Sedan den 1 mars 2025 gäller nya regler för lån i Sverige, baserade på regeringens proposition 2024/25:17, ”Ett förstärkt konsumentskydd mot riskfylld kreditgivning och överskuldsättning”. Syftet med reglerna är att stärka konsumentskyddet, minska risken för överskuldsättning och skapa en mer transparent lånemarknad.
På Sverigekredit arbetar vi kontinuerligt för att ge dig aktuell information om nya kreditregler 2025, förändringar på lånemarknaden och vad de innebär för dig som låntagare.
Ny maxränta skyddar dig från höga kostnader
Tidigare kunde räntor på lån bli mycket höga, vilket ledde till ekonomiska svårigheter för många konsumenter. En av de viktigaste nyheterna bland de nya kreditreglerna 2025 är därför att ett nytt räntetak införts. Räntetaket består av 20 % nominell ränta plus aktuell referensränta. I skrivande stund är referensräntan fastställd till 2 %, vilket innebär att den högsta tillåtna nominella räntan för närvarande är 22 %.
Tidigare gällde räntetaket främst för högkostnadskrediter, men från 2025 omfattas även de flesta konsumentkrediter av regleringen. Detta ger ett bättre skydd mot orimligt höga lånekostnader och hjälper dig att undvika ekonomiska problem.
Räntetak = 20 % (nominell ränta) + 2 %(referensränta) = 22 %
Läs mer om vad ränta är och hur den beräknas →
Vad är referensräntan?
Referensräntan är en ränta som Riksbanken fastställer enligt räntelagen (1975:635) för varje kalenderhalvår. Den används som grund för att beräkna bland annat räntetak och dröjsmålsränta enligt de nya reglerna för lån 2025.
Referensräntan för perioden 1 juli – 31 december 2025:
2,00 %
Skärpt reglering av dröjsmålsräntor
En annan viktig nyhet bland de nya lånereglerna 2025 är att det nu även finns ett tak för dröjsmålsräntor. Dröjsmålsräntan får inte vara högre än 20 procentenheter plus referensräntan. Dessutom får långivare inte längre ta ut extra avgifter utöver dröjsmålsräntan vid sen betalning.
Skillnaden mellan nominell och effektiv ränta
När du jämför lån är det viktigt att förstå skillnaden mellan nominell och effektiv ränta, eftersom det hjälper dig att få en realistisk bild av lånets faktiska kostnad.
Nominell ränta är den grundläggande räntan du betalar för lånet och visar enbart själva räntekostnaden, utan att ta hänsyn till andra avgifter eller kostnader. Det är alltså den ränta långivaren annonserar ut i första hand.
Nominell ränta = r
Effektiv ränta, däremot, ger en fullständig bild av lånets verkliga kostnad. Den effektiva räntan inkluderar nämligen inte bara räntekostnaden utan även alla övriga avgifter som uppläggningsavgifter, aviavgifter, administrationskostnader och andra eventuella tillägg. Därför blir den effektiva räntan alltid lika med eller högre än den nominella räntan.
Effektiv ränta = (1 + Totala kreditkostnaden / Lånebeloppet)^(1 / År) – 1
När du ska jämföra olika lånealternativ bör du därför alltid titta på den effektiva räntan. Det är den bästa indikatorn för att förstå hur mycket du faktiskt kommer att betala för lånet varje år. Genom att göra detta minskar du risken att bli överraskad av oväntade kostnader och kan enklare hitta det mest prisvärda alternativet för dig.
Läs mer om skillnaden mellan nominell och effektiv ränta →
Tydligare information i all marknadsföring
För att stärka transparensen ställs nu högre krav på att all marknadsföring av krediter ska innehålla tydlig och lättförståelig information om att lån innebär kostnader. Från och med 2025 blir det även obligatoriskt för långivare att inkludera en särskild varningstext i all reklam och marknadsföring.
Den ska tydligt informera om riskerna med skuldsättning och hänvisa till var konsumenter kan få budget- och skuldrådgivning.
Obligatorisk upplysning stärker konsumentskyddet
En av de största förändringarna i de nya kreditreglerna 2025 är att alla kreditgivare nu måste visa en tydlig upplysning om riskerna med skuldsättning och hänvisa till budget- och skuldrådgivning. Syftet är att du som konsument snabbare ska förstå lånekostnader, risker och vilka alternativ som finns om du får ekonomiska problem.
Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.
För fullständiga riktlinjer och ytterligare detaljer kan du besöka Konsumentverkets webbsida.
Maximal kostnad för lån ger dig ekonomisk trygghet
Ytterligare en viktig nyhet bland de nya kreditreglerna 2025 är införandet av ett kostnadstak för lån. Detta innebär att den totala kreditkostnaden, inklusive ränta, avgifter och andra kostnader, aldrig får överstiga själva lånebeloppet. Om du till exempel lånar 100 000 kr kommer du aldrig behöva betala tillbaka mer än totalt 200 000 kr.
Dessutom införs nu en ny begränsning på uppläggningsavgifter. Uppläggningsavgiften för ett lån får högst uppgå till en procent av prisbasbeloppet vid tidpunkten för låneavtalet.
