Ekonomi handlar om att hushålla med de resurser som finns tillgängliga. Du måste med andra ord ha högre inkomster än vad du har utgifter, annars går det inte ihop. För att ha full koll på din ekonomi gör du bäst i att skapa en tydlig hushållsbudget. Är du ensam i hushållet så är det här relativt simpelt, är ni flera så krävs det lite mer. Oavsett hur ditt hushåll ser ut så kommer vi här att gå igenom vad du bör tänka på när du konstruerar din budget.
Skapa en hushållsbudget
Du kan välja att ha en veckobudget eller en månadsbudget. För att få riktigt bra koll så kan du skapa både och. Månadsbudgeten görs enkelt i ett Excel-dokument eller med papper och penna. Du kan även ta hjälp av Konsumentverkets budgetkalkyl.
Det som ska framgå i budgeten är vilka inkomster och utgifter du har. En del har flera olika typer av inkomster, oftast är det lön eller pension som är den huvudsakliga inkomstkällan. Det kan också vara inkomst från bostadsbidrag, studiestöd eller avkastning på sparande i fonder. Om ni är flera vuxna i familjen så se till att addera samtliga inkomster till hushållsbudgeten.
De viktigaste utgiftsposterna är fasta kostnader som till exempel bostadskostnader. Men det är viktigt att inte glömma rörliga kostnader som förbrukningsvaror: exempelvis mat, transport och hygienartiklar.
När du skapat en hushållsbudget och börjat använda dig av den så är det även viktigt att göra en uppföljning av budgeten. Spara kvitton och kontoutdrag och jämför siffrorna med din planerade budget. Dök det upp något oväntat som inte var budgeterat för? Var det något som var billigare än du hade tänkt? Kanske behöver du dra ner på någon kostnad, kanske har du mer spelutrymme än vad du först trodde. Justera din budget för nästkommande månad med vad som verkar rimligt utifrån vad du nu vet.
Inkomster till hushållet
Lön och pension är de två vanligaste inkomstkällorna. Men det kan givetvis röra sig även om andra källor. Alla pengar som kommer in räknas, vare sig det är fasta inkomster som lön och barnbidrag eller en tillfällig inkomst från en försäljning eller liknande.
Konsumentverket listar följande som inkomster:
- Lön
- Föräldrapenning
- Barnbidrag
- Underhållsstöd
- Bostadsbidrag
- Arbetslöshetsersättning
- Studiestöd
- Sjukpenning
- Pension
- Sjuk- och aktivitetsersättning
- Övriga inkomster, tex bidrag eller stipendier
I och med att kontanter inte är lika vanligt i dagens samhälle som de tidigare varit, så kan pengar ibland ses som siffror i en app eller på datorn. Pengarna förlorar i teorin, lite av sitt värde. Man skakar lätt på sin telefon och får fram saldot på kontot. Därefter så spenderar man ibland lite mer än man egentligen har råd med.
En budget kan i många fall vara helt avgörande för att inte övertrassera sitt konto. Att låna pengar har varit tillfälliga räddningar för en del personer. Detta är dock inget att rekommendera långsiktigt. Kortfristiga lån kan inte räknas som en inkomst, utan en utgift i längden.
Fasta utgifter för hushållet
Boendekostnaden är i de flesta människors fall den största utgiften för hushållet. Det här gäller både om du hyr bostad eller äger din egen bostad, även om kostnaderna kan se lite olika ut.
Hyran för en lägenhet du hyr i förstahand kan baseras på läge, storlek, produktionsår med mera. Väljer du att bo i en storstad kommer hyran att vara högre än i en småstad till exempel. Nyare byggnader med högre standard är i regel dyrare än äldre lägenheter. Hyr du din lägenhet i andrahand kan hyran komma att gå upp ytterligare.
Äger du istället ditt boende så är det andra parametrar, som lånekostnad och avgift till bostadsrättsföreningen, som påverkar boendekostnaden. Vid en högt belånad bostad blir amorteringskostnaden varje månad hög. Räntan på lånet kan höjas eller sänkas beroende på omvärldsläget. Och föreningens avgift beror på hur ekonomin för föreningen ser ut.
Bostadens kostnader har således mycket stor inverkan på en hushållsbudget. Vid skapandet av en hushållsbudget så kan dessa punkter vara bra att ha med:
- Bostad (ex hyra eller avgift)
- Lån (inklusive ränta)
- Hemförsäkring
- Hushållsel
- Avgift fackförening
- Övriga försäkringar
Rörliga kostnader för hushållet
Begreppet rörliga kostnader syftar på de utgifter som varierar varje månad. Det kan tex vara förbrukningsvaror eller matkostnader för en familj. Det kan även vara transportkostnader eller bensinkostnader om du har bil. Vet du att du köper ett busskort varje månad så kan detta sättas in på fasta kostnader. Förslagsvis så kan dessa punkter sättas upp som kostnader i en hushållsbudget:
- Mat
- Kläder
- Hygienartiklar
- Telefon
- Bil
- Förbrukningsvaror
- Hemutrustning
- Transportkostnader
- Medier (t.ex. TV, internet och streamingtjänster)
- Semester/resor
- Sparande
- Övrigt (tobak, alkohol, spel, kultur)
Att tänka på kring utgifter
De rörliga kostnaderna är de utgifter som man ofta kan styra över med aktiva val. Flera av de rörliga kostnaderna går att förhandla, för att på så sätt få ner priserna. Man kan t.ex. fråga sig, vad kostar en hemförsäkring? Går det att hitta en billigare? Vad kostar det att ha bil? Går det att sänka kostnaden för bensin?
