Låna till bil – finansiera din drömbil med ett billån

Vad är ett billån?

Ett traditionellt billån med bilen som säkerhet

Med billån avses ett lån som tas i syftet att låna till en bil. Oftast innebär detta att man vänder sig till en av storbankerna som erbjuder den här låneformen som ett lån med säkerhet, det vill säga att bilen utgör bankens säkerhet ifall du inte betalar tillbaka ditt lån, precis som vid bolån. 

Bilens värde – minimibelopp hos bankerna

För att bilen fortfarande ska behålla en stor del av sitt värde under lånets löptid kräver storbankerna ofta att bilen ska vara värd minst 80 000–100 000 kr. Anledningen till att bilens värde måste uppgå till en särskild summa är att banken vill få tillbaka så mycket pengar som möjligt om de tvingas sälja den.

Om bilen är finansierad med ett billån finns det ofta krav på att den ska vara helförsäkrad för att skydda den från brand, stöld, glasskador, osv. Det brukar även finnas krav på att den ska vara köpt av en auktoriserad bilhandlare.

Krav på kontantinsats

Ett annat krav som när du vill låna pengar genom ett traditionellt billån är att du ska lägga en kontantinsats. Det gäller oavsett om du ansöker direkt hos en av storbankerna eller om du finansierar bilen genom en bilfirma. I regel är kravet att kontantinsatsen ska uppgå till minst 20 % av kostnaden, det vill säga att du maximalt kan belåna 80 % av bilens värde.

Att storbankerna kräv en kontantinsats beror på att bilar generellt sätt har en snabb värdeminskning. Ett vanligt talesätt är att bilen sjunker i värde så snart man startar den eller kör ut den genom grindarna på bilfirman. Oftast behöver dessutom bilen vara ny för att man ska bli beviljad ett billån. Det går alltså inte att köpa en begagnad bil med ett lån hos de flesta långivare.

Löptid och räkneexempel

Utöver kontantinsatsen så brukar det finnas en maxgräns på hur lång löptiden för lånet kan vara. Den ligger ofta från 8 år upp till 12 år. 

Låna till 100 % av bilens värde med ett privatlån 

Förutom det traditionella billånet där bilen utgör säkerheten för lånet och banken har många krav på bilens värde, din egen insats, och så vidare, finns det idag en alternativ form att finansiera sitt bilköp. Detta kan göras genom att ta ett privatlån. Med ett privatlån lånar du utan säkerhet och använder pengarna till vad du vill.

Fördelen med att finansiera bilköpet med ett privatlån i stället för ett traditionellt billån är att det inte finns några krav på att bilen måste kosta en viss summa eller vara köpt hos en auktoriserad bilhandlare. Kanske vill du köpa en bil av en kollega eller kanske vill du köpa en begagnad bil som är billigare än storbankens lägsta lånebelopp. Kanske har du inte tillräckligt att själv lägga i kontantinsats. I de fallen kan ett privatlån vara ett alternativ för att finansiera ditt bilköp.

Jämför privatlån för bilköp

För att ta reda på vilka låneerbjudanden du kan få när du vill låna till bilen med ett privatlån är ett tips att du vänder dig till en låneförmedlare, som till exempel Lendo. När du ansöker via en låneförmedlare skickar de ut din ansökan till flera banker och långivare som utvärderar din ansökan och skickar dig sina bästa erbjudanden. Därefter kan du jämföra vilket erbjudande som är mest förmånligt.

Kreditprövning

I Sverige är det olagligt för företag att låna ut pengar utan att göra en kreditprövning. Därför kommer en kreditprövning att göras på dig när du skickar in en ansökan. Om du vänder dig till en låneförmedlare gör de en prövning som alla deras samarbetspartners sedan får ta del av. Om du i stället vänder dig direkt till olika banker och långivare gör de en kreditprövning var för sig.

Kreditprövningen görs för att säkerställa din ekonomiska situation. Ofta använder sig privatlångivare av UC (Upplysningscentralen). Om du vill låna ett lägre belopp kan de även använda sig av ett alternativt kreditupplysningsbolag. Du kan därför ibland välja om du vill ansöka om att låna pengar utan UC eller inte.

Utbetalning

Att ansöka kostar ingenting och oftast får du svar inom 24 timmar. Hos vissa långivare kan det dock dröja längre. Långivaren måste ta en kreditupplysning på dig och säkerställa din ekonomiska situation. 

