Vad är pension?
Pension är de pengar du lever på när du inte längre arbetar. I Sverige består pensionen av tre delar: den allmänna pensionen som betalas in av arbetsgivaren och dig själv via skatten, tjänstepensionen som de flesta arbetsgivare betalar in, samt det privata pensionssparandet som du själv väljer att bygga upp.
Tillsammans bildar dessa tre delar grunden för din ekonomiska trygghet som pensionär. Hur mycket du får i pension beror på hur länge du arbetat, hur mycket du tjänat och hur du valt att spara privat. På Pensionsmyndigheten kan du läsa mer om hur det svenska pensionssystemet fungerar i detalj.
Varför är det viktigt att planera sin pension?
Många tänker inte på pensionen förrän den är nära, men ju tidigare du börjar planera desto bättre förutsättningar har du. Det handlar inte bara om att ha råd med mat och hyra som pensionär utan om att kunna leva det liv du faktiskt vill leva.
Utan ett aktivt pensionssparande riskerar du att leva på betydligt mindre än vad du är van vid. Den allmänna pensionen och tjänstepensionen räcker sällan till för att upprätthålla samma levnadsstandard som under arbetslivet. Det är här det privata sparandet spelar en avgörande roll. Du kan enkelt se en samlad bild av ditt intjänade pensionskapital på Min Pension, som samlar uppgifter från både den allmänna pensionen och dina tjänstepensioner på ett och samma ställe.
En del väljer att gå ett steg längre och planera för att gå i pension betydligt tidigare än normalt. Rörelsen FIRE, som står för Financial Independence and Retire Early, bygger på att leva sparsamt och investera aggressivt för att kunna lämna arbetslivet långt före 65. Men oavsett om du siktar på tidig pension eller inte gäller samma grundprinciper: spara regelbundet och investera klokt.
De tre delarna i din pension
För att förstå vad din pension faktiskt kommer att bestå av är det bra att känna till hur systemet är uppbyggt.
Den allmänna pensionen tjänar du in via ditt arbete och dina skatteinbetalningar. Den är uppdelad i inkomstpension och premiepension, där premiepensionen är den del du själv kan välja att placera i fonder. Hur mycket du totalt får från den allmänna pensionen styrs av hur mycket du jobbat och tjänat under hela arbetslivet.
Tjänstepensionen är det din arbetsgivare sätter av för din räkning, utöver lönen. Hur stor den är beror på vilket kollektivavtal du omfattas av och vilken bransch du jobbar i. En del arbetsgivare använder sig av Futurpension, som är en av de aktörer som hanterar tjänstepension inom vissa sektorer. Futurpension erbjuder pensionslösningar kopplat till specifika kollektivavtal, och du kan logga in och följa ditt sparande direkt via deras tjänst.
Det privata pensionssparandet är sedan det du själv väljer att lägga undan utöver det ovanstående, till exempel via fonder, aktier eller en kapitalförsäkring.
Höjd pension och framtida förändringar
Frågan om höjd pension har diskuterats politiskt under lång tid i Sverige. Reformer inom pensionssystemet har bland annat syftat till att stärka ekonomin för låginkomsttagare och de som jobbat i slitsamma yrken. Det är värt att hålla koll på nyheter från Pensionsmyndigheten om kommande förändringar, eftersom dessa kan påverka hur mycket du faktiskt får utbetalt när du väl går i pension.
Hur mycket pengar behöver du i pension?
Hur mycket du behöver beror helt på hur du vill leva som pensionär. Det är stor skillnad i kostnader för en person som vill åka på månadslånga resor och en som vill umgås med familjen hemma och ägna sig åt sina hobbyer.
Tänk igenom var du kommer bo och vad det kostar, vad du planerar att göra med din tid och vilka fasta utgifter du kommer ha. Räkna också med att inflationen urholkar köpkraften med åren och lämna utrymme för oförutsedda kostnader.
En populär tumregel för att räkna ut sitt sparmål är 4 %-regeln.
Så fungerar 4 %-regeln
4 %-regeln innebär att du kan ta ut fyra procent av ditt sparkapital varje år utan att riskera att pengarna tar slut under din livstid. Du behöver alltså ha ett kapital där fyra procent täcker dina årliga utgifter.
