Det är inte fel att vilja göra det mesta av sin tillvaro, men med det sagt är det viktigt att ha något form av sparkapital redo vid oförutsedda händelser. För dig med små marginaler i ekonomin kan annars en plötslig utgift få långtgående konsekvenser.
Ett sparande behöver inte innebära att du måste lägga om hela ditt liv eller sluta med det där som ger ditt liv guldkant – vare sig det är god mat, resor eller shopping. Det kan räcka med att du lägger undan lite varje månad. Varje krona du sparar gör att din buffert växer.
I den här artikeln får du våra bästa tips och råd när det kommer till att börja spara. Det handlar inte om några drastiska, livsomvälvande förändringar – utan små medel som så småningom kommer ge dig tillräckligt med pengar för att känna dig trygg i din ekonomi.
Varför ska jag buffertspara?
Det är lätt att tänka kortsiktigt kring ekonomin och sitt sparande – att ”så länge jag inte går minus i månaden är det ju inga problem”. För den med små marginaler och en liten eller obefintlig buffert räcker det dock med en mindre oväntad utgift för att bubblan ska spricka.
Sannolikt kommer du drabbas av oväntade kostnader i ditt liv, framförallt om du är hus- och/eller bilägare. Det kan handla om att kylskåpet går sönder och måste ersättas eller att bilen måste lämnas in på lagning. Båda är sådant som måste lösas direkt eftersom det är saker du antagligen är beroende av i din vardag. Notan kan hamna på flera tusen kronor.
Fråga dig själv: Hade du haft råd att lägga 6 000 kronor på ett nytt kylskåp idag?
Risken är att du hade varit tvungen att köpa vitvaran på avbetalning och sedan dragits med räntor och avgifter i flera månader efteråt. Vad händer om det istället är en stor vattenläcka i lägenheten eller huset och du måste betala för ett nytt golv på flera hundra tusen kronor?
Vi säger inte att du ska ha hundratusentals kronor liggandes på ett buffertkonto, men det förbättrar ditt utgångsläge avsevärt genom att ha pengar sparade. Ett annat scenario är att du blir arbetslös och då måste klara dig på ersättning från a-kassan en längre tid. Du kan då använda pengar från din buffert för att täcka sådana utgifter som ersättningen inte räcker till.
Var börjar jag någonstans?
Att börja spara behöver inte betyda att du måste lägga undan flera tusentals kronor varje månad, bli proffs på att investera på börsen eller kunna gå i tidig pension om 10 år. Lägg ribban på en nivå som känns rimlig och uppnåelig för dig, utifrån var du befinner dig idag.
För den med ett litet eller obefintligt buffertsparande är det främsta målet att sakta men säkert bygga upp en buffert som är tillräckligt stor för att skydda mot oförutsedda utgifter. Hur lång tid det tar beror på dina förutsättningar och förändringen du är beredd att göra.
Det enda du egentligen behöver för att komma igång med ditt sparande är ett sparkonto dit du kan föra över pengarna varje månad – och som är separerat från ditt vanliga konto. Det kortsiktiga sparandet bör alltid vara lättillgängligt för att du snabbt ska kunna använda det vid behov. Det är alltså inte tal om några fonder eller aktier, utan om ett vanligt sparkonto.
Steg-för-steg: Så börjar du spara!
Lättast är att öppna ett extra konto hos din nuvarande bank. Huruvida kontot har sparränta eller inte, samt hur stor räntan är, varierar oftast en hel del och det kan därför vara värt att överväga att öppna konto hos en annan aktör. Du kan läsa mer om att välja sparkonto här.
När du väl har någonstans att placera sparpengarna är nästa steg att bestämma dig för hur mycket du kan undvara varje månad. Se över dina inkomster och utgifter – vad är ett rimligt belopp? Du behöver inte ta i från tårna, utan välj en summa som faktiskt är genomförbar.
Risken är annars att du ändå tvingas ta från sparpengarna i slutet av månaden. Målet är att föra över bestämt belopp till kontot i början av varje månad och sedan inte röra pengarna.