Om din ansökan om ett lån till en ny bil blir beviljad kommer pengarna betalas ut till dig. Långivarna betalar ofta ut lånet samma dag, men ibland kan det dröja till nästa bankdag. Efter att utbetalningen skett tar det vanligtvis 1–2 bankdagar innan pengarna finnas på ditt bankkonto.

Läs mer om utbetalning av lån.

Krav för att beviljas ett billån

Innan du ansöker om ett lån till en ny bil bör du kontrollera att du uppfyller kraven. Enligt lag måste du först och främst vara minst 18 år gammal, eftersom omyndiga har begränsad rättslig handlingsförmåga. Åldersgränsen kan dock variera mellan de olika långivarna – några har en högre åldersgräns än 18 år.

Ett annat krav är att du har en regelbunden inkomst. Hur hög inkomsten måste vara skiljer sig mellan långivarna, men ofta gäller minst 10 000 kr/månad eller mer. Du bör även vara fri från betalningsanmärkningar. Många banker accepterar inte ansökningar om en av de sökande har en betalningsanmärkning.

Du kan ansöka om ett privatlån istället för ett traditionellt billån om du har betalningsanmärkningar, då en hel del privatlångivare accepterar dem. Däremot bör du vara medveten om att ju sämre din kreditvärdighet är, desto högre lånekostnad kommer du att få. Om du har betalningsanmärkningar kan det alltså bli dyrare för dig att låna pengar.

Hitta det bästa billånet

Att ansöka om ett billån är relativt enkelt. Det är dock en god idé att gå igenom sin ekonomi innan man ansöker för att hitta det bästa billånet. Det finns även några saker att tänka på innan du ansöker.

Välj rätt långivare

Många gör misstaget att välja den första bank eller långivare som de hittar. Ofta har man en annan tjänst hos en viss bank som kreditkort eller fondsparande. Det är ett klassiskt misstag som många låntagare gör oavsett vilken typ av lån det gäller. Det finns enbart fördelar med att jämföra billån hos de olika långivarna innan du ansöker.

Genom att jämföra kan du få ett bättre avtal som kan innebära lägre ränta eller avgifter. Även om det endast gäller enstaka procentenheter kan det göra stor skillnad på totalbeloppet, särskilt när det gäller högre belopp. Här på Sverigekredit kan du enkelt jämföra låneförmedlare och långivare för att hitta det bästa alternativet för dig.

Hos en del långivare kan du även låna till körkortet med ett körkortslån. Det kan vara bra att ha ett körkort om man ska köra sin drömbil eller om ens partner till exempel ska skaffa bil.

Välj rätt ränta

När man ansöker om lån är allas dröm att räntan ska vara så låg som möjligt, men för att få en låg ränta behöver du undersöka ett par saker. Först av allt behöver du bestämma dig för om du vill ha en rörlig eller en fast ränta.

Fast ränta på ett lån betyder att räntan är densamma under hela löptiden eller en viss period. Du bestämmer det tillsammans med din långivare. Ofta är perioderna 1–5 år långa – därefter kan du ändra ditt val. Fast ränta innebär alltså att räntan är orörlig under den tidsbestämda perioden. Om du tror att räntan kommer att stiga under den närmaste tiden kan det vara klokt att välja fast ränta.

Rörlig ränta är motsatsen till fast ränta. Räntan följer då marknaden och går under löptiden upp och ner. Det gör att din månadskostnad varierar efter marknaden. När räntan är hög betalar du mycket och när räntan är låg betalar du lite. Historiskt sett är det mer fördelaktigt med låg ränta än rörlig ränta. Det är en högre risk för dig som låntagare att ha rörlig ränta eftersom det är möjligt att den stiger. Dock gör rörlig ränta det möjligt att få en låg ränta om ränteläget sjunker.

Du har dessutom rätt till ett avdrag på 30 % av det du betalat i ränta under året på din deklaration.

Här finns mer information om avdragsgilla räntor och lånekostnader.

Välj rätt löptid

När du lånar pengar till en bil så behöver du välja en löptid. Många långivare som lånar ut pengar till bilköp har en gräns på max 8–12 år. Om du väljer ett privatlån kan du eventuellt lyckas hitta någon som lånar ut under en längre tid, men det är sällan det mest förmånliga du kan göra.