Varför just fyra procent? Det bygger på antagandet att börsen historiskt sett ger omkring sju procents avkastning per år*. Om inflationen ligger på tre procent blir mellanskillnaden fyra procent, vilket är den summan ditt kapital växer med utöver inflationen och som du kan ta ut utan att urholka förmögenheten.
För att räkna ut ditt sparmål tar du dina beräknade årsutgifter som pensionär och multiplicerar med 25.
Vi tar ett exempel: För en månadsinkomst på 20 000 kronor (240 000 kr/år) behöver du spara 6 000 000 kronor, det vill säga 240 000 multiplicerat med 25.
| Månadsinkomst | Årsinkomst | Sparande som krävs (x25) |
|---|---|---|
| 20 000 kronor | 240 000 kronor | 6 000 000 kronor |
| 25 000 kronor | 300 000 kronor | 7 500 000 kronor |
| 30 000 kronor | 360 000 kronor | 9 000 000 kronor |
| 35 000 kronor | 420 000 kronor | 10 500 000 kronor |
| 40 000 kronor | 480 000 kronor | 12 000 000 kronor |
*Att börsen historiskt sett har gått upp är ingen garanti för att den kommer göra det även i framtiden. En investering innebär alltid risk och kapitalet kan både öka och minska i värde.
Passiv inkomst från avkastning
Som pensionär lever du inte direkt av det sparade kapitalet utan av avkastningen från det. Det vill säga att sparkapitalet i stort sett förblir detsamma, medan den procentuella tillväxten nyttjas som inkomst. Genom att räkna med en rimlig årlig avkastning kan pengarna ge en tillräcklig inkomst livet ut.
Det är därför viktigt att inte bara spara utan att investera pengarna på ett sätt som ger tillräcklig avkastning över tid.
Så investerar du pensionssparandet
Att låta pensionssparandet ligga på ett vanligt sparkonto ger i bästa fall några procents avkastning per år. Om räntan inte håller jämna steg med inflationen förlorar du i praktiken köpkraft. För att pengarna ska räcka och växa behöver de investeras smartare.
Investera i aktier
För långsiktigt sparande ger aktier historiskt sett bäst avkastning. Men med chansen till högre avkastning kommer också större risk. Bolaget du investerar i kan gå dåligt och du kan förlora delar av ditt kapital. Det är därför viktigt att sprida riskerna och investera i olika branscher och marknader.
Sätt dig in i de bolag du investerar i och återinvestera utdelningarna under sparfasen. Det ger dig en ränta-på-ränta-effekt som gör att kapitalet växer snabbare.
Spara i fonder
Om aktier känns svårt är fonder ett bra alternativ. En fond är en sammansättning av aktier och/eller obligationer som ger dig god riskspridning utan att du behöver vara insatt i enskilda bolag. Det är ett enklare och tryggare sätt att spara, men ger oftast en något lägre avkastning än enskilda aktier. En variant att känna till är kapitalförsäkringen, som är ett skatteeffektivt sparande som många pensionssparare använder för att förvalta sitt fondkapital.
Investera i lån
Peer to peer (P2P) innebär att du lånar ut dina pengar till privatpersoner via P2P-plattformar. Låntagarna betalar ränta och ju mer risk du tar, desto högre avkastning kan du få. Den stora risken är att låntagare inte betalar tillbaka, men en bred portfölj med många lån minskar den risken.
Män och kvinnor och pensionssparande
Kvinnor har i genomsnitt lägre pension än män. Det beror delvis på lägre löner men också på att kvinnor i lägre utsträckning investerar privat. Studier visar att kvinnor är mer försiktiga med att ge sig in på börsen och väljer oftare att spara på ett vanligt sparkonto istället.
Av de kvinnor som ändå väljer att investera visar forskning att de i genomsnitt har något högre avkastning än män. Kvinnor väljer ofta stora etablerade bolag, medan män tenderar att handla mer efter magkänsla. Männen är generellt bättre på att sprida sina risker, och här finns det något att lära av varandra.
En grundläggande ekonomiutbildning i skolan skulle ge alla en mer jämlik start och bättre förutsättningar att planera för sin pension. Det handlar om att tidigt förstå skillnaden mellan den allmänna pensionen, tjänstepensionen och det privata sparandet, samt vad varje del faktiskt betyder för din ekonomi som pensionär.
