Viktigt inför ett lån

Generellt sett kan det sägas att inför varje gång man lånar pengar, oavsett om det rör sig om smslån eller någon annan typ av lån, så är det mycket viktigt att man har koll på vad lånet kostar, sett till räntor, eventuella uppläggningsavgifter och så vidare. Frågorna är många och så är även svaren, det svåra är att trassla sig igenom djungeln av frågor och svar och komma ut klokare än vad man var när man började. Här kommer att beskrivas vad du som potentiell låntagare bör vara extra uppmärksam på när du står i begrepp att ta ett SMS-lån.

iPad

Vilken är anledningen till att du tar lånet?

Man bör noga tänka över vad de lånade pengarna ska användas till innan slår slag i saken och tecknar upp ett låneavtal. Inte sällan händer det att just smslån tecknas för mindre bra ändamål, så som till exempel för att kunna spela på online casino eller bettingmarknaden, betala tillbaka gamla lån eller andra nöjen såsom resor och utekvällar på krogen. Är någon av dessa nämnda en anledning till att du vill ansöka om att teckna ett smslån bör du tänka över det en gång till. Att ta lån endast för kortsiktiga ändamål slutar sällan på ett bra sätt, allra minst då ett lån tecknas för att kunna betala ett annat lån. Har du väl hamnat i en sådan spiral är sannolikheten stor att den spiralen kommer att leda så pass djupt att det till slut blir snudd på omöjligt att ta sig ur. SMS-lån bör aldrig ses som en ”quick fix”.

SMS-lån är däremot ett mycket bra alternativ när låntagaren har en stadig ekonomi och är i behov av ett snabbt lån. Det är få lån som är så väl lämpade för att täcka oväntade utgifter som dessa lån är. Ta som exempel att du just bokat din semesterresa, en resa som du länge sparat till och vill lägga lite extra pengar på för att unna dig något skönt. Dagen efter resan är bokad och betald går din bil, kyl eller vad som helst sönder och måste akut lagas då det förstörda är en väsentlig del av ditt vardagsliv. Av förklarliga skäl ekar det lite väl tomt på kontot och en sådan hög utgift som en reparation var kanske inte riktigt det som behövdes just nu. Det här är ett lysande exempel på när dessa lån kommer väl till hands. På kort tid kan du ha pengarna på ditt konto och reparationsutgiften är inte längre något problem! Det ska såklart understrykas att denna typ av lån inte endast är passande när din bil oväntat har gått sönder, det finns ett flertal tillfällen när ett extra tillskott på kontot är behövligt. Snabbt, smart och smidigt helt enkelt!

Viktigt att betala tillbaka lånet i tid

Lånens längd varierar mellan de olika långivarna mellan alltifrån de kortaste lånen på 15 dagar ända upp till längre lån på tre månader. Vanligast är att lånen tas över tid på mellan 15 till 30 dagar. Efter det att du ansökt om ett smslån får du en bekräftelse skickad till det nummer du angav, troligtvis din egen mobiltelefon.  Därefter skickar långivaren ut en faktura hem till din adress där du är folkbokförd. Fakturan innehåller beloppet som du lånat, information om ränta, ett vanligt OCR-nummer samt det datum då fakturan senast ska vara inbetalad till din långivare. Så fort du fått fakturan till dig så kan du gå in via din internetbank och betala tillbaka lånet direkt. Att betala tillbaka ett smslån skiljer sig alltså inte från hur du betalar din mobilräkning eller elräkning, det är som vilken faktura som helst på så sätt.

Varför det är extra viktigt att vara uppmärksam på längden på ditt SMS-lån är för att i och med att den oftast är kort är det lätt att den glöms bort för att man tänker att man alldeles nyss fick pengarna. Det i kombination med att lånet i vissa fall rör mindre summor gör att fakturorna lätthänt kan falla mellan stolarna. Betalas inte lånet tillbaka i tid som en följd av låntagarens bristfälliga ekonomi, eller bara av misskötsel finns en risk att långivaren vänder sig till Kronofogden med problemet. Hos Kronofogden registreras då skulden på ett skuldsaldo och detta saldo ökar för varje skuld som tillkommer tills samtliga skulder är betalade. Skulden hos Kronofogden är en sådan skuld som via en kreditupplysning skulle märkas som en betalningsanmärkning vilken kommer att följa personen i fråga i upp till tre år. En betalningsanmärkning försvårar inte bara dina möjligheter att ta andra lån i framtiden som till exempel kan sätta käppar hjulet för ett bostadsköp eller ett bilköp, utan en sådan anmärkning kan även förhindra kreditköp överlag.

