Pantbrev och pantsättning – vad det är och hur det fungerar
När du lånar pengar till en bostad eller fastighet stöter du ofta på begreppen pantbrev och pantsättning. Kort sagt är pantbrev ett dokument som fungerar som bankens säkerhet när de lånar ut pengar till dig. Det visar att banken har rätt till en viss del av fastighetens värde om lånet inte skulle återbetalas.
Pantsättning innebär att pantbrevet används som säkerhet för lånet. Det kan finnas både gamla och nya pantbrev på en fastighet, och det är viktigt att veta hur dessa påverkar ditt lån och dina kostnader. I denna artikel förklarar vi vad pantbrev är, hur de används vid lån och vad du bör känna till innan du tar ett bostadslån. Genom att förstå pantbrev och pantsättning kan du göra mer informerade beslut när du finansierar din fastighet och undvika överraskningar i framtiden.
Pantbrev och pantsättning är ord som du kan stöta på när du läser om att låna pengar till en bostad eller fastighet. Enkelt förklarat kan man säga att pantbrev är bankens säkerhet när de lånar ut pengar till din fastighet. I denna artikel fördjupar vi oss mer i ämnet pantbrev, förklarar vad det är, hur det används och vad som kan vara bra att känna till.
Pantbrev och relaterade termer
Låt oss först och främst gå igenom vad några olika begrepp som används inom ämnet betyder.
Fastighet
All mark i Sverige är indelad i områden kallat fastigheter. En fastighet kan vara en bit mark med skog och sjöar, en tomt med en villa och en gäststuga, eller ett helt lägenhetshus. Ordet fastighet är alltså inte synonymt med hus eller bostad.
Vad är det? En förutbestämd bit mark med eller utan bostadsbyggnad.
Pantbrev
Ett pantbrev är ett juridiskt dokument som används som säkerhet vid lån, främst vid köp av fastighet. Pantbrevet utfärdas av Lantmäteriet och bevisar att fastigheten är intecknad, vilket innebär att den kan användas som säkerhet (pant) för ett lån.
Vad är det? Ett dokument som visar att du har använt din fastighet (t.ex. ett hus) som säkerhet för ett lån.
Varför behövs det? För att banken ska ha något att sälja om du inte kan betala tillbaka ditt lån.
Pantsättning
Pantsättning innebär att ägaren av en fastighet använder fastigheten som säkerhet för ett lån. När du tar ett lån och ställer din fastighet som säkerhet, överlämnar du pantbrevet till banken. Om du inte kan betala tillbaka lånet, har banken rätt att sälja fastigheten för att få tillbaka sina pengar.
Vad är det? När du använder pantbrevet för att ställa din fastighet som säkerhet för ett lån.
Hur fungerar det? Du lämnar pantbrevet till banken. Om du inte betalar lånet, kan banken ta din fastighet och sälja den.
Inteckning
Inteckning är den process genom vilken en fastighetsägare ansöker om att få utfärdat ett pantbrev. Detta görs hos Lantmäteriet. När en fastighet intecknas, registreras en belastning på fastigheten som säkerhet för lånet. Flera inteckningar kan göras på samma fastighet, vilket innebär att flera pantbrev kan utfärdas.
Vad är det? Processen att ansöka om att få ett pantbrev utfärdat.
Varför gör man det? För att kunna använda sin fastighet som säkerhet för lån.
Lagfart
Lagfart är ett bevis på att du äger en fastighet. När du köper en fastighet måste du ansöka om lagfart hos Lantmäteriet. Lagfarten registreras i fastighetsregistret och innebär att du är den juridiska ägaren av fastigheten. Att ansöka om lagfart medför en kostnad, ofta i form av en stämpelskatt.
Vad är det? Ett bevis på att du äger en fastighet.
Hur får man det? Du ansöker om lagfart hos Lantmäteriet när du köper en fastighet.
Pantbrev – hur fungerar det?
Pantbrev är alltså något som används som säkerhet när du ska ta ett bolån för en fastighet, på samma sätt som en bil kan användas som säkerhet när du tar ett billån. Då det rör sig om stora summor pengar vid dessa köp behöver banken ha en gedigen säkerhet när du lånar pengar av dem. Detta eftersom de tar en ekonomisk risk när de lånar ut pengar till dig.
Skulle du av någon anledning inte klara av att betala tillbaka de pengar banken lånat dig så har de rätt att ta din fastighet, sälja den, och på så vis få in de pengar du är skyldig. Ett pantbrev agerar med andra ord bevis för att du lämnat fastigheten du lånat pengar till som säkerhet till banken.
Lagfart – beviset på ditt ägandeskap
Lagfarten är ett bevis som intygar att det är du som står som ägare till en fastighet. Efter att du köpt eller tagit över ägandet av en fastighet har du tre månader på dig att registrera dig som ägare hos Lantmäteriet. Detta gör du genom att ansöka om en lagfart. Antingen kan din bank ansöka om lagfart åt dig, eller så gör du det på egen hand direkt hos Lantmäteriet.
