Lån med låg kreditvärdighet

Jämför lån för låg kreditvärdighet

Hur beräknas kreditvärdigheten?

Ibland kan det hända att man behöver låna pengar även om man har en låg kreditvärdighet. Det kan då kännas skönt att veta att det fortfarande finns möjligheter att få låna pengar – men man får räkna med en högre ränta på lånet.

Även lånevillkoren förändras i paritet med kreditvärdigheten. Bättre kreditbetyg ger bättre lånevillkor.

Det är flera parametrar som spelar in, bland annat: var i landet du bor, ditt kön, ålder och familjesituation. Detta är sådana saker som inte går att påverka och de har heller inte en jättestor inverkan på ditt kreditbetyg, men det är ändå bra att känna till att det påverkar.

Din deklarerade årsinkomst är inte så mycket att göra åt på kort sikt. Det du kan göra är att försöka tjäna mer pengar under nuvarande år, för att på så vis höja nästa års deklarerade inkomst.

Du kanske till exempel kan förhandla om din befintliga lön, eller jobba extra några timmar här och där. Även om de där extratimmarna du gör inte är särskilt många, kan de under ett år generera en ganska fin ökning av din samlade årsinkomst.

De främsta sakerna som kommer påverka din kreditvärdighet är dessa:

* Din deklarerade årsinkomst
* Hur stora skulder du har
* Antalet lån och krediter du har
* Hur många kreditförfrågningar som gjorts i ditt namn de senaste 12 månaderna
* Om du har några betalningsanmärkningar
* Eventuell aktiv skuld hos Kronofogden

Hur påverkar kreditupplysningar din låneansökan?

När det gäller antal kreditförfrågningar är det bara att vänta ut de gamla som gäller och att undvika att dra på sig några nya förfrågningar. Har du många lån och krediter kan det förbättra din kreditvärdighet att samla dessa till ett stort samlingslån. Även om detta lån innebär att ännu en kreditupplysning tas, kommer de positiva effekterna av att lånen samlas vara större.

Ett samlingslån oftast blir billigare än flera smålån kan det också förbättra din ekonomi. Antingen genom att du får mer pengar över varje månad, eller genom att du har möjlighet att betala av ditt lån snabbare. 

Det är framför allt ditt kreditbetyg hos UC (Upplysningscentralen) som är viktigt. Det är detta betyg som används i samband med att du ansöker om bolån eller privatlån med låg kreditvärdighet. Om du vill undvika att en kreditförfrågan registreras hos UC kan du välja att ansöka om lån hos en aktör som inte hämtar sin kreditupplysning hos just UC.

Det finns flera kreditupplysningsföretag, men det vanligaste alternativet när du erbjuds att ”låna utan UC” är Creditsafe (tidigare Bisnode). Oftast innebär det att kreditupplysningen istället hämtas från detta företag.

Hur lånar man med låg kreditvärdighet?

Du som vill ta lån trots låg kreditvärdighet bör förbereda dig på att kostnaderna för lånet kommer bli högre. Det beror på att ju lägre kreditvärdighet en individ har, desto större risk anser långivaren att det är att lånet inte återbetalas. En låg kreditvärdighet innebär alltså en större ekonomisk risk för långivaren, vilket kompenseras med en högre ränta som kan täcka eventuella uteblivna avbetalningar.

Det är till låntagare med låg kreditvärdighet som olika typer av snabblångivare vänder sig. Dessa lån med låg kreditrating inkluderar bland annat SMS-lån, direktlån och mikrolån. När du tar ett sådant lån beviljas normalt inte stora summor. Enstaka aktörer kan ge snabblån på upp till 50 000 kr, men de flesta har en övre gräns på 20 000 kr eller lägre.

Räntan för dessa lån tenderar att vara relativt hög är det dock bra att lånesumman inte är för hög. Många smslån är högkostnadskrediter – men absolut inte alla. Detta är viktigt att ha koll på, eftersom en högkostnadskredit snabbt ökar i kostnader. Denna typ av lån måste dock tydligt markeras med en varningstriangel tillsammans med information om att det är en högkostnadskredit. Detta så du inte missar denna info.

