Se över och påverka ditt pensionssparande

Nu dimper snart det orange kuvertet ner i brevlådan. Du som redan äntrat pensionärslivet bör få det redan under januari månad, medan resten av oss får vänta på våra kuvert till någon gång i februari eller mars, beroende på var i landet vi är bosatta.  

Det orange kuvertet kan för vissa komma i kombination med en släng ångest – ett tecken på att det med största sannolikhet är dags att se över siffrorna för ditt pensionssparande och vad du kan göra åt dem.  

Det orange kuvertet dimper snart ner i brevlådan

Elefanten i rummet – det orange kuvertet

Innan vi går in på detaljer kring pensionssparandet så låt oss slänga en blick på den apelsinfärgade elefanten i rummet. Det orange kuvertet. Kan man verkligen skriva så? Borde det inte heta det orangea kuvertet eller möjligtvis det oranga kuvertet? Ja, jo, nej, kanske.  

Enligt Svenska Akademiens ordlista och diverse språksidor bör låneordet ‘orange’ förbli oböjt även i bestämd form och plural, dock är varianten ‘orangea’ en godkänd form som kan ses användas ibland. Men för enkelhetens skull håller vi oss till den rekommenderade grundformen, som också är den som används på det orange kuvertet i fråga. 

Pensionsspara för ditt framtida jag redan idag

Pensionen består av flera delar 

Det är Pensionsmyndigheten som står som avsändare för det orange kuvertet, och i det kan du utläsa ett årsbesked gällande din allmänna pension. Den allmänna pensionen inkluderar inkomstpension och premiepension (PPM), men är bara en av tre delar som kommer att utgöra din slutliga pension. De andra två delarna är din tjänstepension samt ditt privata pensionssparande. För att få en samlad bild över dina olika pensioner kan du logga in på minpension.se som är ett samarbete mellan staten och de olika pensionsbolagen.

Låt oss gå igenom varje del av pensionen för sig och vad du kan göra för att påverka respektive del. 

1. Allmän pension – den största delen av din pension

Den allmänna pensionen består som sagt av två delar: inkomstpension och premiepension. 

Inkomstpensionen är, som namnet antyder, baserad på din inkomst. Storleken på inkomstpensionen beror på hur hög din inkomst är, samt hur länge och hur mycket du arbetat. Du kan påverka din inkomstpension genom att få upp din lön till en högre nivå, genom att jobba mer eller längre, samt genom att undvika avbrott från ditt arbete (så som arbetslöshet eller studier).

Deltidsarbete och förtidspension är två saker som kommer att påverka din inkomstpension negativt, medan att jobba några år extra efter den allmänna pensionsåldern kommer att påverka pensionen positivt. Här får du helt enkelt göra ett val i livet – mer pengar eller mer fritid.

Premiepensionen placeras i en fond du själv kan välja. Om du inte gör ett aktivt val så kommer pengarna att placeras i en förvald fond med en risknivå baserad på din ålder.

2. Tjänstepension – den nästa största delen av din pension

Tjänstepensionen betalas av din arbetsgivare, om det ingår i ditt anställningsavtal. Om din arbetsplats har kollektivavtal så kan du vara säker på att tjänstepension ingår, men för arbetsgivare utan kollektivavtal är det frivilligt att betala ut tjänstepension. Var därför noga med att kontrollera vad som gäller innan du skriver under ett nytt kontrakt. Det är vanligt att tjänstepensionen uppgår till 4,5 % av din lön, men denna siffra kan variera.

Du kan påverka din tjänstepension på flera vis. Eftersom tjänstepensionen är en viss procent av din lön så kommer den automatiskt att öka om din lön ökar, försök därför att få upp din lön om möjligt. Du kan antingen boka in ett lönesamtal med din chef, eller byta jobb och förhandla dig till en bättre lön på så vis.

Ett annat sätt att påverka din tjänstepension är att se över hur den är placerad. En premiebestämd tjänstepension placeras nämligen i fonder för att växa över tid, och du kan själv välja vilka fonder den ska placeras i.

3. Privat pensionssparande – den minsta delen av din pension

Den här delen av din pension är ofta den som är minst, för dagens pensionärer brukar den motsvara runt 5 % av den totala pensionen. Men det innebär inte att den bör ignoreras. Här har du full kontroll att spara så mycket du kan, vill och behöver.

Det finns flera sätt att pensionsspara privat, du kan till exempel använda dig av en kapitalförsäkring eller ett investeringssparkonto (ISK) och investera i fonder och aktier.

Det finns tre typer av kapitalförsäkringar – fondförsäkring, depåförsäkring och traditionell försäkring. En fondförsäkring är bra om du vill köpa och sälja fonder och aktier. En depåförsäkring om du vill kunna välja bland flera olika värdepapper. En traditionell försäkring väljer du om du föredrar att försäkringsbolaget tar hand om dina placeringar åt dig.

En fördel med kapitalförsäkringen är att den tillåter månadsvisa utbetalningar, vilket kan passa perfekt när det väl är dags att börja använda pensionspengarna.

På ett investeringssparkonto väljer du helt själv vilka fonder och aktier du vill investera i. Sparandet är inte bundet på något vis så kan du när som helst sälja eller byta ditt innehav. Du behöver aldrig deklarera försäljning av värdepapper då kontot beskattas med en årlig schablonskatt. Denna schablonskatt kommer förtryckt i din årliga deklaration och baseras på värdet av ditt innehav, oavsett om du gått med vinst eller förlust under året.

Du kan påverka ditt pensionssparande på flera sätt

Ett annat alternativ när det kommer till privat pensionssparande är att amortera av så mycket som möjligt på ditt eventuella bolån. På så vis minskar du på dina månatliga utgifter och har därmed mer pengar att röra dig med varje månad. Samma sak gäller givetvis om du sitter på andra lån och skulder.

Publicerat: 16 januari, 2023
Fyll i formuläret för att fortsätta din ansökan hos vår partner

*” anger obligatoriska fält

Hidden