Bankerna kräver fast anställning för bolån
Om du planerar att köpa en bostad, kan det vara svårt att navigera reglerna som har införts av regeringen och Finansinspektionen. De senaste åren har det blivit svårare att få beviljat ett bolån och nya regleringar har ställt större hinder för den breda massan. Även om regleringen kan vara gynnsam för en stabil utveckling på bostadsmarknaden, kan det innebära väsentliga hinder för enskilda hushåll, särskilt unga par.
En av de mest problematiska regleringarna är den tvingande amorteringen som gör det svårare att låna pengar. För att uppfylla kraven måste båda personerna ha en fast anställning. Men det finns fortfarande sätt att navigera dessa hinder och i den här artikeln kommer vi att ge dig en översikt och svara på dina frågor om det nya amorteringskravet och bankernas nya hållning.
Sammanfattning
- De nya regleringarna har ställt större hinder för den breda massan att få beviljat bolån.
- Den tvingande amorteringen gör det svårare att låna pengar och båda personerna måste ha en fast anställning.
- Trots dessa hinder finns det fortfarande sätt att navigera och få beviljat ett bolån.
Så här fungerar det nya amorteringskravet
Det nya amorteringskravet som trädde i kraft den 1 mars 2018 är en kombination av skuldkvotskrav och ytterligare amortering. Syftet med amorteringskraven är att minska riskerna för höga skulder och öka stabiliteten på bostadsmarknaden.
Skuldkvotskravet
Skuldkvotskravet innebär att om skulden överstiger 4,5 gånger den disponibla årsinkomsten, så måste du betala extra i amortering. Inkomsten räknas på de personer som står skrivna på lånet och som är solidariskt ansvariga för att betala det. Om skuldkvoten överstiger 4,5 gånger ska du amortera en (1) procent av lånet per år. Om du dessutom har en belåning på 50% ska du amortera ytterligare en procent och vid skuldsättning på 70% eller mer är amorteringskravet två procent per år.
Ytterligare amortering
Utöver skuldkvotskravet måste du också amortera ytterligare om du har en hög belåning. Om du har en belåning på 50% eller mer måste du amortera en procent av lånet per år. Om du har en skuldsättning på 70% eller mer är amorteringskravet två procent per år.
Exempel
För att illustrera hur amorteringskravet fungerar, kan vi titta på två exempel:
- Exempel 1: Du och din partner har tillsammans en bruttoinkomst på 600 000 kr per år. Med denna inkomst kan ni ta ett bolån på 2,7 miljoner kronor utan att träffas av det nya kravet.
- Exempel 2: Du arbetar heltid och får ut 300 000 kr brutto per år. Din sambo har ett timavtal och får ut 150 000 kr per år. Om ni tar ett bolån på mer än 2,07 miljoner måste ni amortera enligt de nya reglerna.
Det är viktigt att jämföra olika bolån och ta hänsyn till amorteringskraven när du ansöker om ett bolån. Genom att förstå hur det nya amorteringskravet fungerar kan du ta smarta beslut och undvika onödiga kostnader.
Informella skuldkvotstak ställer till det ännu mer
Utöver regeringens och Finansinspektionens regler har bankerna skapat egna informella skuldkvotstak för att begränsa hur mycket man kan låna i förhållande till bruttoinkomsten. Dessa regler har inget att göra med amorteringskrav, utan snarare handlar det om att minska risken i utlåningen.
Bankerna har i genomsnitt satt sina skuldkvotstak på cirka 6 gånger bruttoinkomsten, vilket gör det näst intill omöjligt att låna mer än så. Detta gör det också svårt att få lån utan fast anställning.
Till exempel, om du och din partner tjänar totalt 500 000 kr per år brutto på era anställningar, så blir maximal belåning med bankernas informella skuldkvotstak tre miljoner kronor.
Detta skapar ytterligare hinder för dem som vill ta bolån och betala av på det. Bankernas informella skuldkvotstak kan vara en av anledningarna till varför allt fler unga vuxna har svårt att ta sig in på bostadsmarknaden.
Fast anställning är nästan ett krav
När det kommer till att köpa en genomsnittlig villa eller bostadsrätt i Sverige är det nästan ett krav att ha en fast anställning med en hög lön. För att klara bankernas informella skuldkvotstak på sex gånger krävs en bruttoinkomst på 440 000 kr för en snittvilla alternativt 220 000 kr per bolånetagare om det är två som står på lånet. Motsvarande siffra för bostadsrätter är 355 000 (177 500) kr. För att ”klara sig undan” det extra amorteringskravet måste bruttoinkomsterna överstiga 587 000/473 000 kr.