En tumregel brukar vara att avsätta 10 procent av månadsinkomsten före skatt i månaden. Om du har en lön på 30 000 kronor i månaden bör beloppet i sådana fall vara 3 000 kronor. Se det dock mer som en riktlinje än som en regel och anpassa utifrån dina förutsättningar.
Om du märker att du under månadens gång måste föra tillbaka pengar från sparkontot för att klara dig har du satt ribban för högt utifrån din nuvarande livssituation. Antingen får du då sänka beloppet som du för över till sparkontot eller så får du dra in på några av dina utgifter.
Processen för att komma igång med sparandet kan beskrivas i tre steg:
- Öppna ett sparkonto eller bestäm dig för var du ska spara pengarna.
- Se över inkomster och utgifter och bestäm dig för ett månadsbelopp att spara.
- För över bestämt belopp till sparkontot så fort lönen kommit in varje månad.
Hur stor buffert behöver jag?
Hur stor buffert du behöver beror på din livssituation. Den generella rekommendationen är att ha minst två månadslöner tillgängligt vid behov. Medelinkomsten i Sverige är 34 600 kr vilket skulle innebära en buffert på 68 000 kronor, men du kan också behöva mer än så.
Faktorer som kan göra det nödvändigt med en större buffert:
- Du har barn – Barn är en stor utgiftspost som gör din ekonomi mer ostabil.
- Du är singel – Som enda löntagare i hushållet är din ekonomi mer utsatt.
- Du är husägare – Hus kräver oftast mer underhåll än lägenheter och att hyra.
- Du är bilägare – En bil behöver också underhållas och kan behöva repareras.
Om du uppfyller flera av kriterierna ovan kanske du behöver tre eller fyra månadslöner.
Stirra dig dock inte blind på hur mycket du behöver spara. Det kan då lätt kännas som en för stort och överväldigande uppgift. Genom att spara varje månad kommer din buffert öka stadigt och tillslut kommer du ha den summa sparad som du behöver för en trygg ekonomi.
När du väl har nått målet för buffertsparandet gäller det att bibehålla och fylla på efterhand som du nyttjar bufferten, för att hela tiden kunna plocka ut pengar när behov skulle uppstå.
Med det sagt finns det inget att vinna på att ha en allt för stor summa på ett sparkonto där pengarna inte kan växa. Utvärdera därför hur mycket du behöver som buffert. När du väl har nått detta belopp kan du börja fundera på mer långsiktiga lösningar för sparandet.
Gör det enkelt – Automatisera sparandet
Ett bra sätt att se till så att sparandet blir av är att sätta upp en stående överföring till ditt sparkonto så fort lönen trillar in på kontot den 25:e. På så sätt slipper du göra ett medvetet val att spara och behöver inte fundera över vad du istället hade kunnat göra med pengarna.
Om din lön efter skatt är 30 000 och du vill spara 3 000 kronor i månaden betyder det att din disponibla inkomst i själva verket är 27 000 kronor. Genom att summan dras direkt är det lättare att få in mentaliteten att pengarna inte existerar och då blir det lättare att spara.
Sätt upp ett automatiskt månadssparande
Det är varken komplicerat eller tidskrävande att sätta upp ett automatiskt sparande. När du har öppnat ett sparkonto tar det oftast inte mer än fem minuter att ställa in överföringen.
Logga in på din internetbank och leta efter ”månadssparande” eller ”stående överföring”. Därefter väljer du det belopp du vill spara i månaden och ställer in den 25:e som stående överföringsdatum, samt väljer att pengarna ska dras från ditt lönekonto till ditt sparkonto.
Exempel på hur det kan se ut att sätta upp ett automatiskt månadssparande.
Om du har valt att öppna sparkonto hos en annan bank kan du istället ställa in en stående överföring till ”annat konto” och sedan välja att beloppet ska dras tillsvidare varje månad.
Grattis! Nu har du börjat spara och kan luta dig tillbaka medan din buffert växer.