Guide: Pantbrev – allt du behöver veta 2024
Pantbrev och pantsättning är ord som du kan stöta på när du läser om att låna pengar till en bostad eller fastighet. Enkelt förklarat kan man säga att pantbrev är bankens säkerhet när de lånar ut pengar till din fastighet. I denna artikel fördjupar vi oss mer i ämnet pantbrev, förklarar vad det är, hur det används och vad som kan vara bra att känna till.
Pantbrev och relaterade termer
Låt oss först och främst gå igenom vad några olika begrepp som används inom ämnet betyder.
Fastighet
All mark i Sverige är indelad i områden kallat fastigheter. En fastighet kan vara en bit mark med skog och sjöar, en tomt med en villa och en gäststuga, eller ett helt lägenhetshus. Ordet fastighet är alltså inte synonymt med hus eller bostad.
Vad är det? En förutbestämd bit mark med eller utan bostadsbyggnad.
Pantbrev
Ett pantbrev är ett juridiskt dokument som används som säkerhet vid lån, främst vid köp av fastighet. Pantbrevet utfärdas av Lantmäteriet och bevisar att fastigheten är intecknad, vilket innebär att den kan användas som säkerhet (pant) för ett lån.
Vad är det? Ett dokument som visar att du har använt din fastighet (t.ex. ett hus) som säkerhet för ett lån.
Varför behövs det? För att banken ska ha något att sälja om du inte kan betala tillbaka ditt lån.
Pantsättning
Pantsättning innebär att ägaren av en fastighet använder fastigheten som säkerhet för ett lån. När du tar ett lån och ställer din fastighet som säkerhet, överlämnar du pantbrevet till banken. Om du inte kan betala tillbaka lånet, har banken rätt att sälja fastigheten för att få tillbaka sina pengar.
Vad är det? När du använder pantbrevet för att ställa din fastighet som säkerhet för ett lån.
Hur fungerar det? Du lämnar pantbrevet till banken. Om du inte betalar lånet, kan banken ta din fastighet och sälja den.
Inteckning
Inteckning är den process genom vilken en fastighetsägare ansöker om att få utfärdat ett pantbrev. Detta görs hos Lantmäteriet. När en fastighet intecknas, registreras en belastning på fastigheten som säkerhet för lånet. Flera inteckningar kan göras på samma fastighet, vilket innebär att flera pantbrev kan utfärdas.
Vad är det? Processen att ansöka om att få ett pantbrev utfärdat.
Varför gör man det? För att kunna använda sin fastighet som säkerhet för lån.
Lagfart
Lagfart är ett bevis på att du äger en fastighet. När du köper en fastighet måste du ansöka om lagfart hos Lantmäteriet. Lagfarten registreras i fastighetsregistret och innebär att du är den juridiska ägaren av fastigheten. Att ansöka om lagfart medför en kostnad, ofta i form av en stämpelskatt.
Vad är det? Ett bevis på att du äger en fastighet.
Hur får man det? Du ansöker om lagfart hos Lantmäteriet när du köper en fastighet.
Pantbrev – hur fungerar det?
Pantbrev är alltså något som används som säkerhet när du ska ta ett bolån för en fastighet, på samma sätt som en bil kan användas som säkerhet när du tar ett billån. Då det rör sig om stora summor pengar vid dessa köp behöver banken ha en gedigen säkerhet när du lånar pengar av dem. Detta eftersom de tar en ekonomisk risk när de lånar ut pengar till dig.
Skulle du av någon anledning inte klara av att betala tillbaka de pengar banken lånat dig så har de rätt att ta din fastighet, sälja den, och på så vis få in de pengar du är skyldig. Ett pantbrev agerar med andra ord bevis för att du lämnat fastigheten du lånat pengar till som säkerhet till banken.
Lagfart – beviset på ditt ägandeskap
Lagfarten är ett bevis som intygar att det är du som står som ägare till en fastighet. Efter att du köpt eller tagit över ägandet av en fastighet har du tre månader på dig att registrera dig som ägare hos Lantmäteriet. Detta gör du genom att ansöka om en lagfart. Antingen kan din bank ansöka om lagfart åt dig, eller så gör du det på egen hand direkt hos Lantmäteriet.
Det kan vara bra att känna till att både kostnaden för pantbrev och lagfart är avdragsgilla i din deklaration. Det innebär att du kan minska hur stor vinstskatt du eventuellt ska betala.
Pantbrev för bostadsrätt – pantavtal
Vid köp av bostadsrätt behöver du inte ansöka om lagfart eftersom du köper en andel i en bostadsrättsförening, inte en fastighet. Du äger alltså varken bostad eller fastighet, däremot äger du rätten att bo i bostaden.
När du köper en bostadsrätt och behöver låna pengar, skriver du och banken därför istället ett pantavtal som visar att bostadsrätten är säkerhet för lånet. Banken informerar bostadsrättsföreningen, som registrerar pantsättningen i sitt interna register. Detta innebär att föreningen har en notering om att bostadsrätten är pantsatt, vilket är viktigt om det skulle uppstå en situation där bostadsrätten behöver säljas för att betala tillbaka lånet.
Pantbrev och bolån
Bolån som inte gäller bostadsrätter kan använda sig av ett pantbrev. Pantbrevet agerar då bevis för att fastigheten i fråga satts som säkerhet i lånet. Bolån som gäller bostadsrätter kan istället använda sig av pantavtal. Principen är densamma, långivaren har en säkerhet i det fall du inte skulle klara av att betala tillbaka de pengar du lånat.
Ta över gamla pantbrev
Om bostadens tidigare ägare hade ett pantbrev tecknat för bostaden så ärver du som ny ägare detta. Om du i samband med köpet skulle behöva belåna fastigheten ytterligare så behöver du ansöka om ett pantbrev med ett belopp som motsvarar mellanskillnaden.
Det här är en av anledningarna till att en och samma fastighet kan ha flera pantbrev. En annan anledning är om du till exempel skulle vilja renovera din fastighet och av den anledningen utöka ditt bolån.
Räkna ut kostnad för lagfart, inteckning och pantbrev
Kostnaden för lagfart beror på hur du har förvärvat fastigheten. Vid köp av fastighet ska du betala skatt till staten (stämpelskatt), och Lantmäteriets expeditionsavgift som är 825 kronor. Vid arv och bodelning behöver du inte betala någon stämpelskatt, utan bara expeditionsavgiften.
För privatpersoner, bostadsrättsföreningar och kommuner är stämpelskatten 1,5 %. För juridiska personer är stämpelskatten 4,25 %.
Du betalar stämpelskatt även vid inteckning och uttag av pantbrev i fastigheten. Stämpelskatten är då 2 % på inteckningsbeloppet och rundas ner till närmsta tusental. Expeditionsavgiften är 375 kronor.
