Funderar du på att låna pengar? För att ge dig själv de bästa förutsättningarna är det viktigt att vara påläst. Här går vi därför igenom allt från hur du går tillväga när du ska låna, till hur du kan låna pengar till låg ränta, vilket sorts lån du bör välja och hur stort belopp du kan få. Allt för att du ska kunna fatta ett informerat beslut och få bästa möjliga villkor på ditt lån.
Vem kan låna pengar?
För att få låna pengar måste du uppfylla kreditbolagets krav. Det är upp till långivaren att bestämma vilka dessa är och de ser därför olika ut hos olika långivare. Oavsett vilket företag du vänder dig till så måste du ha fyllt minst 18 år eftersom det är lagstadgat i Sverige. Det finns dock de långivare som har en högre åldersgräns för lån än så, exempelvis 21 år.
Några villkor som är vanliga att stöta på när du vill låna är att du ska vara folkbokförd i Sverige, vara skuldfri hos Kronofogden och ha en deklarerad årsinkomst över en viss summa. Ett vanligt förekommande lägsta belopp är 120 000 kronor, men även det kan skilja sig åt.
Kraven kan också variera beroende på typen av lån du vill ansöka om. Vid ett bolån eller billån krävs en säkerhet i form av själva fastigheten eller bilen, medan det vid privatlån och sms-lån inte krävs någon sådan säkerhet. Det kan också finnas krav på att en viss summa ska finansieras med egna medel, som vid bolån där kontantinsatsen ska vara minst 15 % av bostadens värde.
Fortsätt läsa om att låna pengar direkt eller gå vidare till de olika lånen:
Jämför sms-lån
Jämför privatlån
Jämför bolån
Jämför kreditkort
Kan jag låna pengar med en betalningsanmärkning?
Det finns kreditbolag som låter dig låna pengar med betalningsanmärkningar och där det viktigaste är att du har en god betalningsförmåga i övrigt. Det är med andra ord inte kört för dig som har en betalningsanmärkning, men har god ekonomi och är i behov av att låna pengar.
Hur gammal betalningsanmärkningen är och om det är en eller flera kan också vara avgörande för dina chanser att få ett lån beviljat. Ju äldre den är desto mer tid har du haft på dig att få ordning på din ekonomi. Endast en anmärkning kan innebära att det var en engångsföreteelse, men flera stycken ökar risken för att det kommer hända igen i framtiden.
Hur mycket pengar kan jag låna?
Hur mycket pengar du kan låna beror på vilket typ av lån du väljer att ansöka om. Ett sms-lån är oftast inte mer än 50 000 kronor, medan ett privatlån har ett tak på ungefär 600 000 kr och ett bolån kan uppgå till så mycket som 10 miljoner kronor. Däremot kräver banken en säkerhet vid så höga belopp, vilket vid bostadsköp innefattar själva bostaden.
Din inkomst och kreditvärdighet är också avgörande för hur mycket pengar långivaren är villig att låna ut till dig. Ytterligare en faktor som spelar in är hur många tidigare lån du har eftersom det kan påverka din förmåga att betala tillbaka det nya lånet.
Vad får jag för ränta på mitt lån?
Räntan är en procentandel av lånebeloppet och är den avgift långivaren tar ut för att låna ut pengar till dig. Vad räntan på ditt lån blir går inte att säga eftersom det är beroende av dina ekonomiska förutsättningar och vilken låneform det handlar om. Det finns dock generella intervall där räntan för de olika lånen brukar hamna.
Kort och gott gäller dock att ju bättre kreditvärdighet du har desto längre ner i intervallet hamnar du. Bra kreditvärdighet är alltså en förutsättning för att låna pengar till låg ränta.
Några begrepp som kan vara bra att ha koll på när det kommer till ränta är:
- Styrränta: Den ränta banker får betala när de lånar pengar av Riksbanken, kallas också för reporänta.
- Fast/rörlig ränta: Med fast ränta är räntan densamma under hela avbetalningstiden medan den rörliga räntan går upp och ner utifrån Riksbankens styrränta.
- Nominell/effektiv ränta: Den nominella räntan avser endast räntan, medan den effektiva räntan är räntan inklusive andra avgifter som uppläggnings- och aviavgifter. Det är därför bra att titta på den effektiva räntan när du ska jämföra olika lån.
