En medsökande ökar dina chanser till lån
Det är allmänt känt att den som ansöker om lån tillsammans med en medsökande väsentligt ökar sina chanser att få lånet beviljat. Anledningen är uppenbar. En medsökande innebär en extra säkerhet för långivaren, vilket automatiskt gör långivaren mer välvilligt inställd. Statistiken talar sitt tydliga språk även när det gäller villkoren för lån. Med en medsökande, eller medlåntagare, är chansen större att få exempelvis lägre ränta.
Typiska fördelar med medsökande
Eftersom två inkomster är bättre än en, är också två låntagare bättre än en. Risken för långivaren sänks om betalningsskyldigheten ligger på två personer, och de kan därmed erbjuda bättre villkor. Med en större samlad inkomst kommer flera fördelar, något förenklat kan dessa fördelar sammanfattas i tre punkter:
- Chansen att överhuvudtaget beviljas ett lån ökar
- Det finns möjlighet att låna ett högre belopp
- Möjlighet att förhandla/omförhandla till bättre villkor
Nedan kan du läsa lite mer ingående om de olika fördelarna.
Ökad chans att få lån beviljat
Vid alla lån är låntagarens betalningsförmåga av största vikt. En hög betalningsförmåga innebär helt enkelt att låntagaren har gott om utrymme i sin ekonomi för att betala de räntor och amorteringar som krävs. En låg betalningsförmåga är istället en indikation på motsatsen.
Om du har en låg inkomst, exempelvis på grund av deltidsarbete, kan det vara svårt att bli beviljad ett större lån. Med en medsökande adderas en inkomst till den totala betalningsförmågan för lånet, vilket då väsentligt ökar dina chanser att få lånet beviljat.
Låna större belopp
Betalningsförmågan är inte bara central för möjligheten att få låna pengar överhuvudtaget. Den påverkar också hur mycket pengar du kan få låna. En medsökande förstärker kapaciteten att betala räntor och amorteringar på högre belopp.
Exempel: Du har en disponibel inkomst efter skatt på 15 000 kr per månad. Utifrån denna uppgift meddelar långivaren att du får låna 100 000 kr. Du har emellertid ansökt om ett högre lånebelopp, exempelvis 150 000 kr. Ansöker du med en medsökande kan långivaren ompröva sitt beslut och bevilja ditt lån på 150 000 kr. Kanske till och med till en bättre ränta.
Starkare position vid omförhandlingar
Alla lån förutom snabblån kan omförhandlas, antingen när som helst eller när eventuella bindningstider har löpt ut. I ett läge där du har möjlighet att förhandla om nya villkor kan det faktum att du ansöker tillsammans med en medsökande ge dig en starkare förhandlingsposition. Framför allt är det räntan du kan påverka, men även vissa andra villkor kan omförhandlas.
Medsökandens roll
En medsökande är en person som har delat betalningsansvar för lånet. Det innebär att ni båda är skyldiga att betala av de amorteringar och räntor som lånet kostar. Rent praktiskt läggs detta ansvar på dig som huvudsökande, men i den händelse du av olika anledningar inte kan betala har långivaren full rätt att kräva in betalningar från lånets andra låntagare, det vill säga medsökanden. Detta är ett betydande ansvar som inte ska underskattas.
Om du behöver teckna ett lån, exempelvis ett privatlån, finner du nästan alltid i ansökningsformuläret en ruta i vilken du ska ange om du ansöker ensam eller med en medsökande. Exakt hur formuleringen ser ut kan skilja sig mellan olika långivare. Ibland kan du få frågan om ni är ”två sökande” som söker lån, i andra fall får du frågan om du vill ”lägga till medsökande”.
Medsökande ska alltid både ansöka om och teckna lån tillsammans med huvudsökande. Det går inte att lägga till en medsökande i ett senare skede. Vid omförhandling/omläggning av lån är detta dock givetvis möjligt. Att medsökande så att säga är med redan från början innebär att hans eller hennes ekonomi granskas på samma sätt som huvudsökanden. Detta inkluderar kreditupplysning och kreditkontroll.
Sammanfattning: Medlåntagarens roll
- Delar ansvar för lånet tillsammans med huvudsökande
- Betalningsskyldighet för alla räntor och amorteringar om huvudsökande inte kan betala
- Kreditupplysning och kreditkontroll görs även på medsökande
Kan en medsökande påverka negativt?
Det finns tillfällen då en medsökande kan påverka din låneansökan negativt. Detta gäller främst om personen i fråga har en låg kreditvärdighet. Kanske har hon eller han betalningsanmärkningar eller låg inkomst. I dessa fall är det till din fördel att inte använda den här personen som din medsökande eftersom banken eller långivaren kommer att se det som en ökad risk istället för en minskad sådan.
Se till att välja din medsökande med omsorg. Hen ska kunna styrka dina chanser till ett bra lån
Skillnad på medsökande och borgensman
Tidigare var det vanligt att använda sig av en borgensman som säkerhet för lånet. Det innebar att denne blev betalningsskyldig när låntagaren inte kunde betala tillbaka de lånade pengarna. Innan dess hade borgensmannen inget ansvar för lånet och dennes inkomst påverkade inte heller lånets villkor.
En medsökande däremot tecknar lånet på samma villkor som den huvudsökande och bär därmed delat ansvar för lånets återbetalning redan från början.
Idag är det vanligt att banker föredrar medlåntagare framför borgensmän.
Att tänka på innan du ansöker om lån
Det finns många saker du bör fundera på innan du ansöker om ett lån. Detta gäller särskilt om du ansöker med medsökande. Det är viktigt att du och din eventuella medsökande noga går igenom ert respektive ansvar och gör tydligt hur eventuella problem ska lösas. Tyvärr finns mer än ett exempel på lån som har orsakat betydande personliga konflikter.
Det ekonomiska samspelet mellan huvudsaklig låntagare och medsökande är viktigt att diskutera, detta oavsett vilken inbördes relation ni har. Om medsökande är en make/maka eller sambo, är det klokt att noga fundera igenom hur er gemensamma ekonomi ser ut och tillsammans besluta er för hur ni ska hantera eventuella problem med lånet. Detsamma gäller om medsökande är en förälder.
Det finns idag vissa banker som kan godta en vän som medsökande. Av olika skäl är en sådan lösning inte alltid den lämpligaste. En anledning är att det saknas en familjejuridisk koppling mellan vänner.
En annan sak som du och din medsökande bör ha i bakhuvudet är räntefördelningen i era respektive deklarationer. Eftersom en medsökande har fullt betalningsansvar kommer långivaren, om inte annat meddelas, att fördela räntorna med 50 % på var och en av er. Det är klokt att meddela långivaren att hela det betalade räntebeloppet ska anges i huvudsökandes deklaration. Det finns emellertid också en möjlighet att justera fördelningen i själva deklarationen innan den lämnas in.
