Publicerat: 21 oktober, 2020

Vad är skillnaden mellan nominell och effektiv ränta?

Räntan på ett lån brukar anges i procentuell årsränta. Det finns dock två olika sätt att visa räntan: nominell och effektiv ränta. När du letar bra lån är det viktigt att ha koll på dessa.

Årsräntan brukar uttryckas i nominell form. Det är dock mer rättvisande att jämföra den effektiva räntan, då vet du vad lånet faktiskt kostar. Men vad är egentligen skillnaden?

Här tittar vi närmre på begreppen och varför de är viktiga när du ska jämföra lån.

Jämför lån direkt

Fundersam äldre kvinna i blå tröja

Nominell ränta – exklusive kostnader

Nominell ränta är i korta drag lånets ränta utan extra kostnader. Det är ofta denna du ser i annonser och på hemsidor. Den nominella räntan är den som brukar diskuteras i folkmun.

En nominell ränta är mycket enkel att räkna ut. Om du till exempel har en treprocentig ränta på ett privatlån på 100 000 kronor blir räntekostnaden 3 000 kronor per år (100 000 x 0,03).

Men eftersom avgifter inte räknas in tillkommer sedan eventuella kostnader som aviserings- och uppläggningsavgifter. Det är bra att vara medveten om detta. Dessa avgifter må kännas obetydliga, men de kan faktiskt påverka slutkostnaden för ditt lån i ganska stor utsträckning.

Visst, det går rätt bra att jämföra lån baserat på den nominella räntan. Men risken är att det lån som har lägst nominell ränta, efter att avgifter har adderats, inte har lägst effektiv ränta.

Effektiv ränta – inklusive kostnader

Så vad innebär effektiv ränta då? Du har kanske listat ut det redan, men den effektiva räntan är lånets årsränta inklusive alla extra kostnader som tillkommer. Några exempel på avgifter som inkluderas i den effektiva räntan är lånets uppläggningsavgift och aviseringsavgifter.

Långivare skyltar som sagt ofta med den nominella räntan, men håll utkik efter den effektiva räntan. Enligt Konsumentkreditlagen måste den alltid anges och om den inte är tydlig kan du begära att få informationen av banken eller långivaren. Men hur stor skillnad kan det då bli?

Läs mer: Smslån – Effektiv ränta och beräkningar

Så stor kan skillnaden bli!

För ett mindre lån på till exempel 10 000 kronor innebär en uppläggningsavgift på 300 kronor och aviseringsavgifter på 29 kronor i månaden en rejäl skillnad. Dessa kan faktiskt innebära flera procents skillnad i effektiv ränta. Plötsligt kan ett lån med lägre nominell ränta bli dyrare.

Vi räknar lite på det: Säg att ditt lån har en nominell ränta på 3 procent. Då betalar du 300 kronor varje år i ränta för ditt lån på 10 000 kronor. Men när vi räknar ut den effektiva räntan tillkommer de 300 kronorna i uppläggningsavgift och 348 kronor i aviseringsavgifter (29 kr x 12 månader). Och det här är bara kostnaden för lånet, inte inkluderat själva amorteringen.

I detta fall betalar du alltså 648 kronor i extra kostnader och 300 kronor i nominell ränta. Din effektiva ränta blir 9,48 procent (948 kronor per år för ett lån på 10 000 kronor), flera gånger högre än den nominella. Just därför är det så viktigt att jämföra den effektiva räntan på lån.

Vad påverkar räntan?

I Sverige har vi fri räntesättning, men bara upp till maxtaket för räntan som idag ligger på 40 procent per år. Vilken ränta långivaren erbjuder just dig beror på flera olika faktorer, som:

  • Lånebeloppet
  • Lånets löptid
  • Kreditvärdighet
  • Anställningsform
  • Betalningsanmärkningar
  • Eventuell säkerhet
  • Din ekonomi i övrigt

Något som alltid är fördelaktigt för att få en bättre ränta är att dela lånet med någon, alltså låna med en medsökande. Då kan den ökade säkerheten innebära en lägre nominell ränta.

Jämför alltid den effektiva räntan

Ibland kan skillnaden mellan nominell och effektiv ränta kännas liten och obetydlig. Men så är inte fallet. Våga undersök och ställa frågor så att du får det lånet som faktiskt kostar dig minst pengar. Därför rekommenderar vi också att du alltid utgår från den effektiva räntan.

När du jämför lån hos oss på Sverigekredit är det alltid den effektiva räntan du ser.

Jämför långivarnas effektiva ränta