När du står i begrepp att ta ett lån, vare sig det är ett sms-lån eller privatlån, är det en klok idé att jämföra de räntor långivarna erbjuder. Vad du snabbt kommer att märka är att det finns två olika räntesatser – nominell ränta och effektiv ränta.
När långivare skyltar med ord som räntefritt eller ”ränta från x %” så är det i regel den nominella räntan de syftar på. Denna ränta ger dock inte hela bilden av kostnaden för lånet. Det finns istället den effektiva räntan till för. Denna ränta specificeras ofta i ett räkneexempel i det finstilta, och det är just den vi ska fokusera på i den här artikeln.
Alla lån har ränta
I regel är alla lån förenade med ränta. Räntan är den kostnad som långivaren tar ut för lånet. Skulle låntagaren inte ta ut någon ränta så skulle det heller inte finnas något incitament för denne att låna ut pengar från första början. Räntan är alltså själva kostnaden för lånet.
Räntan varierar och kan vara såväl hög som låg beroende på faktorer som löptid, belopp och riskfaktor.
Räntan är till för att kompensera för flera saker. Dels förlorar långivaren rådigheten över de utlånade pengarna, vilket innebär att denne förlorar möjligheten att använda pengarna. Långivaren skulle potentiellt sett kunnat placera pengarna i aktier och på så sätt fått avkastning på dem och tjänat pengar. Vidare skulle långivaren ha kunnat spendera pengarna genom att konsumera för dem.
Detta är två anledningar till varför långivaren vill ha någon form av ersättning för det utlånade beloppet. Sedan finns det alltid en riskfaktor att ta med i beräkningen när man lånar ut pengar till någon.
Risk för långivaren
Risken vid utlåning av pengar består i att långivaren eventuellt inte får tillbaka beloppet som denne lånat ut. Räntan fungerar således även som en form av riskkompensation.
Vad gäller sms-lån är räntan i regel relativt hög. Det finns flera anledningar till detta. Först och främst är dessa lån förenade med ett högt risktagande för långivaren. Vid tecknandet av ett sms-lån så lämnar du som låntagare inte någon säkerhet till långivaren, det ställs även relativt låga krav på dig när det kommer till kreditvärdighet och betalningsförmåga.
I stort sett vem som helst kan bli beviljad ett sms-lån, så till vida man inte har en stor mängd oreglerade skulder hos Kronofogdemyndigheten. Dessa två faktorer, alltså dels att det inte lämnas någon säkerhet och dels att kraven är så låga, gör att riskfaktorn blir väldigt hög.
För att kompensera för risken sätter långivaren en hög räntesats på de här lånen. Att räntan är så hög beror dock inte enbart på risken utan även på att det finns en så pass stor efterfrågan på dessa lån att priset kan sättas därefter. De har helt enkelt möjligheten att sätta en hög ränta.
Hitta sms-lånet med bäst ränta
Vad är effektiv ränta?
Som nämnts ovan så finns det två olika typer av räntor som brukar förekomma när man läser villkoren för ett lån. Det är dels den nominella räntan som ofta bara benämns som ränta, och dels den effektiva räntan. Skillnaden mellan dessa två kan vara ganska stor, det är därför viktigt att förstå skillnaden dem emellan.
Den nominella räntan är den grundläggande räntan som låntagaren tar ut för lånet. Det är så mycket som du som låntagare minst kommer att få betala. Många lån är dock förenade med tillkommande kringkostnader så som uppläggningsavgift och aviavgift. Detta är kostnader som inte räknas in i den nominella räntan.
Beroende på hur stort lånet är så kan dess olika kringkostnader utgöra ganska stora avgifter rent procentuellt sett. Är du inte medveten om detta när du tecknar lånet så kan det komma som en chock när du ska göra din första avbetalning. Det är här den effektiva räntan kommer in i bilden.
Den effektiva räntan inkluderar alla lånets kostnader. Av denna anledning är det den som du som låntagare bör hålla utkik efter, eftersom den ger en mer rättvis bild av det belopp som faktiskt ska betalas.
Effektiv ränta för lån inbegriper såväl den nominella räntan som de tillkommande kringkostnaderna i form av eventuella uppläggningsavgifter, aviavgifter och dylikt. Genom att se till den effektiva räntan får du som låntagare alltså den mest rättvisande bilden för vad ditt lån kommer att kosta dig.
Alla långivare vill dock inte gå ut med den effektiva räntan eftersom den kan ses som skrämmande för många. Istället anges den nominella räntan på månadsbasis och de tillkommande avgifterna visas med fasta belopp istället för att anges som procent.
På så sätt framstår vissa sms-lån som billigare och således mer fördelaktiga än vad de faktiskt är. Detta leder också till att fler konsumenter blir benägna att teckna lånen eftersom de inte verkar vara särskilt dyra. Det konsumenterna ser är dock i många fall något som kan liknas vid toppen av ett isberg. Förlitar du dig till den effektiva räntan vet du att du inte kommer få några oväntade och otrevliga överraskningar.
