Upplysningsskyldighet för högkostnadskrediter
Du har säkert inte undgått all reklam om olika låneerbjudanden som finns i samhället idag. Det är absolut positivt att det finns en stor konkurrens mellan de olika långivarna då detta hjälper till att minska räntor och andra kostnader för låntagarna, men tyvärr finns det ändå de som hamnar i lånefällor och blir djupt skuldsatta. Det här beror främst på så kallade högkostnadskrediter.
Regeringen uppmärksammade det här problemet redan 2015. De tillsatte då en utredning med syfte att ta fram underlag för en ny och uppdaterad konsumentkreditlag. Tanken var att denna lag skulle begränsa snabblån, så kallade sms-lån, och andra krediter med hög risk. Det finns ett antal saker som denna lag förändrade inom industrin. Den trädde i kraft i september 2018 och begränsar lånets totala kostnad, räntenivåer samt marknadsföring.
Vad är en högkostnadskredit?
I samband med den nya konsumentkreditlagen myntades begreppet högkostnadskredit. En högkostnadskredit är ett lån, eller en kredit, med en effektiv ränta som minst uppgår till referensräntan plus 30 procentenheter. 2024 ligger referensräntan på 4 % vilket alltså innebär att ett lån med en effektiv ränta på 34 % eller mer räknas som en högkostnadskredit.
Referensräntan fastställs en gång per halvår av Riksbanken. Räntan kan ändras den 1 januari och den 1 juli. Både under våren och hösten 2024 ligger den på 4 procent.
Bolån och kreditköp undantas
Det finns några undantag till denna lag, reglerna gäller varken bolån eller kreditköp. Ett kreditköp innebär att du köper en vara eller en tjänst på kredit, till exempel när du väljer att delbetala en ny TV eller när du använder ditt kreditkort. Inte heller lån för bostäder påverkas av bestämmelserna, men i de fallen brukar räntorna ligga långt under vad som skulle räknas som en högkostnadskredit.
Räntetak
Räntetaket innebär att en långivare aldrig får ta ut mer än 40 % över referensräntan i nominell ränta. Det skulle i dagens läge innebära att taket ligger på 44 procent. Då bestämmelserna följer referensräntan som kan uppdateras två gånger om året så följer taket för ränta alltid det allmänna ränteläget.
Det finns en maxgräns även för dröjsmålsränta, denna ligger också på 40 procentenheter över referensräntan. Om du som låntagare inte skulle betala i tid får endast dröjsmålsräntan tas ut. Förseningsavgifter eller liknande fasta avgifter är alltså inte tillåtna vid högkostnadskrediter. Däremot kan långivaren fortfarande kräva påminnelseavgifter och eventuella inkassokostnader. Dessa faller dock under kostnadstaket.
Kostnadstak
Det kostnadstak som infördes innebär att en låntagare aldrig ska behöva betala lånekostnader på mer än 100 % av den summa som lånats ut. Detta innebär i praktiken att om du lånar 1 000 kr så ska du aldrig behöva betala tillbaka mer än 2 000 kr totalt, de tusen kronor du lånade och som högst tusen kronor i kostnader för lånet.
Kostnadstaket innefattar alla typer av avgifter som läggs på lånet, det vill säga uppläggningsavgifter, ränta, aviavgifter, förseningsavgifter etc. De enda kostnader som inte räknas in är de som kan uppstå om ärendet behöver gå till Kronofogden eller domstol.
Nya eller förlängda lån
Ditt lån kan inte förlängas mer än en gång om det kostar dig något. Att nollställa kostnadstaket med ett nytt lån för att betala av det gamla är inte heller möjligt då det räknas som en förlängning av lånet. Den totala kostnaden gäller alltså för alla aktiva lån från samma långivare. Detta gäller även för långivare i samma koncern eller med en nära förbindelse.
På detta vis kan inte långivarna ta ut vilka avgifter de vill vilket fungerar som ett konsumentskydd, låntagaren skyddas helt enkelt mot alltför höga lånekostnader.
Marknadsföring
Långivarna av högkostandskrediter har en upplysningsskyldighet. Det måste framgå i marknadsföringen för krediten vad den effektiva räntan ligger på. Den här informationen ska visas genom ett tydligt räkneexempel på en kredit så att den potentiella låntagaren kan få en klar bild av alla kostnader för lånet.
Det måste även framgå att rör sig om en högkostnadskredit och de risker som uppstår vid en skuldsättning. Även information om vart kunden kan vända sig med skuldproblem måste finnas tillgänglig. Reklamen måste dessutom vara måttfull. Detta är ett brett begrepp men den reklam som inte anses vara måttfull kan leda till sanktioner.
Långivarna måste i stort vara tydligare i sin information till kunden i likhet med reklam för tobak och alkohol. Allt för att ge större säkerhet till kunden och undvika en utbredd skuldsättning.
Jämför alltid innan du tar ett lån
För att hitta det bästa lånet utan onödigt höga kostnader är det viktigt att du jämför de olika alternativ som erbjuds. Här på Sverigekredit kan du jämföra både snabblån och större privatlån.
Jämför snabblån Jämför privatlån
