Ekonomi handlar om att hushålla med begränsade resurser. Om man har obegränsade resurser så behöver man i teorin inte ha koll på sin privatekonomi. Att verkligen ha koll på sin ekonomi kan däremot vara krångligt. Betalas räkningarna via autogiro? Dras det varje månad eller varje kvartal? Hur blir det med deklarationen?
Oavsett vad man känner kring detta så är det otroligt viktigt att hålla koll på sina inkomster och utgifter. För att få bättre koll så är det en god idé att göra en hushållsbudget. Är man ensam i sitt hushåll kan det vara enklare, om man är flera så krävs det planering.
Skapa en hushållsbudget
Man kan välja att ha en veckobudget eller en månadsbudget. För att få riktigt bra koll så kan man skapa båda. Månadsbudgeten görs enkelt i ett enkelt Excel-dokument eller med papper och penna. Du kan även använda konsumentverkets verktyg Budgetkalkylen.
Det som ska framgå i budgeten är vilka inkomster och utgifter man har. En del har flera olika typer av inkomster, oftast är det lön eller pension som är den huvudsakliga inkomstkällan. Det kan också vara inkomst från bostadsbidrag, studiestöd eller avkastning på sparande i fonder. Om man är en familj så ska samtliga inkomster vara med i hushållsbudgeten. De viktigaste posterna är fasta kostnader som tex. bostadskostnader.
Man får dock inte glömma rörliga kostnader som förbrukningsvaror, exempelvis mat, transport och hygienartiklar. När man skapat en hushållsbudget så är det även viktigt att göra en uppföljning av budgeten. Börja med att gå igenom hela ekonomin för hushållet. Spara kvitton och kontoutdrag för att kunna göra en riktigt bra budget för framtiden. Sparande bör också framgå av budgeten.
Inkomster till hushållet
Som sagt så är lön och pension de två vanligaste inkomstkällorna. I och med att kontanterna börjar försvinna så kan inkomster ibland ses som siffror i en app eller på datorn. Pengarna förlorar i teorin, lite av sitt värde. Man skakar lätt på sin telefon och får fram saldot på kontot. Därefter så spenderar man ibland lite mer än man egentligen har råd med.
En budget kan i många fall vara helt avgörande för att inte övertrassera sitt konto. Att låna pengar har varit tillfälliga räddningar för en del personer. Detta är dock inget att rekommendera långsiktigt. Kortfristiga lån kan inte räknas som en inkomst, utan en utgift i längden.
Konsumentverket listar följande som inkomster:
- Lön
- Föräldrapenning
- Barnbidrag
- Underhållsstöd
- Bostadsbidrag
- Arbetslöshetsersättning
- Studiestöd
- Sjukpenning
- Pension
- Sjuk- och aktivitetsersättning
- Övriga inkomster, tex bidrag eller stipendier
Fasta utgifter för hushållet
Boendekostnaden är i de flesta människors fall den största utgiften för hushållet. Bostadskostnader kan komma i olika former utifrån om man hyr bostad eller om man äger sin bostad. Även i dessa båda fall kan de se lite olika ut.
Om man hyr i förstahand så beror det lite på var i landet man bor. En genomsnittshyra för en lägenhet på 70 kvadratmeter kostar ungefär mellan 4500-8500 kronor per månad. I storstäderna så kan det vara ännu dyrare, runt 10-12000 kronor i månaden för 70 kvm. Hyr man 70 kvm i andrahand i tex Stockholm så kan hyran vara ännu högre, upp mot 14-16000. Bostadens kostnader har således mycket stor inverkan på en hushållsbudget.
Äger man sitt boende så är det andra parametrar som lånekostnad och avgift till bostadsrättsföreningar som påverkar boendekostnaden. Om man ska skapa en hushållsbudget så kan dessa punkter vara bra att ha med:
- Bostad (ex hyra eller avgift)
- Lån (inkl ränta)
- Hemförsäkring
- Hushållsel
- Avgift fackförening
- Övriga försäkringar
Rörliga kostnader för hushållet
Begreppet rörliga kostnader menar de utgifter som varierar varje månad. Det kan tex vara förbrukningsvaror eller matkostnader för en familj. Det kan även vara transportkostnader eller bensinkostnader om man har bil. Vet man att man köper ett busskort varje månad så kan detta sättas in på fasta kostnader. Förslagsvis så kan dess punkter sättas upp som kostnader i en hushållsbudget:
- Mat
- Kläder
- Hygienartiklar
- Telefon
- Bil
- Förbrukningsvaror
- Hemutrustning
- Transportkostnader
- Medier (Tex TV eller Internet)
- Semester/Resa
- Sparande
- Övrigt (Tobak, Alkohol, Spel, Kultur)
Att tänka på kring utgifter
De rörliga kostnaderna är de utgifterna som man ofta kan styra över med aktiva val. Flera av de rörliga kostnaderna kan man förhandla, och på så sätt fä ner sina utgifter. Man kan tex fråga sig, vad kostar en hemförsäkring? Går priset att påverka? Vad kostar det att ha bil? Som sagt så kan man påverka dessa utgifter.