Tips för att låna trots låg kreditvärdighet

Du som funderar på att låna pengar trots låg kreditvärdighet bör alltid först och främst fundera på om detta är ett lån du verkligen behöver. Har du kanske möjlighet att antingen spara ihop pengarna – alternativt ansöka om lånet när din kreditvärdighet förbättrats? Då har du möjlighet att låna till bättre villkor.

Om du fortfarande behöver lånet, bör du först jämföra räntor och övriga lånevillkor innan du bestämmer dig för vilken långivare du vill använda dig av. När det gäller lån till personer med låg kreditvärdighet kan räntorna variera mycket. Genom att välja rätt lån kan du spara en hel del pengar.

Det kan vara flera kostnader som tas ut för lånet. Till exempel aviseringsavgift, uppläggningsavgift, nominell ränta och så vidare. Det kan göra det svårt att jämföra olika lån med varandra. Den ena långivaren kanske tar ut aviseringsavgifter, medan den andra tar ut uppläggningsavgift.

För att få en så rättvis bild som möjligt över den totala kostnadsbilden för ditt lån så är det den effektiva räntan du ska jämföra. I denna räknas nämligen alla kostnader för lånet in däribland aviavgifter och uppläggningsavgifter. Den lägsta effektiva räntan innebär också det billigaste lånet. Förutsatt att lånen jämförs med samma lånebelopp och samma återbetalningstid.

Lån med låg kreditvärdighet

Att ha låg kreditvärdighet betyder inte att du aldrig kan få ett lån, men det påverkar villkor och räntor. Här är några viktiga fakta om lån för dig med svagt kreditbetyg:

• Högre räntor: Långivare tar ut högre ränta för att kompensera risken.
• Mindre lånebelopp: Snabblån och mikrolån är vanliga alternativ, ofta upp till 20 000–50 000 kr.
• Alternativa kreditupplysningar: Lån utan UC använder andra aktörer som Creditsafe (tidigare Bisnode) för kreditupplysning.
• Snabba utbetalningar: Digitala ansökningar med BankID gör att små lån kan betalas ut på minuter.
• Risker vid missad betalning: Försenad betalning kan leda till inkasso, Kronofogden och betalningsanmärkning.
• Möjlighet att förbättra kreditvärdighet: Betala räkningar i tid, minska skulder och undvik flera kreditupplysningar samtidigt.

Lånet nekas? Upptäck andra möjligheter

Om din kreditvärdighet är så pass låg att du nekas lån generellt är det antagligen bäst att inte låna pengar, eftersom risken att hamna i ekonomiska problem är hög. Men om du vill förstå hur man kan låna med låg kreditvärdighet och vet att du kommer kunna återbetala lånet, finns ett sista alternativ – att använda någon form av säkerhet för lånet.

Det kan till exempel handla om en borgensman. Men var medveten om att om någon går i borgen för ditt lån ska du vara hundraprocentigt säker på att du kan återbetala detta. Du vill inte sätta någon annan i en dålig ekonomisk sits genom att inte återbetala ditt lån. 

Det kan också handla om att ta ett pantlån. Detta är en typ av lån som ges om du har något av värde att lämna i pant. Du får i så fall lämna in din värdesak i utbyte mot att lånet betalas ut. När du återbetalt ditt lån enligt ordning, får du också tillbaka den värdesak som du pantsatt. Skulle du inte klara av att återbetala lånet, kommer det du pantsatt att tillfalla pantgivaren, för att säljas så att ditt lån kan betalas av.

Senaste nytt

Res till Bali – med en budget under 15 000 kr

SKEF

Nya bolånsregler från april 2026: vad regeringens förslag innebär

Reza Abolghasem

Reza har en examen i marknadsföringsautomatisering och har dessutom genomgått specialiserad utbildning inom digital marknadsföring, dataanalys och sökmotoroptimering (SEO). Med en Google Analytics Individual Qualification (GAIQ) i bagaget har Reza den expertis som krävs för att skapa datadrivna marknadsstrategier och producera innehåll med verkligt genomslag.

Uppdaterad: augusti 28, 2025

Granskare: Marcus