Detta innebär att den som köper en genomsnittlig villa eller bostadsrätt på egen hand måste ha en fast anställning med en hög lön. En månadslön på nästan 49 000 kr krävs för att uppfylla kravet på bruttoinkomst på 587 000 kr. För en årslön på 473 000 kr krävs en månadslön på 39 400 kr.
Om man är två som står på bolånet halveras kravet per person, men det krävs fortfarande förmodligen fast anställning på heltid för båda bolånetagare.
Det är också värt att nämna att banker och bolåneinstitut helst ser att alla bolånetagare har fast anställning. Detta ur ett rent säkerhetsperspektiv, då den som har fast anställning har större möjligheter att uppfylla sina skyldigheter som låntagare över tid.
Tabellen nedan visar maximal belåning för en snittvilla respektive snittbostadsrätt utifrån dagens snittpriser:
| Typ av bostad | Snittpris | Maximal belåning |
|---|---|---|
| Villa | 3,1 miljoner kronor | 2,64 miljoner kronor |
| Bostadsrätt | 2,5 miljoner kronor | 2,13 miljoner kronor |
I sammanhanget är det viktigt att komma ihåg att detta är genomsnittssiffror och att det kan finnas variationer beroende på var i landet man befinner sig.
Saknar du jobb – använd låneförmedlare
Även om det kan vara svårt att få ett bolån utan en fast anställning eller med betalningsanmärkningar, finns det fortfarande alternativ på marknaden. Det finns några långivare som kan bevilja bolån till personer som inte har en fast anställning eller har betalningsanmärkningar, men räntorna kan vara högre än vad storbankerna kan erbjuda.
För att enkelt kunna jämföra erbjudanden från flera långivare kan du använda dig av en låneförmedlare. Genom att ansöka om lånelöfte och/eller bolån via en låneförmedlare kan du få flera erbjudanden att välja mellan.
Att använda en låneförmedlare kan vara särskilt fördelaktigt om du inte har en fast anställning eller har betalningsanmärkningar, eftersom låneförmedlare har kontakt med flera olika långivare som har en mer generös syn på anställningsform och inkomster.
Genom att jämföra bolån från olika långivare kan du hitta det bästa erbjudandet för dig och din situation.
Vanliga Frågor
Vilka alternativ finns för att få bolån utan fast anställning?
Hur påverkar en tidsbegränsad anställning som vikariat mina chanser att få bolån?
Vad är kraven för att få bolån med en provanställning?
Är det möjligt att få bolån om man nyligen börjat ett nytt jobb?
Vilka konsekvenser kan uppstå om man inte kan betala tillbaka sitt bolån?
Finns det specifika banker som är mer flexibla med bolån till personer utan fast anställning?
3 smarta tips
Mot bakgrund av de strängare lånevillkor och ekonomiska utmaningar som diskuteras i denna artikel, är det viktigt att veta hur du kan navigera i det nuvarande ekonomiska klimatet, särskilt med stigande bolåneräntor. Här är fyra skräddarsydda tips för att hjälpa dig anpassa din ekonomi och säkra ditt bostadsköp:
Skapa en realistisk budget
Med osäkerheten kring bolåneräntor och amorteringskrav är en detaljerad budget mer viktig än någonsin. Räkna med dina nuvarande inkomster och utgifter, men planera också för möjliga räntehöjningar. Att ha en buffert kan vara avgörande för att hantera oförutsedda utgifter utan att äventyra din bostadsfinansiering.
Konsumera medvetet
I takt med att utgifterna för boende kan öka, kan det vara klokt att se över och prioritera dina utgifter. Försök hitta sätt att minska kostnader på områden som mat, el och bränsle, kanske genom att jämföra priser eller välja mer kostnadseffektiva alternativ. Detta kan hjälpa dig att bibehålla en sund ekonomi trots stigande räntor.
Utforska alternativa finansieringsvägar
För dig som stöter på hinder med traditionella banklån, kan det vara värt att utforska alternativ som låneförmedlare eller andra långivare som kan ha mer flexibla villkor. Det är dock viktigt att noggrant jämföra villkor och räntor för att säkerställa att detta verkligen är ett fördelaktigt alternativ för din situation.
