Billån

Snabbval:
Loading...

    Ett köp som de flesta människor gör någon gång i sitt liv är ett bilköp. Bor du inte i centrum i en stad med bra kollektivtrafik eller många cykelvägar så blir du nog tvungen att skaffa en bil. Men att köpa en bil är inget man gör bara sådär. Det är därför många bilköpare använder sig av ett billån när de vill köpa en bil. Ett lån som är benämnt billån är specifikt utformat för att passa konsumenter som behöver låna pengar till en bil. De allra flesta banker tar bilen som säkerhet, för att försäkra sig om att de kan få tillbaks pengarna om du inte skulle återbetala lånet enligt det som avtalats. Det är dock inte alla billån där kreditbolaget tar bilen som säkerhet, vissa lån är s.k. blancolån, även kallade privatlån och där krävs ingen säkerhet för lånet.

    Billån

    Villkor för billån

    Precis sin vid bolån så kräver banken en säkerhet när kunden vill ta ett billån. Vilket innebär att om du inte kan betala av dina lånekostnader så har banken rätt att beslagta din bil för att få tillbaka sina pengar. För att få tillbaka så mycket pengar som möjligt är banken såklart väldigt måna om att bilens värde upprätthålls så länge som möjligt. Det ställs därför ofta krav på att bilen ska vara helförsäkrad, som skyddar vid brand, stöld, glasskada etc.

    Om du ska låna pengar till en bil på banken eller om du ska finansiera den genom en bilfirma med ett billån så krävs det oftast att du själv lägger en kontantinsats på 20% av bilens värde. Anledningen till detta är på grund av bilars generella snabba värdeminskning. Det sägs att så fort du sätter dig i en ny bil så förlorar det värde. Av denna anledningen brukar det finnas en maxgräns på återbetalningstiden för ett billån. Maxgränsen för löptid på ett billån brukar i regel ligga på 8 till 12 år. Banken är alltså måna om att värdet på bilen är större än mängden lånade pengar så att de inte går med förlust skulle det hända att de blir tvungna att sälja den.

    Exempel: Om bilen kostar 125.000 kr så måste du betala 25.000 kr kontant och resterande 100.000 kr får du låna till.

    Ränteexempel: Billån på 100.000kr, återbetalningstid 5 år, ränta 4,20%, effektiv ränta 5,00%, totalt att betala 112.589kr

     

    Krav för att få ett beviljat Billån

    För att ta ett billån måste du först och främst vara minst 18 år gammal. Dock kan åldersgränsen variera mellan de olika långivarna, men den får inte vara under 18 år. Dessutom måste du även ha en taxerad fast inkomst på en viss summa som långivaren bestämmer. Utöver det måste du, likt vid många andra typer av lån, sakna betalningsanmärkningar. Om du har betalningsanmärkningar, men du vet att din ekonomi klarar av det, kan du istället ta ett privatlån vilket låter dig ta ett lån trotts att du har betalningsanmärkningar.

    När du väl har skickat iväg din låneansökan kommer det ta det minst 24 timmar innan du får svar på din ansökan. Det kan dock ta, precis som vid privatlån, upp till några bankdagar innan du får svar. Svarstiderna kan också variera mellan de olika långivarna. Pengarna skickas därefter in på ditt bankkonto om du inte ansöker till t.ex. ICA-banken, där pengarna sätts in på ditt ICA-konto.

    Läs mer om utbetalningar här.

    Låna till bil utan kontantinsats med privatlån

    Fördelen med att ansöka om ett privatlån istället för ett billån när man ska låna pengar till en bil, är att banken eller kreditbolaget inte bryr sig om vad det är för bil eller hur du ska använda pengarna. Ett privatlån har ingen koppling till det du köper utan baseras helt på hur pass kreditvärdig du är som låntagare. Rent processmässigt så är ett privatlån betydligt smidigare än ett billån och du kan ansöka om lånet på nätet för att få besked direkt. Men ett privatlån behöver du heller ingen ge någon säkerhet till banken utan du använder din inkomst som en sorts säkerhet. Svagheten med privatlån istället för billån blir då att privatlånet har i regel en högre ränta än billånet. Det finns alltså styrkor och svagheter med bägge typerna av lån och du som låntagare bör alltid läsa igenom och jämföra de olika lånen, tillsammans med de olika långivarna, innan du tar ett slutgiltigt beslut.

    Billån med betalningsanmärkning

    Med ett privatlån så kan även banken godta ett lån med betalningsanmärkningar så länge du kan uppvisa att du har en inkomst och ej några kvarvarande skulder hos Kronofogden. Om du har en betalningsanmärkning så bör du dock vara försiktig, så att du inte hamnar i ekonomiskt obestånd, får fler anmärkningar och ärenden hos Kronofogden.