Det kan vara bra att känna till att både kostnaden för pantbrev och lagfart är avdragsgilla i din deklaration. Det innebär att du kan minska hur stor vinstskatt du eventuellt ska betala.
Pantbrev och pantavtal vid köp av bostadsrätt
När du köper en bostadsrätt skiljer det sig från köp av en fastighet eftersom du inte behöver ansöka om lagfart. Du äger inte själva fastigheten, utan en andel i bostadsrättsföreningen, vilket ger dig rätten att bo i bostaden.
Om du behöver låna pengar för köpet, används istället ett pantavtal. Pantavtalet fungerar som bankens säkerhet för lånet och visar att bostadsrätten är säkerhet för återbetalningen. Banken informerar bostadsrättsföreningen om pantsättningen, och föreningen registrerar detta i sitt interna register.
Detta är viktigt eftersom föreningen då har en notering om att bostadsrätten är pantsatt. Om du av någon anledning inte skulle kunna betala tillbaka lånet och bostadsrätten behöver säljas, är det pantavtalet som säkerställer att banken kan få tillbaka sina pengar innan köparen får del av eventuellt överskott. Genom att förstå pantavtalets roll kan du som köpare känna dig tryggare när du tar bostadslån och veta hur säkerheten för lånet fungerar.
Pantbrev och bolån
Bolån som inte gäller bostadsrätter kan använda sig av ett pantbrev. Pantbrevet agerar då bevis för att fastigheten i fråga satts som säkerhet i lånet. Bolån som gäller bostadsrätter kan istället använda sig av pantavtal. Principen är densamma, långivaren har en säkerhet i det fall du inte skulle klara av att betala tillbaka de pengar du lånat.
Ta över gamla pantbrev
Om bostadens tidigare ägare hade ett pantbrev tecknat för bostaden så ärver du som ny ägare detta. Om du i samband med köpet skulle behöva belåna fastigheten ytterligare så behöver du ansöka om ett pantbrev med ett belopp som motsvarar mellanskillnaden.
Det här är en av anledningarna till att en och samma fastighet kan ha flera pantbrev. En annan anledning är om du till exempel skulle vilja renovera din fastighet och av den anledningen utöka ditt bolån.
Kostnader för lagfart, inteckning och pantbrev
När du köper en fastighet eller bostadsrätt tillkommer kostnader för lagfart, inteckning och pantbrev som är viktiga att känna till. Kostnaden för lagfart beror på hur du har förvärvat fastigheten. Vid köp av fastighet ska du betala stämpelskatt till staten samt en expeditionsavgift till Lantmäteriet på 825 kronor. Vid arv eller bodelning behöver du inte betala stämpelskatt, utan endast expeditionsavgiften.
För privatpersoner, bostadsrättsföreningar och kommuner är stämpelskatten 1,5 % av köpeskillingen. För juridiska personer, såsom företag, är stämpelskatten högre och uppgår till 4,25 %.
När du tar ut inteckning eller pantbrev i fastigheten tillkommer också stämpelskatt. Denna är 2 % av inteckningsbeloppet och rundas ner till närmaste tusental. Expeditionsavgiften för pantbrev och inteckning är 375 kronor.
Att förstå dessa kostnader är viktigt för att kunna planera ekonomin vid köp av fastighet eller bostadsrätt. Genom att ta höjd för både stämpelskatt och expeditionsavgift kan du undvika överraskningar och få en tydligare bild av de totala kostnaderna för lagfart och pantbrev.
Vanliga frågor och svar om pantbrev
Vad är ett pantbrev?
Ett pantbrev är ett bevis på att du pantsatt din bostad hos den bank som du lånat pengar av för att kunna köpa den. Det kan också vara ett bevis på att du lånat pengar till en bostad du redan äger. Notera dock att det inte gäller för bostadsrätter.
Är pantbrev avdragsgilla?
Ja, pantbrev är avdragsgilla när du ska deklarera. Du kan därför minska mängden vinstskatt som du behöver betala.
Är ett pantbrev samma sak som ett lån?
Nej, ett pantbrev är inte samma sak som ett lån. Pantbrevet fungerar snarare som en säkerhet för ett lån.
Är pantbrev och inteckning samma sak?
Nej, ett pantbrev och en inteckning är inte samma sak. Pantbrevet fungerar snarare som ett bevis på att en inteckning gjorts.
Är pantbrev bra eller dåligt?
För banken, alltså den som lånar ut pengar, är ett pantbrev förstås bra eftersom det fungerar som en säkerhet. Eftersom du i regel får lägre ränta när du lånar med säkerhet är pantbrev i många fall därför även bra för dig som lånar pengar.
Kan man ha flera pantbrev?
Ja, en fastighet kan ha flera pantbrev på olika belopp.
