Ekonomisk frihet och tidig pension (FIRE)

Vill du bli ekonomiskt oberoende och kunna njuta av en tidig pension? Kanske är det något helt annat än det du gör idag som du skulle lägga din tid på om du fick välja – som att umgås med familjen eller ägna dig åt en hobby? Då kan FIRE vara för dig!

FIRE står för ”Financial Independence and Retire Early” och handlar om att leva sparsamt och investera rätt med målet att bli just ekonomiskt obereonde och kunna gå i tidig pension.

I den här omfattande artikeln ska vi gå igenom allt du behöver veta om livsstilen för att ta ditt sparande till nästa nivå och påbörja din resa mot att uppnå FIRE. Låt oss börja direkt!

Avslappnad man som är ekonomiskt oberoende

Vad är FIRE?

FIRE, eller Financial Independence and Retire Early, är ett begrepp som myntades av den kanadensiska bloggaren Mr. Money Mustache eller Peter Adeney som han egentligen heter.

Genom en sparsam livsstil och smarta val kunde Adeney säga upp sig från sitt jobb och gå i pension redan när han var 30 år gammal. Begreppet har sedan dess vuxit i populäritet, för att idag vara en rörelse som förekommer i stora delar av världen, däribland här i Sverige.

Grundidéen bygger på att maximera sitt sparande och investera sparkapitalet för att skapa en passiv inkomst för resten av ens liv. På så sätt behöver du inte arbeta för att betala hyra och andra utgifter, utan kan välja att gå i pension långt innan den normala åldern vid 65 år.


FIRE-receptet i korthet

  • Tjäna så mycket pengar som möjligt
  • Minimera utgifter och maximera sparandet
  • Investera kapitalet för passiva inkomster

Varför en tidig pension?

Ingen väckarklocka, slippa pendla till och från jobbet, ingen chef som ställer krav på en och semester när du vill – det är livet för en ekonomiskt oberoende. Eller rättare sagt, den som är ekonomiskt oberoende kan själv välja om det ska vara ens tillvaro. Det är oftast det som lockar mest med FIRE, att uppnå friheten att själv få bestämma över sin värdefulla tid.

För många är detta endast en dröm som uppnås genom en miljonvinst på lotto, och visst skulle en vinst snabba på saker och ting, men faktum är att även den med en genomsnittlig inkomst kan hoppa av ekorrhjulet och uppnå ekonomisk frihet. Vad du sedan vill göra med din tid är helt och hållet upp till dig. Det viktiga är att det är du som bestämmer över din tid.


Saker du kan göra som ekonomiskt oberoende

  • Satsa helhjärtat på din hobby utan att behöva bry dig om huruvida det genererar några intäkter. Varför inte ta upp drömmen om att måla tavlor eller ge ut en bok?
  • Spendera mer tid med familjen. Du behöver aldrig gå miste om någon fas i barnens uppväxt och kan investera massor med tid och energi på relationen till din partner.
  • Jobba på dig själv. Träna dig själv till ditt livs form eller satsa på mental utveckling.
  • Arbeta med sådant du faktiskt brinner för och i den utsträckning du själv känner för, oberoende av inkomst. Kanske kan du ställa upp som volontär eller jobba deltid?
  • Starta eget företag. Finns det någon bättre gång att ta steget att starta eget företag än när du inte behöver oroa dig för huruvida affärsidén kommer lyfta eller inte?

Möjligheterna är oändliga och det är endast din fantasi som sätter stopp. Genom att leva enligt FIRE-rörelsen lär du dig även att prioritera på ett sunt sätt. Du gör dig av med onödig konsumtion och dina köp blir mer genomtänkta, vilket är bra för både miljön och din hälsa.

Man och kvinna spenderar tid med sina barn

Hur uppnår jag FIRE?

För att bli ekonomiskt oberoende och gå i tidig pension behöver du spara tillräckligt med pengar för att du ska kunna leva resten av livet på avkastningen från investerat kapital.

I nästa avsnitt går vi igenom hur mycket pengar det rör sig om, men innan dess vill vi gå igenom grunderna i hur det hela fungerar. Hur gör du egentligen för att uppnå FIRE?