Det är dock viktigt att vara medveten om att den effektiva räntan alltid anges på årsbasis. Det här kan vara lite förvirrande om löptiden för ditt lån är kortare än så – det kan då se ut som att räntan ibland uppgår till flera hundra eller ibland till och med tusen procent. Detta är dock något missvisande om lånet betalas av under en kortare tid.
Nominell ränta däremot kan komma att anges enbart för perioden som löptiden gäller, vilket oftast bara är ett par veckor eller månader för ett sms-lån. Hade den nominella räntan också angivits på årsbasis så hade den framstått som betydligt högre än vad man tror när man ser till de initiala villkoren.
Mer än bara sms-lån
Nominell ränta och effektiv ränta är begrepp som förekommer i fler situationer än bara för sms-lån. Detta är begrepp som är förekommande för i stort sett alla olika låneformer. Oavsett vilken låneform det gäller så är det alltid den effektiva räntan du bör hålla utkik efter.
Visserligen finns det fall när den nominella räntan är densamma som den effektiva räntan, detta är fallet om den nominella räntan är angiven på årsbasis samt att det inte tillkommer några andra avgifter utöver räntan i sig. Det här är dock inget som hör till vanligheterna, oftast är den effektiva räntan betydligt högre än den nominella räntan.
Skillnaden mellan de både ränteformerna är allra störst när det gäller korta krediter som sms-lån och snabblån. Anledningen till detta är för att den nominella räntan ibland anges för lånets löptid och inte på årsbasis. Jämför man med ett privatlån eller bolån så blir inte skillnaderna lika stora mellan den nominella och den effektiva räntan. Detta beror på att eventuella tillkommande kostnader som till exempel uppläggningsavgifter eller aviavgifter inte utgör så stor andel av den totala kostnaden. Den största delen av lånekostnaden består ju som bekant av räntan i sig.
Räntefria lån
Vidare så förekommer det att långivare erbjuder låntagare så kallade räntefria lån. Detta är lån som under en förutbestämd period inte löper med någon nominell ränta. Dessa typer av lån är framför allt snabblån (som sms-lån) och erbjuds allt som oftast endast till nya låntagare.
Här är det dock noga att du är medveten om att inga lån är kostnadsfria. Som tidigare nämnt så är det den effektiva räntan du bör ha koll på, för även dessa räntefria lån kommer med andra avgifter. När övriga lånekostnader så som uppläggningsavgift och aviavgifter adderats så ser du att lånet inte längre är ett gratislån.
De så kallade räntefria lånen finns främst till i marknadsföringssyfte för att locka till sig nya kunder. Är du nöjd med ditt första lån så finns det ju trots allt en chans att du kommer tillbaka igen för ett andra.
För dig som låntagare kan det vara fördelaktigt med dessa lån när du är i behov av en mindre summa pengar med snabb utbetalning. Då flera olika långivare erbjuder konceptet har du dessutom möjlighet att teckna flera räntefria lån hos flera olika långivare. Men kom ihåg den totala kostnaden, och se till att alltid betala tillbaka dina lån i tid.
Lagar och regler
I dag finns det stipulerat i lag att den effektiva räntan ska anges vid marknadsföring av bland annat sms-lån. Det är däremot inte alltid kreditbolagen och bankerna visar detta särskilt tydligt.
Enligt konsumentkreditlagen 7§ så framgår det dock tydligt att näringsidkaren, alltså långivaren, vid marknadsföring av kreditavtal, med angivande av ett representativt exempel, ska lämna information om den effektiva räntan för krediten. Vidare definieras begreppet effektiv ränta i konsumentkreditlagen 2§ 14st. som kreditkostnaden angiven som en årlig ränta beräknad på kreditbeloppet.
Under 2018 trädde lagförändringar i konsumentkreditlagen i kraft som innebar ränte- samt kostnadstak för så kallade högkostnadskrediter. Det innebär att räntan för sms-lån och snabblån inte får överstiga 40 % över reporäntan. Om reporäntan är 3,75 % så innebär detta att räntan för ett sms-lån inte skulle få överstiga 43,75 % i dagens läge. Vidare reglerar lagförslaget kostnaderna som tas ut vid ett sms-lån.
Sms-lån och snabblån fyller en stor funktion för många och behöver inte nödvändigtvis vara en dålig finansiell lösning, utan tvärtom. Så länge användningsområdet för lånet är sunt, och förutsättningarna för att betala tillbaka pengarna i tid finns är det inga problem. Exempelvis kan det vara väldigt användbart om man i slutet av månaden har en brådskande räkning men ett tomt bankkonto. I ett sådant fall vet man att lönen kommer snart, vilket gör att man inom kort kommer att kunna betala tillbaka lånet, samtidigt som man löser sitt nuvarande finansiella behov.