Du bör välja en löptid som ger dig en månadskostnad som din ekonomiska situation klarar av. Dessutom bör du inte välja en för lång löptid då lån tenderar att bli dyrare desto längre löptid man har. Det är lätt att man väljer en för lång löptid när det kommer till billån. En låg månadskostnad lockar, men risken är att du lånar över värdeminskningen. 

Så fungerar värdeminskning

När du köper en bil har den ett visst värde, oavsett om den är ny eller begagnad. För varje år som går och varje mil som den används så sjunker det värdet. Om det är en ny bil eller en relativt ny bil så sjunker värdet väldigt snabbt. Om du har lånat till hela köpesumman med ett privatlån kan du inte välja en lång löptid för att få ner månadskostnaden, även om det är lockande. Det är viktigt att du amorterar så pass mycket på lånet att bilens värde alltid är högre än lånet.

Om du efter en tid väljer att sälja bilen eller vill byta den mot en annan bil kan det bli jobbigt om bilens värde är lägre än lånet. Varje bil du köper och sedan säljer till ett lägre pris än lånebeloppet förvärrar din finansiella situation.

För ett tryggt bilköp bör du undersöka värdeminskningen på den bilen du önskar köpa för att sedan bestämma vilken månadskostnad som håller skulden lägre än värdeminskningen. Om den månadskostnaden inte passar din ekonomiska situation bör du avstå från att köpa en bil.

Annuitetslån eller rak amortering

Förutom att jämföra långivare, löptid och ränta är det också viktigt att du har koll på hur du vill betala ditt lån. När du ska betala tillbaka kan du hos vissa långivare välja mellan annuitetslån eller lån med rak amortering. Det som skiljer dessa åt är främst hur mycket du vill betala per månad samt i vilken takt du kommer att amortera på lånet.

Vid rak amortering amorterar du samma belopp på lånet varje månad. Det innebär att du har en fast summa som du betalar av på lånebeloppet. Däremot har du inte samma kostnad för lånet under hela perioden, för att långivaren lägger till ränte- och övriga kostnader ovanpå amorteringsbeloppet. Det betyder att du betalar ett högre månadsbelopp i början av lånet. Månadskostnaden sjunker i takt med att lånebeloppet minskar, eftersom räntan minskar desto mindre lånebeloppet är.

Annuitetslån innebär istället att du betalar samma summa varje månad under hela låneperioden. I början av låneperioden är därför den största delen av summan ränta. Allt eftersom löptiden går så kommer en allt mindre del av beloppet bli ränta och mer bli amortering av lånebeloppet, men du betalar fortfarande samma summa varje månad. Om du väljer annuitetslån vet du garanterat vad lånet kommer att kosta varje månad. Du får en lugn och jämn återbetalning av lånet, men det blir dyrare i slutändan.

Senaste nytt

En smart översikt över påskens utgifter

Billiga lån: Så hittar du de dessa lånen

Skoterlån – Kan man låna till snöskoter?

Billån med betalningsanmärkning

Om du har en eller flera betalningsanmärkningar så kan det minska antalet långivare som kan erbjuda dig ett privatlån, men det är inte omöjligt att få. Flera långivare accepterar ansökningar om lån med betalningsanmärkningar så länge du kan visa en god ekonomi. Du behöver en inkomst som visar att du kan betala tillbaka lånet och dessutom måste alla skulder hos Kronofogden vara betalade.

Om du har en aktuell skuld hos Kronofogden rekommenderar vi att du inte skuldsätter dig ytterligare. Om du ändå vill ta ett lån behöver du göra en ordentlig budget för att säkerställa att din ekonomi är tillräckligt god för att kunna återbetala lånet. Det ska inte leda till att du hamnar i en ekonomisk kris och riskera fler anmärkningar och ärenden hos Kronofogden.

Låna till bil utan kontantinsats

Fördelen med att ansöka om ett privatlån istället för ett billån när man ska låna pengar till en bil är att banken eller kreditbolaget inte bryr sig om vad det är för bil eller hur du ska använda pengarna. Ett privatlån har ingen koppling till det du köper utan baseras helt på hur pass kreditvärdig du är som låntagare.

