Skillnaden mellan Creditsafe och Bisnode – vad bör du tänka på?
En kreditupplysning är främst till för att långivaren ska få möjlighet att granska och utvärdera den sökandes ekonomiska situation, vilket ofta görs både utifrån hur låntagarens ekonomi sett ut tidigare och hur den ser ut vid ansökningstillfället. Creditsafe och Dun & Bradstreet (tidigare Bisnode) är två företag som erbjuder den här tjänsten.
Låntagaren kan vara antingen en privatperson eller ett företag, vilket är en av anledningarna till att det finns många olika långivare. Några av dem har riktat in sig på lån till företag, medan andra fokuserar på snabblån och privatlån till privatpersoner. Några av de största långivarna finns inom bankväsendet, men det finns också en rad statliga och privata aktörer.
En kreditupplysning – vad är det?
Vad som ingår i en kreditupplysning varierar något beroende på vilket kreditupplysningsföretag man väljer att anlita. Det är också en viss skillnad på en kreditupplysning som rör en privatperson kontra ett företag.
Det som är gemensamt är att en kreditupplysning nästan alltid innehåller information om personens/företagets ekonomiska historik, så som tidigare skulder eller anmärkningar.
En kreditupplysning innehåller vanligtvis information om
- Personens/företagets kreditvärdighet
- Aktuella och tidigare betalningsanmärkningar
- Aktuella och tidigare skulder hos Kronofogdemyndigheten
- Årsredovisningar (avser företag)
- Eventuella fastighetsinnehav
- Riskbedömning på lång och kort sikt
När det gäller betalningsanmärkningar är det numera relativt enkelt för en lånsökare att hitta en långivare som beviljar lån trots att det finns betalningsanmärkningar eller skulder sedan tidigare.
Sveriges största kreditupplysningsföretag
I Sverige är alla långivare tvungna att göra en kreditupplysning innan de låter en sökande låna pengar hos dem.
Det finns tre kreditupplysningsföretag som sticker ut i mängden, nämligen Upplysningscentralen (UC), Dun & Bradstreet (tidigare Bisnode) och Creditsafe. Upplysningscentralen är det största kreditupplysningsföretaget i Sverige, men många långivare väljer att vända sig till de andra två då de inte påverkar konsumenternas kreditvärdighet i lika stor utsträckning. Vi har tagit en närmare titt på just Dun & Bradstreet och Creditsafe för att få en idé om hur de fungerar och vad skillnaden är mellan dem.
Dun & Bradstreet (tidigare Bisnode)
Vad är Dun & Bradstreet?
År 2021 köpte Dun & Bradstreet upp det svenska kreditupplysningsföretag som tidigare hette Bisnode. Då Bisnode blivit ett ganska känt namn i kreditupplysningssammanhang är det dock inte ovanligt att du fortfarande kan se namnet hos flera långivare. Dun & Bradstreet, eller Bisnode, räknas till en av de främsta kreditupplysningstjänsterna i Sverige, men verkar även internationellt.
Hur funkar deras kreditupplysningar?
Företaget gör kreditupplysningar på privatpersoner som är skrivna i de nordiska länderna, men även på företag som är verksamma i hela världen.
Till de vanligaste källorna hör bland annat Skatteverket, Lantmäteriet, Kronofogdemyndigheten, Tingsrätten och Statistiska Centralbyrån. Gemensamt för dessa källor är att samtliga är statliga myndigheter.
En personupplysning från Dun & Bradstreet innehåller följande:
- Personuppgifter (adress, civilstånd, osv.)
- Inkomstinformation från de senaste 3 åren
- Betalningsförmåga (betalningsanmärkningar, skuld hos Kronofogden, osv.)
- Fastighetsinformation
- Företagsengagemang
- Konsumentscore – Dun & Bradstreets egen kreditvärdering av personen
Då det inte skickas några uppgifter till UC finns det möjlighet att ansöka om lån hos långivare som nyttjar Dun & Bradstreets tjänster utan att kreditvärdigheten påverkas. Det är detta som vanligtvis kallas för att ansöka om lån utan UC, vilket har blivit allt vanligare bland svenska konsumenter.
Creditsafe
Vad är Creditsafe?
Creditsafe har sedan starten 1997 vuxit till att idag vara Sveriges näst största kreditupplysningsföretag, med drygt 12 000 anställda och kontor i flertalet europeiska länder samt i Japan och USA.