Det är två faktorer som styr hur mycket du kan spara – storleken på din inkomst och på dina utgifter. Det säger sig självt att ju mer du tjänar och ju mindre du spenderar, desto mer kan du spara och desto snabbare når du FIRE. Det du kan göra är att maximera dina inkomster genom att jobba mer eller skaffa en extra inkomst, samt dra in alla icke-nödvändiga utgifter.

För att göra det krävs disciplin och uppoffring, men hur mycket beror på vad ditt mål är och när du planerar att nå FIRE. Om du vill gå i pension redan inom 10 år kan du behöva spara så mycket som 70% av din lön, men med en längre tidshorisont kan det räcka med 40-50%.

Passiv inkomst från avkastning

Ofta rör det sig om ett aggressivt sparande eftersom följare vill nå FIRE så tidigt som möjligt i livet. Den som har blivit ekonomiskt fri lever dock inte direkt av det sparade kapitalet, utan investerar pengarna i fonder eller aktier för att sedan använda avkastningen som inkomst.

Med andra ord förblir sparkapitalet detsamma, men den procent som pengarna växer med årligen nyttjas av personen och blir därigenom till en passiv inkomst. Det vill säga, en intäkt som genererar sig själv genom att det investerade kapitalet växer i värde över tid. Genom att räkna med en viss årlig utveckling kan pengarna alltså ge en tillräcklig inkomst livet ut.

Hur mycket behöver jag spara?

Nu till den stora frågan – hur mycket behöver du spara för att bli ekonomiskt oberoende? För att svara på det måste du först och främst veta hur mycket pengar du kommer behöva varje år för att leva och täcka dina kostnader som pensionär. Det inkluderar allt från att betala hyra och mat, till sådant som rör det du vill lägga din tid på, exempelvis resande.

Du behöver alltså ha en tydlig bild av var du kommer bo och vad det kommer kosta dig, hur mycket pengar du kommer lägga på olika utgifter och vad du har tänkt göra med din tid.

Det är stor skillnad i kostnader för en person som vill åka på lyxiga, månadslånga resor och en som vill umgås med familjen hemma och måla tavlor. Räkna också med att prisnivån på varor går upp med åren och se till att lämna utrymme för att täcka oförutsedda kostnader.

En populär metod inom FIRE-rörelsen för att räkna ut beloppet som behövs är 4%-regeln.


Så fungerar 4%-regeln

I grund och botten handlar 4%-regeln om att du kan ta fyra procent av ditt sparkapital varje år utan att riskera att kapitalet kommer försvinna under din livstid. Du behöver alltså kunna leva på fyra procent av ditt kapital per år för att värdet på dina pengar ska förbli detsamma.

Varför just fyra procent, kanske du frågar dig? Det kommer från antagandet om att börsen bör kunna ge sju procents avkastning per år*. Om inflationen skulle ligga på tre procent blir mellanskillnaden fyra procent – det är alltså denna summa som ditt investerade kapital skulle öka i värde och som du kan använda som passiv inkomst utan värdeminskning.

För att räkna ut hur mycket kapital du behöver för att vara ekonomisk fri enligt 4%-regeln måste du först veta hur stora dina årsutgifter kommer vara. Hur mycket pengar kommer du behöva för att klara dig per månad? Multiplicera sedan denna summa med 12. Därefter tar du dina årsutgifter och multiplicerar dessa med 25 – där har du summan du måste spara.

  • Börja med att räkna ut hur mycket du behöver under ett år
  • Du behöver minst 25 gånger denna summa enligt 4%-regeln

Vi tar ett exempel: För att kunna ha en månadsinkomst på 20 000 kronor (240 000 kr/år) skulle du enligt 4%-regeln behöva spara 6 000 000 kronor – 240 000 multiplicerat med 25.

MånadsinkomstÅrsinkomstSparande som krävs (x25)
20 000 kronor240 000 kronor6 000 000 kronor
25 000 kronor300 000 kronor7 500 000 kronor
30 000 kronor360 000 kronor9 000 000 kronor
35 000 kronor420 000 kronor10 500 000 kronor
40 000 kronor480 000 kronor12 000 000 kronor

*Att börsen historiskt har gått upp är dock ingen garanti för att den kommer göra det även i framtiden. En investering innebär alltid risk och kapitalet kan både öka och minska i värde.