Processen för att ansöka om privatlån är betydligt smidigare än för traditionella billån. Du kan ansöka om lånet på nätet och få besked direkt. Men ett privatlån är det din kreditvärdighet och egentligen din inkomst som fungerar som en sorts säkerhet för lånet. Nackdelen med privatlån i jämförelse med billån är att privatlån i regel har högre räntor. Det finns alltså styrkor och svagheter med bägge typerna av lån – du som låntagare bör alltid läsa igenom och jämföra de olika villkoren innan du tar ett slutgiltigt beslut.

Ansök om privatlån

Köpa ny eller begagnad bil?

Ett av de stora valen när man kollar efter en ny bil är valet om huruvida bilen ska vara ny eller begagnad. Båda valen har sina fördelar.

Begagnade bilar är ofta billigare än nya. Den största delen av värdeminskningen har redan skett. Det innebär att bilens värde numera minskar i en långsammare takt. Ett av problemen med begagnade bilar är ofta att saker som tidigare skador finns. Dessutom kan den vara i behov av mer löpande reparationer. Garantierna har ofta slutat gälla, vilket gör det till en större risk att köpa en begagnad bil. Du kan välja att använda dig av en auktoriserad bilhandlare för att känna dig säkrare på bilens kvalité och värde. Om du istället väljer att köpa bilen privat och vill låna till köpet behöver du ett privatlån utan säkerhet. Då ställer inte långivaren några krav på vilken typ av bil du ska köpa.

Om du vill använda dig av ett billån istället för ett privatlån utan säkerhet är du oftast tvungen att köpa en ny bil. Flera banker erbjuder enbart billån till nya bilar eller bilar som säljs från en auktoriserad bilhandlare. Med en ny bil kommer garantier och du kan känna dig säker på att de inte har dolda fel.

När det kommer till miljömedvetenhet producerar en ny bil mindre utsläpp än en äldre bil. Däremot får man inte glömma att tillverkningen och transporten av en ny bil påverkar miljön i stor utsträckning. 

Bonus malus

Förutom den uppenbara miljövänliga fördelen när du väljer en miljöbil kan det även hjälpa din plånbok. Det finns flera sätt att spara pengar med en miljöbil – inte bara pengar på lägre bensinkostnader, utan även på skatten.

För att uppmuntra fler att byta till miljövänligare fordon infördes Bonus malus-systemet 2018. Systemet innebär att vid köp av nya miljövänliga bilar kan man erhålla en bonus, medan de som väljer nya bensin- eller dieseldrivna fordon ges en högre fordonsskatt.

Hur låg eller hög skatt du får om du köper en bil baseras på vilken miljöpåverkan bilen har under körning. Vanliga personbilar av bensin- eller dieseldrivna medel kan få en skatt som är närmare 4–5 gånger så hög som för miljövänliga bilar. Lätta lastbilar och husbilar får en ännu högre fordonsskatt. Dessutom ersatte Bonus malus bränslefaktorn med ett bränsletillägg som även det beräknas på förbrukningen.

Billån med medsökande

För att få en lägre ränta på ditt lån kan du ansöka tillsammans med en medsökande. Det innebär att ni ansöker om lånet tillsammans och därmed blir återbetalningsskyldiga båda två.

Långivaren kommer att granska era ekonomiska situationer och beslutar om en ränta utifrån era gemensamma förutsättningar. Du bör dock vara medveten om att långivaren granskar er likadant som om ni lånat separat. Om din medsökande har en sämre ekonomi eller betalningsanmärkningar kan det försämra dina chanser att få en låg ränta. 

Låna till bil med restvärde

Vanliga billån går ut på att låntagaren får låna en summa för att köpa en bil som ska betalas tillbaka under ett visst antal år. Vid ett billån finns det en gräns på hur lång tid löptiden får vara. Det beror på att bilvärdet går ner snabbt och långivaren vill vara säker på att få tillbaka sina pengar.

När du tar ett billån med restvärde är det likt ett vanligt billån. Det finns dock en stor skillnad. Man amorterar inte hela billånet. Istället bedömer långivaren hur mycket bilen kommer att vara värd efter en viss tidsperiod. Vid slutet av tidsperioden kommer långivaren kvitta bilen mot kvarstående skuld. Om bilens värde vid periodens slut är mer eller mindre är skulden så kommer låntagaren att få extra pengar eller få skjuta till pengar. Det här är en bra metod om man redan från början vet att man vill byta bil inom ett par år.