Hur funkar deras kreditupplysningar?
Företaget gör kreditupplysningar på privatpersoner, företag och organisationer som är skrivna eller registrerade i Sverige. Till de vanligaste källorna hör Bolagsverket, Lantmäteriet, SPAR, Kronofogden och Skatteverket. Även i detta fall utgörs alltså de främsta källorna av statliga myndigheter.
En personupplysning från Creditsafe innehåller följande:
- Personuppgifter (adress, civilstånd, osv.)
- Inkomstinformation från de senaste 3 åren
- Betalningsförmåga (betalningsanmärkningar, skuld hos Kronofogden, osv.)
- Fastighetsinformation
- Företagsengagemang
- Kreditbetyg – Creditsafes egen kreditvärdering av personen
Då företaget är populärt bland lånsökare som behöver ett sms-lån är det tydligt att man står på samma sida som konkurrenten i den här frågan. Creditsafe skickar heller inte några uppgifter till UC.
Likheter och skillnader
- Inget av företagen rapporterar till UC
- Hos båda företagen raderas betalningsanmärkningar efter tre år
- Hos båda företagen raderas kreditupplysningar efter ett år
- Hos båda företagen är upplysningarna som inhämtas dagsfärska
- Dun & Bradstreet gör kreditupplysningar på privatpersoner fyllda 15 år och uppåt, samt på företag i Sverige, Norge, Danmark och Finland
- Creditsafe gör kreditupplysningar på privatpersoner fyllda 15 år och uppåt, samt på företag som är registrerade i Sverige
Sammanfattning
Vad är då skillnaden mellan de här två? Utifrån hur deras kreditupplysningar ser ut, så innehåller de i princip samma typ av information. När det gäller personupplysningar gör båda företagen egna kreditvärderingar av den person som det gäller, vilka såklart kan skilja sig åt litegrann, men de är ändå baserade på samma information.
För dig som låntagare behöver det alltså inte göra någon skillnad för din kreditvärdighet eller för dina lånechanser vilket av de två företagen som gör kreditupplysningen. Däremot skiljer sig de båda på flera sätt från Upplysningscentralen, och det kan vara fördelaktigt för dig som låntagare att kreditupplysningen inte görs av UC, eftersom deras kreditupplysningar kan försämra din kreditvärdighet.
FAQ – vanliga frågor och svar
Går det som privatperson att begära ett utdrag över sin egen kreditvärdighet?
Personer som kan identifiera sig via e-legitimation, som exempelvis BankID, kan få tillgång till ett digitalt utdrag helt kostnadsfritt.
Kan vem som helst ta en kreditupplysning?
Nej, det krävs ett legitimt behov för att ta en kreditupplysning. Den som begär personupplysningen måste ha ingått eller vara på väg att ingå ett kreditavtal med personen, alternativt ha en annan anledning att göra en ekonomisk riskbedömning.
Vad innebär Kreditupplysningslagen?
Det är den lag som alla företag som vill erbjuda kreditupplysningstjänster i Sverige måste rätta sig efter. Bland annat krävs det tillstånd från IMY, Integritetsskyddsmyndigheten, för att kunna bedriva ett kreditupplysningsföretag.
Kan vem som helst se att någon har tagit en kreditupplysning på en privatperson?
Nej. När ett företag köper en kreditupplysning på en privatperson (gäller även enskild firma) skickas det i vissa fall ut information i form av ett brev eller sms till personen/firmatecknaren i fråga. I övrigt är kreditsökningar anonyma.
Hur ofta uppdateras kreditupplysningsdata hos kreditupplysningsföretagen?
Datan som inhämtas av både Creditsafe och Dun & Bradstreet (tidigare Bisnode) är alltid dagsaktuell och baseras därmed på den senast tillgängliga informationen.
Hur påverkar en kreditupplysning min kreditvärdighet?
Hos UC gör många kreditupplysningar att din kreditvärdighet sänks. Hos Creditsafe och Dun & Bradstreet påverkas din kreditvärdighet ingenting alls.
För vilka typer av lån kan jag välja dessa kreditupplysningsföretag?
Det är främst långivare av snabblån och sms-lån som använder dessa två företag för sina kreditkontroller. Vid större lån, så kallade privatlån utan säkerhet, är det i regel UC som används.