Tycker du att hemförsäkringen är dyr så kan du via jämförelsesajter online evenuellt hitta billigare alternativ. Kanske kan du genom att byta försäkringsbolag få ner kostnaden med ett par hundra kronor på ett år. Om du dessutom ser till att ha ett mobilabonnemang med rimligt pris, omförhandlar ditt internetavtal, delar streaming-abonnemang med en kompis – då sjunker utgifterna.
Mat och förbrukningsvaror brukar också kunna anpassas för att sänka kostnaderna. Matlåda på jobbet istället för att äta ute. Köpa säsongsbaserade varor och anpassa det du lagar utifrån det som är billigast i affären.
Behöver du äga din bil, eller kan du hyra en vid de tillfällen du behöver en? Ett flertal svenska kommuner erbjuder bilpooler, där du endast betalar om du använder bilen. Om du då kan samåka med andra så blir det ännu bättre, både för plånboken och miljön. Man kan alltså påverka sin ekonomi med relativt enkla medel, och både spara pengar samt verka för en bättre miljö.
Lyxfällan – programmet du inte vill ska handla om dig
Ett tv-program som sänts i flera år är Lyxfällan, där människor med ekonomiska problem får hjälp av experter. Givetvis så är många av fallen extrema, men det går verkligen att hamna i en lyxfälla om det inte finns någon koll på hur pengarna spenderas.
Det är otroligt lätt i Sverige i dag att ta snabba och enkla vägar för att få snabba pengar. Sms-lån eller andra kortfristiga lån kan vara ett sådant sätt. Köpa saker du inte egentligen behöver samt åka på resor du inte har pengar till kan göras via avbetalningar eller på kredit. Bygger du på detta under en tid så står du plötsligt där med skulder som kan vara övermäktiga.
Du ska självfallet kunna ta ett kortfristigt privatlån eller snabblån vid oförutsedda utgifter utan att tro att du hamnar i Lyxfällan för det. Om tvättmaskinen går sönder, eller något dyrt på bilen behöver lagas så kan du använda dig av ett lån. Det är då viktigt att du har koll på din ekonomi, och en hushållsbudget kan i de fallen hjälpa till otroligt mycket. Kanske får du hoppa över att käka lunch på stan, eller skippa ett par utekvällar under en tid för att kunna betala av lånen.
Det går ofta att påverka dina ”vanliga” utgifter, och på det sättet skapa utrymme i din ekonomi för att klara av vissa större oförutsedda utgifter. Att bygga upp en buffert är en god idé. Tumregeln brukar vara att ha ungefär 2-3 månadslöner i buffertsparade, för att kunna täcka oförutsedda kostnader.
Uppföljning av din budget
Ett steg för att ha koll på din hushållsbudget är att föra kassabok. Förr användes det här mycket flitigare än i dag, man hade helt enkelt en bok med anteckningar om hur mycket pengar man hade på sitt bankkonto. Där antecknades vad som sattes in på kontot, och vad som togs ut. I dag kan du snabbt se dina köp och överföringar direkt i mobilen.
Nackdelen med att det är så enkelt i dag, är att du kanske missar vissa saker eller inte lägger det på minnet. Du kör på och handlar till dess att det helt plötsligt inte finns några pengar kvar på kontot. Då kan en kassabok ha riktigt stort värde. Du behöver inte bära med dig en fysisk bok, det finns flera varianter på nätet att använda sig av. Det fungerar så att du fyller i alla dina köp, och i slutet av månaden så ser du framförallt dina rörliga kostnader. Därefter kan du dubbelkolla detta mot din hushållsbudget och föra in eller korrigera budgeten.
Är ni en stor familj, kanske med tonåringar i hushållet, så är detta ett mycket bra sätt att tala om ekonomi i familjen. Det gäller att förstå att resurserna och pengarna oftast inte är obegränsade. Mamma och pappa kan inte bara gå till en bankomat och plocka ut mer pengar i alla oändlighet, det kan ta slut om man inte håller koll. Denna uppföljning av budget för en familj är ett utmärkt tillfälle att styra upp en hushållsbudget.
Sammanfattning av hushållsbudget
Ett hushåll kan vara en person eller flera personer. Hushållsbudgeten innefattar hela hushållet, med alla inkomster och alla utgifter. De vanligaste inkomsterna är lön eller pension. Den största utgiften är oftast boendekostnad. Utgifterna kan vara fasta eller rörliga.
Rörliga kostnader är lättare att påverka än fasta kostnader. Med olika förändringar i vardagen kan man spara pengar. En viktig del för en fungerande hushållsbudget är att ha en buffert. Oförutsedda utgifter kan vara problematiska. Detta löser man ofta med en buffert. I vissa fall kan man behöva ta ett kortfristigt lån, då gäller det att förstå kostnaderna kring detta lån.
Att handla på avbetalning är lätt, dock måste man komma ihåg att räkningen kommer till slut. Har man en hushållsbudget så ska dessa avbetalningar föras in. Ha alltid uppföljning av budgeten varje månad. Kanske en trevlig familjemiddag där man går igenom vad som hänt under månaden, och hur ekonomin i familjen ser ut.
