Kan man ha bolån hos flera banker?
De senaste månaderna har konkurrensen om bolånekunderna hårdnat. Detta kan vi tacka innovativa aktörer som Enkla och Stabelo för. Dessa aktörer har genom en ny strategi för billig upplåning och nya sätt att göra kostnadseffektiva kreditkontroller presenterat bolån som är betydligt billigare än vad storbankerna och de klassiska bolåneföretagen kan erbjuda. Detta har i sin tur lett till att de gamla drakarna har tvingats sänka sina priser nästan över hela linjen.
När det plötsligt dyker upp fler alternativ uppstår automatiskt en ökad aktivitet bland bolånetagarna. Vem vill inte få en lägre ränta eller bättre villkor? En fråga som naturligt aktualiseras är om man kan dela upp sina bolån över flera banker för att dra fördel av prispressen.
Teori och verklighet
I teorin finns det inget som hindrar en bolånetagare att dela upp bolånet på flera banker. Det finns till exempel ingen lagstiftning som förhindrar ett sådant förfarande. Den bistra verkligheten är dock till stor en annan, särskilt när det gäller bostadsrätter.
Den säkerhet du ställer för bostadslånet är själva fastigheten eller äganderätten i en bostadsrättsförening. Säkerheten kallas för pant och det rättsliga dokument som symboliserar panten kallas för pantbrev. Du kan ha flera pantbrev som täcker lånet och dessa får automatiskt en inbördes ordning.
I en absolut majoritet av fallen vill banken ha ”hela panten” i villan, fritidshuset eller bostadsrätten. På så sätt blir rätten att få ut ersättning vid eventuell tvångsförsäljning obruten. Om det är två eller fler banker som så att säga delar på panten kommer en av dem att ha sämre rätt än en annan och det är inte särskilt attraktivt.
Sammanfattning: teoretiskt sett finns inga hinder för uppdelade bolån. I praktiken torde dock möjligheten vara minimal.
Teckna rörliga lån för större flexibilitet
Anledningen till att man byter bank eller bolåneinstitut är att man önskar få lägre ränta eller på andra sätt mer förmånliga villkor. Att byta bank kan man göra oavsett om man har bundna eller rörliga bolån. Det är emellertid definitivt både billigare och enklare att byta om bolånen är rörliga.
Om du vill byta långivare för ett bundet bolån är du nämligen skyldig att betala ränteskillnadsersättning. Denna ersättning, som i grunden beräknas på vad du skulle ha betalat till banken under hela löptiden, kan uppgå till ganska stora belopp. Visserligen har du möjlighet att göra ränteavdrag, men bytet kommer normalt ändå att bli en kostsam affär. Om du i stället endast har rörliga bolån kan du när som helst utan hinder flytta hela ditt bolån till en annan aktör. Din befintliga bank är till och med skyldig att bistå dig (och din nya bank) för att flytten ska kunna ske så snabbt som möjligt.
Sammanfattning: om du vill vara aktiv i hanteringen av dina bolån och kunna byta för att löpande få de bästa villkoren bör du alltid ha endast rörliga bolån.
Jämför bolån via låneförmedlare
Låneförmedlare fungerar som en mellanhand mellan dig som låntagare och bankerna. Idén är att du snabbt ska kunna hitta den lägsta möjliga räntan för dig och ditt boende utan att behöva leta själv. Att göra jämförelserna på egen hand kan ta ganska mycket tid i anspråk och dessutom kommer din ekonomi att granskas via flera kreditupplysningar. Här på Sverigekredit hittar du information om och länkar till flera låneförmedlare inom bolån.