Hur får jag låg ränta på mitt lån?
Kan jag betala tillbaka hela mitt lån i förtid?
Hur många lån kan jag ansöka om?
Finns det någon åldersgräns för att låna pengar?
Att välja rätt lån – vilka typer av lån finns det?
Det kan finnas många anledningar till att behöva låna pengar direkt – kanske ska du köpa en bostad eller så har något oväntat hänt som gör att du behöver extra kapital. Det kan också handla om att du har flera mindre lån du vill samla i ett större lån för att minska kostnaderna.
Den som har testat att söka efter lån online har kanske insett att det finns ett stort utbud av låneprodukter. En del lån benämns dessutom med olika namn hos olika långivare, vilket är förvirrande nog. För att du ska undvika onödigt höga lånekostnader och kunna ansöka om rätt lån direkt gäller det att veta vad skillnaden är, men också ha koll på följande saker:
- Vad du behöver låna pengar till (syftet)
- Hur lång tid du behöver för att betala tillbaka lånet (löptid)
- Hur mycket pengar du behöver låna (lånebelopp)
Sms-lån – mindre summor och kortare löptid
När du är i behov av att låna pengar direkt är det viktigt att inte ta ogenomtänkta beslut och först gå igenom din ekonomi i sin helhet. Ansökningsprocessen är ofta snabb och enkel, likväl handläggningen av själva ansökan. Andra ord för sms-lån är snabblån, högkostnadskredit och mikrolån.
Lånebeloppen är vanligtvis låga, men kan variera mellan allt från 1 000 till 50 000 kronor. Löptiden brukar vara kort då tanken är att lånet ska tas när det är brådskande och sedan betalas av relativt omgående. Är det större summor brukar avbetalningstiden vara längre.
När det uppstått en oväntad utgift som måste betalas omgående och du inte har någon buffert sparad eller kan vända dig till en förälder eller vän kan sms-lån istället vara lösningen.
Några exempel på situationer är när:
- Bilen har gått sönder och måste repareras
- Hunden plötsligt blivit sjuk och måste opereras
- Diskmaskinen har slutat fungera och måste ersättas
Det är dock viktigt att vara medveten om att räntan på sms-lån ofta är mycket hög – därav namnet högkostnadskredit. Det kan också bli en mycket dyr historia om du inte kan betala av lånet i tid och istället väljer att skjuta upp eller förlänga återbetalningen. Det är därför viktigt att på förhand vara säker på att du kan betala tillbaka lånet.
Samtidigt gör möjligheten till en kortare löptid att det ibland kan vara mer fördelaktigt att ta ett sms-lån än ett privatlån. Vi illustrerar med ett exempel:
Säg att månadsräntan för ett sms-lån på 10 000 kronor är 30 % och löptiden 2 månader. Totalkostnaden för sms-lånet blir då 16 000 kronor. För ett privatlån på 10 000 kronor är den månatliga räntan kanske 8 % men löptiden är 1 år, vilket ger en totalkostnad på 19 600 kronor. I det här fallet är det alltså billigare att ta ett sms-lån, så länge som du sköter avbetalningen.
Om du är i behov av ett sms-lån bör du tänka på följande saker:
- Se till att du faktiskt har råd med att betala månadskostnaden för lånet så att du inte måste skjuta upp avbetalningen och försätter dig i en sämre ekonomisk sits.
- Försök att hålla löptiden så kort som möjligt för att minska den totala lånekostnaden.
- Stressa inte utan jämför olika långivare för att få så bra villkor som möjligt.
Lånebelopp: 1 000 – 50 000 kr
Löptider: 1 – 24 månader
Ränta: 0 % (räntefria lån) – 5 641 %
Privatlån – flexibel låneform upp till 600 000 kr
Om du är i behov av ett större lån som inte ska användas till något specifikt som en bostad eller bil kan ett privatlån vara ett bra alternativ. Detta lån har i regel en lägre ränta och en längre löptid. Andra ord för privatlån kan vara lån utan säkerhet, blancolån och konsumtionslån.