Tycker man att hemförsäkringen är dyr så kan man med en enkel sökning på internet, hitta prisjämförelsesajter där man kan se hur dyr försäkring man har. Kanske kan man genom att byta försäkringsbolag få ner kostnaden med ett par hundra kronor på ett år. Om man dessutom ser till att ha ett mobilabonnemang med rimligt pris, och delar streamingtjänster eller betal-tv abonnemang med en kompis, då sjunker utgifterna.
Mat och förbrukningsvaror brukar också kunna anpassas för att sänka kostnaderna. Matlåda på jobbet istället för att äta ute. Köpa säsongsbaserade varor och anpassa det man lagar utifrån det som är billigast i affären. Behöver man äga sin bil, eller kan man hyra vid de tillfällen man behöver den?
Ett flertal svenska kommuner erbjuder bilpooler, där man endast betalar om man använder bilen. Om man då kan samåka med andra så blir det ännu bättre, både för plånboken och miljön. Man kan alltså påverka sin ekonomi med relativt enkla medel, och både spara pengar samt verka för en bättre miljö.
Lyxfällan
Ett tv-program som sänts i flera år är lyxfällan, där människor med ekonomiska problem får hjälp av experter. Givetvis så är många av fallen extrema, men man får också tänka på att det verkligen går att hamna i en lyxfälla. Det är otroligt lätt i Sverige idag att ta snabba och enkla vägar för att få snabba pengar. Smslån eller kortfristiga lån kan vara ett sådant sätt. Köpa saker man inte egentligen behöver samt åka på resor man inte har pengar till kan göras via avbetalningar eller på kredit. Bygger man på detta under en tid så står man plötsligt där med skulder som kan vara övermäktiga.
Man ska självfallet kunna ta ett kortfristigt privatlån eller snabblån vid oförutsedda utgifter utan att tro att man hamnar i lyxfällan för det. Om tvättmaskinen går sönder, eller något dyrt på bilen behöver lagas så kan man använda sig av lån. Det är då viktigt att man har koll på sin ekonomi och en hushållsbudget kan i de fallen hjälpa till otroligt mycket. Kanske får man hoppa över att käka lunch på stan eller ett par utekvällar under en tid för att kunna betala av lånen.
Som tidigare sagt så kan man ofta påverka sina ”vanliga” utgifter, och på det sättet skapa utrymme i sin ekonomi för att klara av vissa större oförutsedda utgifter. Att bygga på sig en buffert är en god idé. Tumregeln brukar vara att ha ungefär 2-3 månadslöner i buffertsparade, för att kunna täcka oförutsedda kostnader.
Uppföljning av budget
Ett steg för att ha koll på sin hushållsbudget är att föra kassabok. En variant av kassabok var bankboken. Man hade helt enkelt en bok med anteckningar om hur mycket pengar man hade på sitt bankkonto. Där antecknades vad som sattes in på kontot, och vad som togs ut. Idag sköts detta snabbt i mobilen.
Nackdelen med att det är så enkelt idag, är att man kanske missar vissa saker eller inte lägger det på minnet. Man kör på och handlar till dess att det helt plötsligt inte finns några pengar kvar på kontot. Då kan en kassabok ha riktigt stort värde. Man behöver inte bära med sig en fysisk bok, det finns flera varianter på nätet att använda sig av. Det fungerar så att man fyller i alla sina köp, och i slutet av månaden så ser man framförallt sina rörliga kostnader. Därefter så kan man dubbelkolla detta mot sin hushållsbudget och föra in eller korrigera budgeten.
Är man en stor familj, kanske med äldre tonåringar i hushållet, så är detta ett mycket bra sätt att tala om ekonomi i familjen. Det gäller att förstå att resurserna och pengarna oftast inte är obegränsade. Pappa eller mamma kan inte bara gå till en bankomat och plocka ut mer pengar, det kan ta slut om man inte håller koll. Denna uppföljning av budget för en familj är ett utmärkt tillfälle att styra upp en hushållsbudget.
Sammanfattning av hushållsbudget
Ett hushåll kan vara en person eller flera personer. Hushållsbudgeten innefattar hela hushållet, med alla inkomster och alla utgifter. De vanligaste inkomsterna är lön eller pension. Den största utgiften är oftast boendekostnad. Utgifterna kan vara fasta eller rörliga.
Rörliga kostnader är lättare att påverka än fasta kostnader. Med olika förändringar i vardagen kan man spara pengar. En viktig del för en fungerande hushållsbudget är att ha en buffert. Oförutsedda utgifter kan vara problematiska. Detta löser man ofta med en buffert. I vissa fall kan man behöva ta ett kortfristigt lån, då gäller det att förstå kostnaderna kring detta lån.
Att handla på avbetalning är lätt, dock måste man komma ihåg att räkningen kommer till slut. Har man en hushållsbudget så ska dessa avbetalningar föras in. Ha alltid uppföljning av budgeten varje månad. Kanske en trevlig familjemiddag där man går igenom vad som hänt under månaden, och hur ekonomin i familjen ser ut.