Glad kvinna som håller på med sin hobby

Så investerar du pengarna

För att du ska uppnå FIRE, och kunna leva på din avkastning enligt 4%-regeln, är det viktigt att du investerar kapitalet på rätt sätt. Genom att spara pengarna på ett vanligt sparkonto får du i bästa fall runt en procents avkastning per år. Med en inflation på tre procent skulle det innebära att du i praktiken förlorar pengar, då de minskar i värde snabbare än de ökar.

För att beloppet, som du räknat ut med 4%-regeln, ska räcka för att göra dig ekonomiskt oberoende måste pengarna växa snabbare än så. Inom FIRE-rörelsen rekommenderas det att kapitalet investeras i aktier för att få bäst avkastning. När du investerar i aktier gäller det dock att vara insatt och bygga upp en portfölj som kan ge dig ett stabilt framtida kassaflöde.

Om du känner dig osäker kan det vara bra att börja med fonder. Ett annat sätt att skapa passiva intäkter och avkastning på sparkapitalet är genom att investera i lån (P2P-lending).


Investera sparkapitalet i aktier

För långsiktigt sparande ger aktier bäst avkastning, men med större vinst kommer också större risk. Bolaget du köper aktier av kan plötsligt börja gå dåligt och du kan förlora dina investerade pengar eller se dem minska drastiskt i värde. Det är därför viktigt att inte lägga alla ägg i samma korg, utan sprid ut riskerna och köp i olika branscher på olika marknader.

Se också till att investera i bra bolag som tjänar pengar och har en bra historik. Sätt dig in i företagets produkter och marknadens framtid. Innan du har nått din magiska summa bör du också återinvestera utdelningarna från dina existerande aktier. Du köper då fler aktier som ger utdelning vid nästa tillfälle och du får en så kallad ränta-på-ränta effekt på ditt kapital.

Läs mer om hur du börjar med aktier


Spara dina pengar i fonder

Om det känns svårt med aktier kan fonder istället vara ett mycket bra alternativ. En fond är en sammansättning av aktier och/eller obligationer och på samma sätt som vid aktiehandel kommer dina pengar öka eller minska i värde i takt med att värdepapperna i fonden gör det.

Genom att spara i fonder får då en bra riskspridning och slipper själv vara insatt i enskilda aktier, men kan samtidigt ta del av den avkastning som aktiemarknaden ger. Det är ett enklare och tryggare sätt att spara, men ger också oftast en lägre avkastning än aktier.

Läs mer om hur du sparar i fonder


Investera sparpengarna i lån

Peer to peer (P2P) går ut på att du lånar ut dina pengar till andra privatpersoner, genom så kallade P2P-plattformar. Precis som vid traditionell utlåning betalar låntagarna ränta och ju mer risk du är villig att ta, desto högre ränta och avkastning kan du få på sparkapitalet.

Den stora risken här är såklart att låntagarna inte har råd att betala tillbaka pengarna som de lånat. På samma sätt som med aktier kan du dock sprida ut riskerna genom att skaffa en bred portfölj med flera olika lån. En del av P2P-plattformarna har också skydd på plats som innebär att lånet köps tillbaka av förmedlaren utifall att låntagaren inte betalar för sig.

Läs mer om hur du investerar i lån


Man som lägger pengar i spargrisen

Steg-för-steg: Kom igång med FIRE

Vi har hitintills gått igenom allt från vad FIRE går ut på och hur det uppnås, till vilka fördelar det finns med en tidig pension och hur du investerar pengarna för att ta dig dit snabbast.

Om du känner att det här kan vara något för dig och vill satsa på att uppnå FIRE finns det ingen tid att förlora. Här följer sex enkla steg för att du ska komma igång med din resa.

Steg 1: Sätt upp tydliga mål med sparandet

Det är ingen hemlighet att det kommer krävas uppoffringar och disciplin för att nå FIRE. Det är därför viktigt att ha en tydlig målbild redan från början. Varför gör du det här? Försök vara mer specifik än att du ”vill slippa jobba”. Vad vinner du på att bli ekonomiskt oberoende?