Totalkostnaden för lånet

Många långivare som erbjuder smslån marknadsför dem genom att förmedla att lånet är gratis. Hur bra det än låter med ett lån som är helt gratis så är det tyvärr i princip aldrig sant. Förvisso finns det vissa långivare som erbjuder gratis lån men då också ställer krav, till exempel krav som att du inte får ha lånat pengar hos samma långivare vid ett tidigare tillfälle. Det man bör vara mest noggrann och uppmärksam kring är den effektiva räntan på lånet. Den effektiva räntan är ett mått man ofta använder för att säga hur dyrt ett lån är. Vad som skiljer den effektiva räntan från en vanlig låneränta är att i en effektiv ränta räknas alla kostnader in, det vill säga att ränta, uppläggningsavgift eller någon annan kostnad som kan tänkas komma med lånet. Det speciella med effektiv ränta jämfört med låneränta är att en effektiv ränta räknas på årsbasis, alltså hur mycket ditt lån kostar för ett helt år. Här uppstår problem då denna typ av lån inte sträcker sig mycket längre än en till tre månader. Räntan på grund av den korta löptiden på väldigt höga nivåer, ibland över 1 000 %.

När då privatlån som har en löptid på över ett år ställs mot ett SMS-lån blir det väldigt lätt att argumentera för att snabblån är ett klart sämre alternativ. Men på grund av förklaringen ovan så framgår det att en sådan jämförelse alltså inte är helt rättvis. Den effektiva räntan är däremot praktisk när det kommer till att jämföra två smslån som har exakt samma löptid. Båda lånen kommer alltså fortfarande att ha skyhöga räntor, men det ena kommer ha lägre ränta vilket då är det billigaste lånet.

Försök har gjorts för att stävja utvecklingen med de orimliga räntor som finns på denna lånemarknad genom att bland annat föreslå ett tak för hur högt över referensräntan som räntan på SMS-lånen får gå. Förslag om att slopa avgifter och istället införa dröjsmålsränta har också lagts fram. På detta sätt hoppas man kunna sålla ut oseriösa långivare som hellre ser till sin egen vinning än kundens bästa. Det finns således fog för den här typen av snabblån, så länge marknaden regleras på ett sätt som varken gynnar eller missgynnar någondera av de inblandade parterna.

Planera mera

Så, är detta allt du som låntagare behöver vara extra uppmärksam på? Man kan säga att det i stora drag går att sammanfatta allt det ovan beskrivna med ett enda nyckelord; planering! Man kan aldrig skydda sig mot alla möjliga tänkbara scenarion som kan komma att uppstå, men planering kan göra dig mer beredd och bättre kapabel till att hantera en oväntad situation. Inför egentligen alla val en person gör i sitt liv är planering mer eller mindre väsentligt. En lånesituation är ett sådant tillfälle då planering är mer väsentligt än ej. Faktum är att samtliga ovanstående rubriker är beståndsdelar av en större planeringsprocess.

Planering är för vissa personer någonting som är väldigt lätt att förbise för att spara tid eller för att man inte tror att det är nödvändigt. Samma personer, några veckor eller månader längre fram, tittar gärna tillbaka och försöker urskilja var man gjorde fel. Hade man istället redan från början suttit ner i lugn och ro och tagit ett par timmar till att planera hade man sannolikt sparat både tid och tålamod och sluppit stress. Att planera inför ett lån är egentligen inte mycket annorlunda från att skriva en inhandlingslista innan du ska gå och köpa mat inför veckan. Planeringen kan delas upp i tre steg. Det första steget handlar om att se till vad man har hemma i kylen, det vill säga hur mycket pengar du har på ditt bankkonto. När detta är gjort har du en bild över situationen och kan då gå över till nästa steg. Du vet nu vad som finns och kan då avgöra vad som behövs för att du ska kunna laga mat under veckan, eller som i detta fall, du kan nu avgöra hur mycket pengar som saknas för ditt uppsatta mål. Vidare till det sista steget i planeringsprocessen, hur mycket är du beredd att betala för handlingen? Du vet vad hur mycket du har, du har en bild över vad som behövs och måste nu bestämma hur mycket du är beredd att betala för att fylla på kontot. Det handlar här om att sätta lånets storlek i relation till hur mycket det kostar. Ju större lånet är desto mer kostar det, det gäller att hitta den gyllene mellanvägen där du som låntagare får det du behöver till ett pris du har råd att betala.

Efter att planeringen är klar är det bara att ge sig ut i affären/lånedjungeln och se över alla olika alternativ och sätta de olika alternativen i relation till dina behov och möjligheter.