenden hos Kronofogden.

    Låna till bil utan kontantinsats

    Fördelen med att ansöka om ett privat lån istället för ett billån när man ska låna pengar till en bil, är att banken eller kreditbolaget inte bryr sig om vad det är för bil eller hur du ska använda pengarna. Ett privatlån har ingen koppling till det du köper utan baseras helt på hur pass kreditvärdig du är som låntagare.

    Rent processmässigt så är ett privatlån betydligt smidigare än ett billån och du kan ansöka om lånet på nätet för att få besked direkt. Men ett privatlån behöver du heller ingen ge någon säkerhet till banken utan du använder din inkomst som en sorts säkerhet. Svagheten med privatlån istället för billån blir då att privatlånet har i regel en högre ränta än billånet. Det finns alltså styrkor och svagheter med bägge typerna av lån och du som låntagare bör alltid läsa igenom och jämföra de olika lånen, tillsammans med de olika långivarna, innan du tar ett slutgiltigt beslut.

    Ansök om privatlån

    Köpa ny eller begagnad bil?

    Ett av de stora valen när man kollar efter en ny bil är valet om huruvida bilen ska vara ny eller begagnad. Båda valen har sina fördelar.

    Begagnade bilar är ofta billigare än en ny bil. Den största delen av värdeminskningen har redan skett. Det innebär att bilens värde numera minskar i en långsammare takt. Ett av problemen med begagnade bilar är ofta att saker som tidigare skador finns. Dessutom kan den vara i behov av reparationer. Garantierna har ofta slutat gälla. Vilket gör det till en större risk att köpa en begagnad bil. Speciellt om man saknar kunskap om bilar själv. Du kan välja att använda dig av en auktoriserad bilhandlare för att känna dig säkrare på bilens kvalité och värde. Om du istället väljer att köpa bilen privat är det ett privatlån utan säkerhet du behöver. Då kan långivaren inte bestämma vad pengarna ska gå till.

    Om du vill använda dig av ett billån istället för ett privatlån utan säkerhet så är du oftast tvungen att köpa en ny bil. De flesta långivare erbjuder enbart billån till nya bilar eller bilar som säljs från en auktoriserad bilhandlare. Med en ny bil kommer garantier och du kan känna dig säker på att de inte har dolda fel.

    När det kommer till miljömedvetenhet producerar en ny bil mindre utsläpp än en äldre begagnad bil. Däremot får man inte glömma att tillverkningen och transporten av en ny bil påverkar miljön i stor utsträckning.

    Om du vill göra ett medvetet val för miljön bör du därför köra din gamla bil så länge som möjligt innan du byter upp dig till en ny bil med mindre utsläpp.

    Bonus malus

    Förutom den uppenbara fördelen för miljön när du väljer en miljöbil så kan det faktiskt hjälpa din plånbok. Det finns flera sätt att spara pengar på med en miljöbil. Du sparar inte bara pengar på lägre bensinkostnader utan även på skatten.

    Regeringen vill att allt fler ska byta sin bil till miljövänligare alternativ. Därför infördes Bonus malus under juli 2018. Den gör det billigare att välja en miljövänlig bil vid köp av en ny bil men bestraffar de som väljer en bil med högre utsläpp.

    I och med att Bonus malus infördes så avskaffades den femåriga fordonsskattebefrielsen för miljöbilar. En bonus för klimatbonusbilar ersätter den tidigare Supermiljöbilspremien. Men alla bensin- och dieseldrivna bilar som blir producerade efter juli 2018 kommer att under 3 år få en förhöjd fordonsskatt. Hur låg eller hög skatt du får baseras på vilken miljöpåverkan de har vid körning. Miljövänliga bilar får en låg skatt. Vanliga personbilar av bensin- eller dieseldrivna medel kan få en skatt som är närmare 4-5 gånger så hög. Lättlastbil och husbil får en ännu högre fordonsskatt. Dessutom ersätter Bonus malus bränslefaktorn med ett bränsletillägg som även det beräknas på förbrukningen.

    Billån med medsökande

    För att få en lägre ränta på ditt lån kan du ansöka om lånet tillsammans med en medsökande. Det innebär att ni ansöker om lånet tillsammans och därmed är båda återbetalningsskyldiga.

    Långivaren kommer granska båda era ekonomiska situationer och beslutar om en ränta utifrån era gemensamma förutsättningar. Du bör dock vara medveten om att långivaren granskar er likadant som om ni lånat separat. Om din medsökande har en sämre ekonomi eller betalningsanmärkningar så kan de försämra dina chanser att få en låg ränta.

    Det gäller alltså att ha rätt person som medsökande.

    Låna till bil med restvärde

    Vanliga billån går ut på att låntagaren får låna en summa att köpa en bil för som ska betalas tillbaka under ett antal år. Vid ett billån finns det då en gräns på hur lång tid löptiden får vara. Det beror på att bilvärdet går ner snabbt och långivaren vill vara säker på att få tillbaka sina pengar.

    När du tar ett billån med restvärde är det likt ett vanligt billån. Det finns dock en stor skillnad. Man amorterar inte hela billånet. Istället bedömer långivaren hur mycket bilen kommer att vara värd efter en viss tidsperiod. Vid slutet av tidsperioden kommer långivaren kvitta bilen mot kvarstående skuld. Om bilens värde vid periodens slut är mer eller mindre är skulden så kommer låntagaren att få extra pengar eller få skjuta till pengar. Det här är en bra metod om man redan från början vet att man vill byta bil inom ett par år.

    Exempel: Du lånar 100 000 kr till en bil som förväntas vara värd 40 000 kr efter 4 år. En plan för dina amorteringar sker så du amorterar 60 000 kr under dessa 4 år. Efter 4 år har gått kommer din bil kvittas mot den kvarvarande skulden och du kan då byta till en ny bil.