Skärpta krav på kreditprövningar
En ny förändring 2025 är att kreditgivare måste utföra noggrannare kreditprövningar innan lån kan beviljas. Syftet är att säkerställa att låntagaren verkligen har möjlighet att betala tillbaka lånet utan att riskera ekonomiska problem.
En annan viktig förändring i de nya lånereglerna 2025 är att långivare inte längre får erbjuda nya lån för att täcka återbetalning av befintliga krediter utan att dessa räknas som en förlängning av den ursprungliga lånetiden.
Läs också: Vad är kreditvärdighet?
Kreditprövningar och alternativa kreditupplysningsföretag
Vid en kreditprövning granskar långivaren din ekonomiska situation genom att ta en kreditupplysning. Det vanligaste kreditupplysningsföretaget i Sverige är UC, som används av de flesta stora banker och långivare. En UC-förfrågan registreras i ditt kreditregister och kan påverka din kreditvärdighet om du ansöker om flera lån på kort tid.
För den som vill undvika att en UC-förfrågan påverkar kreditvärdigheten finns alternativ. Lån utan UC innebär att långivaren istället använder sig av andra kreditupplysningsföretag, såsom Dun & Bradstreet eller Creditsafe. Dessa fungerar på liknande sätt som UC, men deras förfrågningar syns inte i UC:s register och påverkar därför inte din kreditvärdighet hos traditionella banker.
Läs mer om skillnaden mellan Dun & Bradstreet (tidigare Bisnode) & Creditsafe →
Även lån som beviljas utan UC påverkas av de nya reglerna 2025 för kreditprövning. Det innebär att långivare måste vara mer restriktiva i sin utlåning och göra mer omfattande bedömningar av låntagarens ekonomi. Det betyder att även sms lån utan UC och snabblån utan UC påverkas av de nya kreditreglerna 2025.
Alternativa kreditupplysningsföretag är:
Dessa används ofta vid sms lån utan UC, snabblån utan UC eller andra mindre lån där låntagaren vill undvika att påverka sin UC-score..
Jämför lån utan UC och läs mer om hur de fungerar →
Begränsning av möjligheten att förlänga löptiden
En ytterligare förändring i de nya lånereglerna 2025 är att lånets löptid inte längre får förlängas mer än en gång. Om löptiden ändå behöver förlängas måste detta ske utan extra kostnader för dig eller genom att kreditgivaren erbjuder en rimlig avbetalningsplan. Detta skyddar dig från att hamna i långvariga och kostsamma skuldproblem.
Läs mer om löptid och dess betydelse för ditt lån →
Hur påverkar dessa förändringar dig?
De nya kreditreglerna 2025 innebär att kreditgivarna måste följa strängare regler och processer, vilket kan göra att det tar något längre tid att få lån beviljade. Samtidigt skapar reglerna en tryggare och mer transparent marknad där du som konsument får en tydligare bild av kostnader och risker. Du får därmed bättre möjligheter att fatta informerade och hållbara beslut kring din ekonomi.
På Sverigekredit välkomnar vi dessa nya regler och ser dem som ett positivt steg mot en ansvarsfull och tydlig lånemarknad. Vi hjälper dig att jämföra lån, hitta bättre villkor och navigera bland trygga alternativ som passar din ekonomi.
För att underlätta för dig har vi samlat de bästa lånealternativen som följer de nya reglerna 2025 och erbjuder tydliga villkor.
Har du frågor eller behöver ytterligare vägledning finns vi här för att hjälpa dig.
Har du frågor eller behöver ytterligare vägledning, tveka inte att kontakta oss – vi finns här för att hjälpa dig varje steg på vägen.
Om du vill läsa hela propositionen kan du göra det här: Ett förstärkt konsumentskydd mot riskfylld kreditgivning och överskuldsättning (Prop. 2024/25:17)
Vilka är de viktigaste förändringarna i lånemarknaden 2025?
De största förändringarna är införandet av ett räntetak, skärpta krav på kreditprövningar och begränsningar för att förlänga lånets löptid.
Hur påverkar det nya räntetaket mig som låntagare?
Räntetaket innebär att den högsta tillåtna nominella räntan är 20 % plus aktuell referensränta, vilket i skrivande stund är 3 %, alltså totalt 23 %. Det gör att du som låntagare får bättre skydd mot höga lånekostnader.
Vad innebär de nya reglerna för kreditprövningar?
Långivare måste nu göra mer noggranna kreditprövningar innan de beviljar lån. Det kan innebära en längre ansökningsprocess och att fler låneansökningar nekas om kreditvärdigheten inte bedöms som tillräcklig.
Kan jag fortfarande låna pengar direkt trots de nya reglerna?
Ja, det är fortfarande möjligt att låna pengar direkt, men kreditprövningen är striktare. Om du har en stabil ekonomi och uppfyller kraven kan du fortfarande få lån snabbt.
Finns det några begränsningar i att förlänga lånets löptid?
Ja, lånets löptid får inte förlängas mer än en gång. Om en förlängning beviljas får den inte medföra extra avgifter, och långivaren måste erbjuda en rimlig avbetalningsplan.
Var kan jag hitta de bästa lånen som följer de nya reglerna?
På Sverigekredit.se kan du jämföra olika lånealternativ och hitta de bästa villkoren.