För att låna pengar genom ett privatlån krävs ingen säkerhet, därav namnet, och du behöver därför inte motivera för långivaren vad pengarna ska användas till. Hur mycket du kan låna varierar men det brukar röra sig om summor mellan 5 000 och 600 000 kronor. Löptiden kan vara allt från 1 år till 20 år.
Situationer då ett privatlån kan vara ett bra alternativ:
- För en större renovering i hemmet
- När du ska köpa ett fordon
- För att finansiera en kontantinsats
- För att samla dyra smålån och sänka den totala räntan
Om du är i behov av att ta ett privatlån bör du tänka på följande saker:
- Låna inte mer pengar än vad du behöver.
- Eftersom möjligheten finns kan det kännas skönt att välja en lång löptid och på så sätt betala mindre varje månad, men försök att hålla löptiden kort för att minska totalkostnaden för lånet.
- Om du lånar pengar för att finansiera kontantinsatsen – se till att amortera detta lån så fort som möjligt eftersom det har en högre ränta än bolånet.
Lånebelopp: 5 000 – 600 000 kr
Löptider: 1 – 20 år
Ränta: 2,90 % – 29,95 %
Bolån – Låna till drömboendet
För att finansiera ett boende krävs ofta att du lånar en stor summa pengar från banken och för det kräver banken en säkerhet i gengäld, vilket generellt är den fastighet som köps. Du kan dock inte belåna hela bostaden utan 15 % måste du själv finansiera i form av en kontantinsats.
Bolån har generellt en lång avbetalningstid eftersom det är så stora summor det rör sig om. Räntan kan antingen vara rörlig eller bunden. I korta drag kan sägas att bunden ränta är säkrare eftersom du alltid vet vad din månadskostnad kommer bli, men du går då också miste om eventuella räntesänkningar som en rörlig ränta kan föra med sig.
Om du är i behov av att låna pengar i form av ett bolån måste du först ansöka om ett lånelöfte. Det är en garanti från banken om att du kommer kunna få låna den begärda summan. Giltighetstiden på lånelöftet kan vara upp till ett år, men det varierar från bank till bank. Det ger dig dock tid till att hitta det perfekta boendet utan att behöva ansöka om ett nytt lånelöfte varje gång något dyker upp.
Lånebelopp: 85 % av bostadens värde
Löptider: 3 mån – 10 år
Ränta: 1,49 % – 5,76 %
Kreditkort – Ett kort ”laddat” med pengar
Att ansöka om ett kreditkort innebär också att en viss summa pengar lånas ut till dig, även om det fungerar lite annorlunda än de andra låntyperna. Med ett kreditkort får du i regel ett VISA eller Mastercard som har en viss kredit knuten till sig. Denna kredit kan du använda precis hur du vill och kräver heller ingen säkerhet.
Med ett kreditkort har du alltså redan tillgång till en viss summa pengar som du kan använda dig av för att täcka oförutsedda kostnader. Det kan också löna sig att använda kreditkortet för regelbundna utgifter eftersom du oftast får någon form av bonus på det du köper.
Ett varningens finger ska dock höjas om att inte göra det till en vana att handla för mer än vad inkomsten kan täcka. Det kan vara fördelaktigt att använda kreditkortet för att täcka oväntade engångskostnader och då behöva gå över det du kan täcka, men att hela tiden betala av krediten genom delbetalningar kan leda till dyra räntekostnader och avgifter.
Kreditbelopp: 1 000 – 100 000 kr
Löptid: Individuellt
Ränta: 0 % (bankkort) – 24,74 %
Dessa är de vanligaste låneformerna som du kan ansöka om direkt på nätet.
Jämför lån, räntor och långivare på Sverigekredit
När du vet vad du vill låna pengar till är nästa steg att göra en låneansökan hos en långivare. För att göra ett välgrundat beslut kring vilken långivare du ska vända dig till är det bra att jämföra de aktörer som finns på marknaden.
Vi på Sverigekredit hjälper dig som behöver låna pengar genom att vi samlar de bästa långivarna under ett och samma tak. Med vår kostnadsfria jämförelsefunktion och genom recensioner av varje kreditbolag och bank kan du snabbt skaffa dig en uppfattning om vilken långivare som passar dig.