    Hitta det bästa billånet

    Det finns ingen enkel väg till det bästa billånet. Inte alla blir godkända och även de som blir godkända får inte alltid den räntan de önskade. Det gäller därför att vara väl förberedd innan man ansöker om ett lån. Det finns flera saker du bär tänka på innan du bestämmer dig för att ta ett billån.

    Anpassa löptiden efter värdeminskningen

    När du ska låna pengar till en bil så finns det framför allt en mycket viktig sak att tänka på, speciellt om du lånar med ett privatlån. Eftersom du får använda pengarna till vad du vill och själv välja löptid, så är det lätt att du planerar ditt lån fel, att du väljer en lång löptid och låg månadskostnad.

    När man köper en bil så har den ett visst värde, både ny som begagnad. För varje mil man kör och för varje år som går så sjunker bilens värde och om det är en ny eller nästan ny bil så sjunker värdet jättesnabbt. Om du lånar till hela bilens köpeskilling med ett privatlån så ska du inte försöka få en så låg månadskostnad som möjligt, även om det kan vara lockande. Det är mycket viktigare att du betalar så pass mycket att bilens värde alltid är högre än vad din skuld är.

    Om du efter ett par år ska sälja bilen eller byta den så blir det genast väldigt jobbigt om du har en högre skuld än vad bilen är värd och för varje nytt bilköp du gör med finansiering så förvärras situationen om du inte betalar en kontantinsats. För ett riktigt tryggt bilägande så bör du titta på värdeminskningen av just det märket och den bilmodell du ska köpa, för att sedan bestämma en månadskostnad som håller skulden lägre än värdeminskningen.

    Välj rätt ränta

    När det kommer till lån är allas dröm såklart att den ska vara så liten som möjligt. Men för att först komma dit behöver man först bestämma vilken typ av ränta man vill ha. Frågan du måste ställa dig är; vill du ha fast eller rörlig ränta?

    Fast ränta innebär att räntan på ditt låt förblir orörlig under en viss period som du bestämmer med din långivare. Denna period brukar vara på 1 till 5 år, efter vilka du kan ändra ditt avtal. Fast ränta innebär alltså att räntan står opåverkad av marknaden och STIBOR. Tror du att räntan kommer att stiga den närmaste tiden kan det vara bättre att välja fast ränta före rörlig.

    Med rörlig ränta är det motsatta. Räntan följer marknaden och kan både gå upp och ner. Är räntan hög betalar du mycket och är räntan låg betalar du lite. Historiskt sett har det varit fördelaktigt att välja den rörliga räntan då den har varit väldigt låg. Att ha rörlig ränta är naturligtvis mer riskabelt än fast ränta, dock ger det möjlighet för en lägre ränta.

    Du kan även läsa mer här om avdragsgilla räntor och lånekostnader

    Välj rätt långivare

    Något som är lätt att göra är att välja första bästa långivare man hittar. Kanske är det den man sparar pengar hos, kanske man har lånat pengar från dem tidigare. Det är ett klassiskt misstag som många låntagare gör vid alla typer av lån, inte bara billån. Fördelarna med att jämföra de olika långivarna går inte att överskatta. Genom att jämföra alternativ kan du hitta bättre avtal för dina lån med bättre ränta. Bara några enstaka procent har en enorm påverkan på kostnaderna för ditt lån. Särskilt när det kommer till stora lån som billån. Det är just därför sidor som Sverigekredit finns där du snabbt och enkelt jämföra olika lån och långivare för att hitta det bästa avtalet för just dig.

    Annuitetslån och rak amortering

    Förutom rätt långivare och rätt ränta behöver du även bestämma hur du tänker betala av ditt lån. När det kommer till att betala tillbaka lån brukar man främst prata om annuitetslån och lån med rak amortering. Skillnaderna mellan dessa handlar främst om hur mycket du vill betala varje månad och amorteringstempot.

    Väljer du rak amortering innebär det att du får betala samma amortering varje betalningstillfälle under hela lånets löptid. Detta innebär att du betalar relativt mycket i början av ditt lån, men räntan kommer att sjunka, vilket i sin tur innebär att ditt lån blir billigare.

    Annuitetslån på andra sidan betalar du samma summa vid varje tillfälle under hela perioden. I början av lånet kommet alltså större delen av kostnaderna vara räntan. Medans senare under löptiden kommer större delen av kostnaden vara amortering. Genom att använda dig av denna metod får du ett lugnare och jämnare tempo för avbetalningen av ditt lån. Dock är det dyrare jämfört med rak amortering.