Garantipension för den med låg pension
För den som jobbat lite eller haft låg inkomst under arbetslivet finns garantipensionen som ett grundskydd. Det är en lägstanivå som staten garanterar alla som bott i Sverige tillräckligt länge, oavsett hur mycket man jobbat. Garantipensionen betalas ut från 66 år och fyller på upp till en viss nivå om den övriga pensionen är låg.
Steg-för-steg: Kom igång med ditt pensionssparande
Steg 1: Sätt upp tydliga mål
Börja med att fundera på hur du vill leva som pensionär och när du vill gå i pension. Ju tydligare målbild du har, desto lättare är det att räkna ut hur mycket du behöver spara. Sätt också upp delmål längs vägen så att sparandet känns meningsfullt.
Steg 2: Kartlägg dina kostnader
Gör upp en detaljerad budget med dina inkomster och utgifter. Gå igenom dina kontoutdrag så att du inte missar något. Det ger dig en tydlig bild av hur mycket du faktiskt spenderar och hur stort utrymme du har för sparande. Våra spartips kan ge dig konkreta idéer på hur du frigör mer pengar varje månad.
Steg 3: Minimera dina utgifter
Se över vilka utgifter som är överflödiga. Kanske har du abonnemang du inte använder, eller ett mobilavtal som kan förhandlas ned? Varje sparad krona är en krona som kan investeras och växa till din framtida pension. Läs mer om hur du kan öka din inkomst för att snabba på sparandet.
Steg 4: Automatisera sparandet
Sätt upp ett automatiskt sparande där summan dras från ditt konto direkt när du får lön. Vänta inte till slutet av månaden, för då är risken för stor att pengarna spenderas på annat.
Steg 5: Buffertspara på bankkonto
Innan du investerar långsiktigt behöver du en buffert. Det är pengar som ska finnas tillgängliga om en oförutsedd kostnad dyker upp, så att du inte behöver sälja av dina investeringar vid ett dåligt tillfälle. En vanlig rekommendation är 2 till 3 månadslöner på ett lättillgängligt sparkonto. Tips om hur du sparar 5 000 kronor i månaden kan hjälpa dig komma igång snabbare.
Steg 6: Börja investera
När bufferten är på plats är det dags att sätta pensionssparandet i arbete. Investera regelbundet, sprid riskerna och återinvestera utdelningarna. Ju tidigare du börjar, desto mer hinner ditt kapital växa genom ränta på ränta. Är du pensionär eller närmre pensionsåldern och funderar på att låna? Då kan ett seniorlån vara ett alternativ att känna till.
Vanliga frågor och svar om pension
Vad består pensionen av i Sverige?
Pensionen består av tre delar: allmän pension, tjänstepension och privat pensionssparande. Tillsammans avgör dessa hur mycket du får i inkomst som pensionär.
Varför räcker inte den allmänna pensionen alltid?
Den allmänna pensionen baseras på din livsinkomst och räcker ofta inte för att behålla samma levnadsstandard. Därför behöver de flesta komplettera med tjänstepension och eget sparande.
Hur mycket behöver jag spara till pensionen?
Det beror på din livsstil som pensionär. En vanlig tumregel är att du behöver cirka 25 gånger dina årliga utgifter, baserat på 4 %-regeln.
Hur fungerar 4 %-regeln?
4 %-regeln innebär att du kan ta ut fyra procent av ditt sparkapital varje år. För att det ska fungera behöver kapitalet vara investerat så att det växer över tid.
Vad menas med passiv inkomst från sparande?
Som pensionär lever du främst på avkastningen från ditt sparande, inte själva kapitalet. Det gör att pengarna kan räcka längre om de är investerade rätt.
Vad är skillnaden mellan aktier och fonder i pensionssparande?
Aktier kan ge högre avkastning men innebär större risk. Fonder ger bättre riskspridning och kräver mindre kunskap, men har ofta något lägre avkastning.
När bör man börja pensionsspara?
Ju tidigare du börjar, desto bättre. Tack vare ränta på ränta-effekten får ditt sparande mer tid att växa.
Vad är garantipension?
Garantipension är ett grundskydd för personer med låg eller ingen inkomst under arbetslivet. Den fyller upp pensionen till en lägstanivå från 66 års ålder.
Kan man gå i pension tidigare än 65?
Ja, det är möjligt om du har tillräckligt stort sparande. Vissa följer till exempel FIRE-strategin där man sparar och investerar aggressivt för att bli ekonomiskt oberoende tidigare.