Om det exempelvis är mer tid med barnen bör du skriva upp sådant du kommer kunna göra med dem, som du inte hinner eller kan idag. Låt det bli tydligt för dig själv vad vinningen är med uppoffringarna. Sätt också upp delmål. Kanske en resa när du nått din första miljon?

Utöver att svara på vad:et, bör du också svara på när du ska nå FIRE. Är det om 10 år? Ännu tidigare? Eller kanske om 30 år? En tidshorisont ger dig något att hänga upp ditt sparande på. Du vet hur mycket pengar du behöver spara (4%-regeln) och du vet när det ska vara klart. Dividera beloppet med antalet månader för att få fram ditt månadsspar.

Steg 2: Kartlägg dina kostnader

För att du ska få full kontroll över din ekonomi och kunna spara så mycket som behövs för att nå FIRE är det viktigt att du kartlägger de utgifter du har idag. Gör upp en detaljerad budget med dina inkomster och fasta/rörliga utgifter. Gå igenom dina kontoutdrag så att du inte missar något. Det här ger dig en tydlig bild över vad du spenderar dina pengar på.

Läs mer om hur du skapar en hushållsbudget.

Steg 3: Minimera dina utgifter

Nästa steg är att se över de utgifter du har idag och fråga dig själv vilka som är överflödiga. Kanske har du abonnemang på streamingtjänster som du kan göra dig av med? Kan du sänka kostnaden på ditt mobilabonnemang eller omförhandla räntan på ditt bolån?

Du bör vid det här laget veta hur mycket du behöver spara i månaden för att nå FIRE inom den uppsatta tidsramen. Är det här ett möjligt scenario utifrån dina intäkter och utgifter? Kanske behöver du ta till mer drastiska åtgärder för att kunna spara tillräckligt mycket?

Ett sätt är att öka intäkterna – exempelvis genom att jobba extra eller ha en inneboende. Det kan också handla om att flytta till en billigare lägenhet för att dra ner på kostnaderna.

Steg 4: Automatisera sparandet

När du vet hur mycket du behöver spara i månaden är det viktigaste att se till så att det faktiskt blir av. Sätt upp ett automatiskt sparande där summan dras från sitt konto direkt när du får lön, antingen till ett sparkonto där du har din buffert eller direkt till en nätmäklare.

Vänta inte till slutet av månaden för att sätta av pengarna som blivit över, då blir det svårare att lyckas och risken är större att du spenderar dem kortsiktigt på saker du inte behöver.

Steg 5: Buffertspar på bankkonto

Det kan kännas lockande att investera alla pengar du sparar i aktier eller fonder för att snabbare få dem att växa. Tänk dock på att du investerar dessa långsiktigt. Du vill inte behöva sälja av en större summa vid ett ofördelaktigt tillfälle för att du behöver täcka en oförutsedd kostnad. Det är därför viktigt att sätta upp en stabil buffert på ett sparkonto.

Din buffert ska vara lättillgänglig och i tryggt förvar – detta är inte pengar du ska riska, utan som ska finnas till hands om du måste lämna in bilen på verkstaden eller någon annan större kostnad dyker upp. Hur stor ditt buffertsparande bör vara beror på vilka utgifter du kan tänkas drabbas av. En hus- och bilägare kan lätt drabbas av stora, plötsliga utgifter.

En vanlig rekommendation för buffertsparandet är 2-3 månadslöner.

Steg 6: Börja investera på börsen

När du har en trygg och stabil grund att stå på, är det dags att börja sätta ditt långsiktiga sparande i arbete på börsen. Oavsett vilken investeringsform du väljer är det viktigt att du sparar och investerar regelbundet. Tänk också på att sprida ut dina risker för bäst resultat.

Ju tidigare du börjar spara på börsen, desto snabbare kan ditt sparande förhoppningsvis börja växa. Med varje utdelning du investerar på nytt är du flera steg närmre att nå FIRE.


Ta del av vår lista med tips på hur du kan spara pengar:

Spara pengar i vardagen