    Köpa ny eller begagnad bil?

    Att köpa ny eller begagnad bil är ett ganska stort val när det kommer till köp av bil. Dock är det ofta krav hos de olika långivarna att bilköpet måste vara från en auktoriserad bilhandlare. Vill du köpa en begagnad bil blir du tvungen att istället ta ett privatlån eller liknande.

    Miljöbilspremier

    Att använda en modern miljöbil eller elbil är inte bara bra för miljön på grund av mindre utsläpp. Det finns även flera sätt du kan spara pengar tack vare en miljöbil. Inte bara sparar du pengar från lägre bensinkostnader och liknande, du sparar även pengar på själva köpet.

    Regeringen vill att allt fler svenskar ska börja köpa miljövänliga bilar och har därför gjort det enklare och billigare för konsumenter att köpa miljömedvetna bilar. Därför när du köper en miljövänlig bil kan du ansöka om en miljöbilspremie vars syfte är att göra det billigare för dig när du köper en bil med lågt koldioxidutsläpp. Beroende hur lite koldioxid din nya bil släpper ut, desto större premier får du. De absolut miljövänligaste bilarna kallas supermiljöbilar. Dessa bilar får endast släppa ut max 50 gram koldioxid per kilometer för att klassificeras som supermiljöbil. För en supermiljöbil kan du få en supermiljöpremie som ger dig hela 60 000 kr.

    För att kunna ansöka om premien måste bilen såklart klara av de miljökraven från transportstyrelsen. Har du tidigare fått något statligt kommunalt stöd för förvärvet av bilen kan du inte ansöka om miljöbilspremie. Precis som vid billån får miljöbilen inte vara begagnad och måste köpas av en bilhandlare.

    Dessutom får personbilar, husbilar, lätta lastbilar och lätta bussar en femårig skattebefrielse om de uppfyller särskilda miljökrav. Du får denna skattebefrielse automatiskt om ditt fordon omfattas av den.

    Funderar du på att ta ett billån för att köpa en miljöbil är detta en fantastisk möjlighet som kan spara dig stora summor i både vanlig kostnad och räntan du annars skulle behöva betala.

    För att kunna ansöka om premien måste bilen såklart klara av de miljökraven från transportstyrelsen. Har du tidigare fått något statligt kommunalt stöd för förvärvet av bilen kan du inte ansöka om miljöbilspremie. Precis som vid billån får miljöbilen inte vara begagnad och måste köpas av en bilhandlare.

    Billån med medsökande

    Ett utmärkt sätt att få en lägre ränta på ditt billån är att söka med en medsökande. Detta innebär att ni ansöker om lånet tillsammans, och därmed betalar det tillsammans. Långivaren kan då kolla på eran gemensamma ekonomi och bestämma en ränta utifrån den istället för endast en persons ekonomi. Att ansöka om lån med medsökande är en utmärkt idé vid nästan alla typer av lån. Dock bör det påminnas att långivaren kollar på alla sina kunders ekonomiska historia. Har din medsökande betalningsanmärkningar eller en skakig ekonomi kan det till och med försämra dina chanser för en bättre ränta. Det gäller alltså att ha rätt person som medsökande.

    Låna till bil med restvärde

    Vanligtvis går billån ut på att låntagaren ska betala tillbaka lånet under ett visst antal år. Vid billån brukar det finnas en maxgräns på hur lång löptid lånet får vara på. Detta då bilvärdet snabbt går ner och långivarna vill vara säkra att de får tillbaka de pengar de har investerat i lånet.

    Att ta ett billån med restvärde är mycket som ett vanligt lån, fast med en stor skillnad; man amorterar inte hela billånet. Det man istället gör är att långivaren bedömer hur mycket bilen kommer att vara värd efter en viss tidsperiod, då man planerar att byta bil. Vid slutet av tidsperioden kvittar man bilens restvärde mot kvarvarande låneskuld.

    Låt oss säga att du lånar till en bil som kostar 100 000 kr som förväntas vara värd 40 000 efter fyra år. En amorteringsplan görs upp som ser till att du amorterar 60 000 över de fyra åren. I slutet av dessa får du byta till en ny bil och kvittera bilen mot den kvarvarande skulden. Är värdet av bilen mer eller mindre än det förväntade värdet får du som kund antingen lite extra pengar eller vara tvungen att skjuta till extra pengar för att lösa lånet. Billån med restvärde är ofta billigare än vanliga billån. Denna metod är dock endast användbar om man redan planerar att byta bil efter ett antal år.