Eftersom vi endast är en förmedlare kan du inte låna pengar direkt av oss utan vi hjälper dig hitta till rätt långivare där du sedan skickar in din låneansökan. En låneansökan är vanligtvis inte bindande och även om den blivit godkänd kan du fortfarande tacka nej om du ångrat dig.
Om du har några frågor eller funderingar som du inte får svar på här på vår hemsida är du varmt välkommen att kontakta oss på: info@sverigekredit.se.
Hur ansöker jag om att låna pengar?
Efter att du rett ut vilken långivare eller låneförmedlare du ska vända dig till är nästa steg att göra en ansökan. Detta är idag en snabb process där allt du behöver göra är att klicka dig in på långivarens hemsida och fylla i ett formulär med summan du vill låna.
De flesta hemsidor har en funktion där du direkt kan se hur mycket ett visst lånebelopp kommer att kosta dig varje månad. Du kan vanligtvis också justera löptiden och se hur månadskostnaden förändras. Tänk dock på att den totala kostnaden blir högre med en längre löptid även om månadskostnaden går ner!
Det är kostnadsfritt att fylla i en låneansökan och du signerar med ditt BankID. För att avgöra din kreditvärdighet görs en kreditupplysning på dig och om du blir beviljad lånet betalas pengarna vanligtvis ut till ditt bankkonto inom några timmar eller bankdagar.
Låna pengar utan UC
Samtliga banker och kreditbolag måste enligt lag genomföra en kreditupplysning på varje låneansökan de får in i syfte att avgöra personens betalningsförmåga. Det är ett sätt att minska risken för att personer ska bli beviljade lån som de sedan inte klarar av att betala av.
Vanligtvis görs upplysningen hos kreditupplysningsföretaget UC. Men det finns även andra företag som långivare och banker kan välja att vända sig till, exempelvis Bisnode och Creditsafe som är de vanligast förekommande upplysningsföretagen utöver UC.
Oavsett om du ska låna pengar, teckna ett abonnemang eller dela upp en betalning görs kreditupplysningen vanligen via UC. Dessa förfrågningar syns i ditt register i 12 månader och att ha gjort många upplysningar under en kort tid kan ha en negativ påverkan på din kreditvärdighet. Det kan då vara fördelaktigt att ansöka hos kreditbolag som inte använder UC.
Vilka som använder UC och inte står på respektive långivares hemsida, men du kan också välja att i vår jämförelsetjänst filtrera långivare på vilka som erbjuder lån utan UC.
Senaste nytt
Gör upp en plan innan du lånar
Innan du godkänner en beviljad låneansökan och får in pengarna direkt på kontot, rekommenderar vi att du har gjort upp en budget och återbetalningsplan som är i linje med din ekonomiska situation. På så sätt vet du med säkerhet att du kommer kunna betala tillbaka lånet under avtalad tid.
Kom ihåg att räkna med kostnader så som uppläggningsavgifter, avi-avgifter och räntan på lånet för att veta exakt hur mycket du kommer att få betala. För att din uträkning ska bli korrekt är det också viktigt att veta om det är ett annuitetslån eller ett lån med rak amortering.
- Lån med rak amortering: Du amorterar samma belopp varje månad under hela löptiden. Räntan baseras på hur stor skuld du har och blir därför mindre varje gång du gör en avbetalning och din skuld minskar.
- Annuitetslån: Med ett annuitetslån betalar du samma summa varje månad, amortering och ränta inkluderat. Med andra ord är amorteringsdelen mindre till en början och räntedelen större och med tiden blir det tvärtom.
Undvik att hamna i skuldfällan
Det kan uppstå många jobbiga konsekvenser om du inte är aktsam med din ekonomi och dina skulder, speciellt om du försöker låna pengar utan fast inkomst. Om du t.ex. lånar pengar för att betala räkningar och inte lägger upp en realistisk plan för din framtida ekonomi kan det orsaka att du får ännu större skulder och sämre ekonomi.
Det är viktigt att göra något snabbt om du märker att din ekonomi försämras och dina skulder ökar. Annars finns det risk att situationen blir ohållbar och att du får betalningsanmärkningar för uteblivna betalningar. I värsta fall kan du få skuldsaldo hos Kronofogden som då kan välja att göra en utmätning på dina tillgångar och din lön.
Därför är det viktigt att alltid låna pengar ansvarsfullt.