Är ditt sparande rätt placerat? – Hitta rätt sparform för din ekonomi
Sparkontot utgör en stor del av många svenskars sparande. Det visar en undersökning av Sifo på uppdrag av Swedbank. Hela sju av tio har sitt sparkapital på ett vanligt bankkonto och för många rör det sig om stora summor. Eftersom sparkontot inte ger någon avkastning är det sällan rekommenderat för annat än att buffertspara, men sparformens enkelhet lockar.
Ändamålsenligt sparande
Undersökningen av Sifo visar att det är lika många som sparar på bankkonto som sparar i fonder. Därtill är det fyra av tio som sparar i aktier. När det kommer till att välja bland dessa sparformer gäller det att spara på rätt sätt, något som endast fyra av tio anser sig ha gjort.
Två viktiga frågor att ställa sig är – vad sparar du till och när tänker du ta ut pengarna?
För buffertsparandet är bankkontot den mest optimala sparformen. Dessa pengar ska snabbt och enkelt kunna användas för att täcka oförutsedda utgifter. Lättåtkomligheten med ett bankkonto är därför en stor fördel. Det mer långsiktiga sparandet är däremot bättre att placera där det finns möjlighet till god avkastning på sikt, så som aktier och fonder.
Många svenskar uppfattar dock sparande och investeringar som något komplicerat. Enligt undersökningen anser sig var tredje person behöva hjälp och rådgivning med sparandet.
Sambandet mellan risknivå och avkastning
Något som många tycker är svårt är att förstå sambandet mellan risknivå och avkastning. I undersökningen uppger en femtedel av fondspararna att det är svårt att förstå hur den risknivå de valt faktiskt påverkar den avkastning de får på sparandet.
Risknivå kan beskrivas som en indikation på hur de placerade pengarna kan variera över tid och hur stor sannolikheten är att de minskar i värde. En hög risknivå innebär att risken är större att kapitalet tappar i värde, men det innebär också en högre förväntad avkastning.
Eftersom sambandet mellan risk och avkastning är svagt på kort tid men starkt över tid är det viktigt att vara långsiktig när man placerar sitt sparkapital i fonder eller aktier.
Sprid ut riskerna för högre avkastning
De pengar som ska sparas långsiktigt kan alltså vara bra att placera i fonder eller aktier. Därtill är det fördelaktigt att sprida ut risken, och därigenom öka möjligheten till högre avkastning, genom att fördela sitt sparande på flera olika fonder eller aktier.
Mest risk, och högst förväntad avkastning, har aktier. Aktier kan ha en en högre årlig avkastning än vad börsen har totalt sett (vilket historiskt har legat runt 8% i genomsnitt), men kräver ett mer aktivt engagemang. När det kommer till fonder finns det en rad olika att välja på, med varierande risk och avkastning. Mer nischade fonder som en Sverigefond eller branschfond har ofta högre risk, medan globalfonder ofta är säkrare.
Det kan vara en god idé att placera i fonder av olika risknivåer för att sprida risken. Det är dock viktigt att se över risknivån i fonderna med jämna mellanrum och justera efter behov. I takt med att ens livssituation förändras kan riskviljan förändras. Den som står inför att sälja sina tillgångar vill exempelvis inte riskera en minskning i värde och bör välja fonder därefter.
Kom igång med sparandet
När det gäller sparandet är det framförallt viktigt att ha en buffert, gärna på minst två månadslöner. När det är gjort kan du gå vidare till ett målsparande, vilket både kan vara mycket långsiktigt som pensionen eller mer kortsiktigt som en resa eller renovering.
Tre bra riktlinjer för sparandet är:
- Försök spara åtminstone 10 procent av din lön efter skatt.
- Börja med att bygga upp en buffert som täcker två månadslöner.
- När du har en bra buffert kan du gå över till ett långsiktigt målsparande.
